Янов Виталий Валерьевич

док. эконом. наук, профессор ПВГУС г. Тольятти, РФ E-mail: [email protected]

СОВРЕМЕННЫЕ ТРЕНДЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация

Современный этап формирования отечественной банковской системы предполагает функционирование рынка потребительского кредитования, дальнейшее развитие системы розничного кредитования и совершенствование её элементов, способствующих стимулированию спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышению уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Розничный бизнес - показатель стабильности экономики, поступательного её развития, роста реальных доходов населения, увеличения потребления и потребности в сбережениях объемах привлеченных депозитов и размещенных кредитов.

Ключевые слова

Розничное кредитование, просроченные кредиты, кредиторская задолжность, категории должников, законодательные активы по розничному кредитованию.

Розничное кредитование России находится в постоянном развитии, однако на его динамику, действует ряд факторов осложняющих данный процесс: проблемы с ликвидностью, рост просроченной задолженности по кредитам. Значительный рост невозвратов, который наблюдается с начала кризиса, сдерживает развитие всех видов розничного кредитования. По статистике, в банковской системе России сегодня около 5,5% банковских кредитов не обслуживаются заемщиками. Многие кредиты искусственно продлены, среди них немало безнадежных. Просроченная задолженность может увеличиться в результате реального отображения реструктуризированных ранее кредитов, а так же по причине того, что по российским стандартам бухгалтерского учета в отчетности отражаются просроченные платежи, а не сумма самого кредита.

При не возврате суммы долга заемщиками банк вынужден обращать внимание на имущество, находящееся в залоге. Получение залогов по проблемным ссудным задолженностям не обладает большими перспективами, однако является неизбежным процессом. Вхождение через залог в капитал заемщика вынужденная мера для банка, так как крупные кредиты обеспечены залогом ценных бумаг и активами, на которые в случае возникновения задолженности обращается взыскание. Возврат кредита, предоставленного заемщику, одна из главных задач банка, получение залога вместо денежных средств - крайняя и нежелательная мера. В условиях усиления турбулентности экономики маловероятно, что банк сможет быстро реализовать заложенное имущество, следовательно в его активах будет находиться безнадежный кредит.

Непрофильные активы - одни из самых непопулярных в банковской среде. При нынешней рыночной конъюнктуре реализация залога достаточно проблемная процедура, заключающаяся в возможности реализации залога только с дисконтом, а готовы к этому лишь банки, не испытывающие дефицит ликвидности. В такой ситуации банковские учреждения вынуждены управлять полученным имуществом, но ресурсами для такой деятельности обладают немногие коммерческие банки, имеющие для управления непрофильными активами подходящую инфраструктуру, существование которой оправдано объемом потенциально возможной залоговой массы .

При кредитной задолженности носящей краткосрочный характер, возможна реструктуризации кредита, способствующая снижению кредитной нагрузки на период, пока заемщик находится в затруднительном положении и ищет способы решения своих долговых обязательств - новую работу, дополнительные источники дохода, решение вопросов снижения объема ежемесячных платежей. Одним из примеров реструктуризации долга является установление для ссудазаемщика льготного периода по уплате процентов: устанавливается ежемесячные небольшой платеж и уплата процентов переносится на конец срока

НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

выплаты кредита. Конкретный объем льготного платежа зависит от многих факторов: суммы кредита, обстоятельств, в которых находится заемщик, состава семьи, количества иждивенцев, соотношения задолженности и стоимости залога. Заемщик допустивший просрочку, но добросовестно пытающийся выполнять долговые обязательства, не может погасить накопившиеся пени, в результате фактически он работает только на оплату штрафных санкций и, частично, на оплату процентов. Исходя из этого, процедуру отмены штрафов можно отнести к одному из способов реструктуризации долга, поскольку система высоких штрафов направлена на обеспечение платежной дисциплины заемщиков. В результате кризисных явлений в экономике стала расти просроченная кредиторская задолженность, основной причиной которой не дисциплинированность заемщиков, а результат потери работы и доходов. Поэтому более эффективный вариант - единый подход к снижению или полной отмене штрафов .

Увеличение доли проблемных долгов способствовало повышению банками стоимости предоставляемых кредитов. Увеличение процентных ставок по кредитам объяснятся сложной экономической ситуацией, ростом стоимости фондирования, возросшими рисками не возврата. Изменился вектор деятельности банков - с кредитования на привлечение ресурсов. Банки существенно ограничили масштабы выдачи новых кредитов. Основной задачей кредитных организаций в современных условиях является поддержание кредитного портфеля на должном уровне. Стремление к минимизации рисков не возврата кредита в большинстве банков привело к ужесточению требований к заемщикам. В результате значительно снизилось количество заявок от потенциальных заемщиков. Банки кредитуют только надежных клиентов и заемщики подходят к вопросу заимствования более взвешенно. Наиболее часто причиной отказа в кредите становится сфера деятельности потенциального заемщика, занятого в секторах экономики, пострадавших от санкций в наибольшей степени. Приоритеты банков поменялись в сторону зарплатных клиентов и сотрудников крупных государственных компаний. Для кредитных организаций идеальным клиентом является заемщик в возрасте от 25 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой 2 -НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а так же с положительной кредитной историей: чем больше гарантий предлагает заемщик банку, тем выше вероятность получить кредит и более низкую процентную ставку по нему .

Кредитные организации в целом меняют подход к розничному кредитованию: переходят к персональной оценке риска и персональному ценообразованию. Возникла необходимость создания кредитных продуктов, сегментированной по типу клиентов, в которой цена формируется от уровня риска, то есть кредитная ставка зависит от клиента - ему предоставляется либо скидка, либо надбавка. Это новый, общий тренд на рынке розничного кредитования.

Каждое новое поколение отдельного розничного продукта ориентируется на более узкий сегмент потребителей, увеличивая коммерческий риск, связанный с тем, что потребители не примут новый банковский продукт, либо емкость рыночной «ниши» была оценена неправильно. В сложившихся условиях банки переходят от агрессивного привлечения нового клиента к его удержанию, сосредоточению на его текущих потребностях. На первый план выходят долгосрочные партнерские отношения, требующей полной перестройки продаж банковских продуктов. Российские банки ориентируются в настоящее время на внутренние источники фондирования розничного бизнеса, на формирование своих пассивов за счет оказания услуг физическим лицам, увеличивая тем самым собственную депозитную базу. Банки, предлагающие актуальные, по технологии и условиям рынка продукты, отвечающие потребностям банковских клиентов в современных условиях, выигрывают. Банковские продукты уже не могут оставаться универсальными, вслед за потребностями клиентов они становятся все более сегментированными, нацеленными на удовлетворение той или иной потребности определенного клиентского сегмента .

Для физических лиц особое значение приобретает размер банка, который становится, своеобразным критерием надежности, так как ухудшение рыночной конъюктуры в банковском сегменте, на поддержку со стороны государства могут рассчитывать системообразующие банки, роль которых в экономике существенна. Это относится как к федеральным, так и к региональным банкам. Кредитные организации, имеющие развитую региональную сеть, получают дополнительные конкурентные преимущества в розничном бизнесе. В своей деятельности банки стали более избирательными не только в предлагаемых

НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

продуктах, но и в кредитовании по регионам: в одних областях кредитование возобновилось, в других -количество одобренных кредитных заявок стремится к нулю. Традиционно депрессивные регионы или города с градообразующими предприятиями относятся к объектам повышенного риска, так как маловероятно, что заемщик из данных регионов в случае потери работы в короткие сроки сможет поправить финансовое положение.

Проблема профилактики просроченной задолженности и работы с нею - одна из самых актуальных для российских банков. Банки вынуждены искать пути повышения эффективности своей деятельности, в частности - интенсифицировать работу по возврату проблемных кредитов, искать новые формы возвратности кредитов, сотрудничать с коллекторскими агентствами, основным направлением деятельности которых является взыскание задолжности. Возникновение потребности в профессиональных коллекторских услугах и соответственно появление агентств вызваны бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования культуры жизни в долг.

Заемщики, не рассчитавшие своих финансовых возможностей: заемщик утратил источник дохода, став неплатежеспособным;

Заемщики без стабильного дохода, воспользовавшиеся ситуацией выдачи кредитов банками без должной проверки, к ним относятся: люди с девиантным поведением - алкоголики, наркоманы, психически неуравновешенные люди, мошенники;

Должники, которые пользуясь недостатками в законодательной системе, не возвращают долг, хотя признают факт просрочки, но находятся в состоянии личного дефолта, без работы, источника дохода и имущества. В таких случаях дело передается в суд, и выносится постановление о невозможности взыскания

В разных регионах соотношение выше названных категорий неплательщиков неодинаковое, формируется тенденция: чем хуже банк проверяет потенциальных заемщиков, тем больше ссудозаемщиков второй и третьей категорий. Для уменьшения доли просроченной задолжности банкам необходимо проводить верификацию заемщиков и использовать информацию бюро кредитных историй. Для обеспечения возврата выданного кредита и снижения вероятности возникновения просроченной задолженности, кредитор использует различные механизмы, включая предварительный анализ кредитной истории заемщика. С большой долей вероятности можно полагать, что его прошлая платежная история - это показатель поведения в будущем. Таким образом, бюро кредитных историй могут уменьшить размеры асимметрии информации между кредитором и заемщиком и снизить ее отрицательное воздействие на финансовый сектор экономики в итоге уменьшается просроченная задолжность в банковской ситеме и снижаются неплатежи по кредитам.

В настоящее время в розничном кредитовании существуют определенные сложности, но без розничных услуг у банковского сектора не будет полноценной деятельности. Существует проблема общего повышения стоимости капитала и фондирования, а с другой стороны - повышение уровня рисков в банковской системе, особенно в розничном кредитовании, что в совокупности ведет к ужесточению условий кредитования и корректировке банковских продуктов для физических лиц. На фоне снижения объемов кредитных портфелей растет доля просроченной задолженности, снижается уровень достаточности капитала. Для розничного кредитования все эти факторы способствуют уменьшению рентабельности.

На развитие рынка розничного кредитования оказывает влияние слабое законодательное регулирование, отсутствие необходимой правоприменительной практики, невысокая культура потребительского кредитования населения, создающих определенные риски для стабильности кредитного рынка. В экономически развитых странах вопросы розничного кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко определены существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются как на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского Сообщества (ЕС)

НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

действуют Директива 2002/65/ЕС об унификации законодательства в области потребительского кредита и национального законодательства стран - членов ЕС.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком в Российской Федерации определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе , Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» , Законе «О защите прав потребителей», , «О потребительском кредите» . Достаточно дискуссионным оставался вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Принятыми поправками предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем, этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это порождает ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования является затруднительным, например, полнота порядок предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др. Закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком - кредитором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В рамках кредитных отношений условие о сроке возврата, согласованное сторонами, является существенным, а сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора (при выплате денежной компенсации, согласованной сторонами).

Таким образом дальнейшее развитие розничного кредитования, снижение финансовых и правовых рисков, связанных с невозвратом предоставленных денежных средств предполагает обеспечение паритета прав и обязанностей сторон по договорам кредита, сбалансированный механизм защиты интересов как потребителей финансовых услуг, так и организаций, их предоставляющих, закрепление принципов прозрачности и простоты исполнения своих обязательств заемщиками. Только таким путем может быть достигнут общий баланс интересов, возникающих в отношениях между должником и кредитором на протяжении всего срока действия договора потребительского кредита. Список использованной литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ФЗ№51

2. О банках и банковской деятельности ФЗ №395-1

3. О защите прав потребителей. ФЗ№2300-1

4. О потребительском кредите (займе) ФЗ№353

5. Богданова Я. Какие причины тормозят рынок потребительского кредитования / Я. Богданова // URL:http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития // Журнал о кредитах: Банк -клиент.ги - URL.:http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14 about,213.html

7. Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период. / М.Ю.Алексеев // Банковское дело. - 2009, №5 - с.23-25

НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению. /А.В. Зверев // Деньги и кредит, 2008 №12, с. 10-21

9. Докучаева Е. Коллекторский бизнес в России: работа в условиях кризиса / Е. Докучаева // Плас.-2009,№6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

1. Классификация розничных ссуд

2. Ипотечное кредитование

3. Жилищный строительный сберегательный банк Республики Казахстан

Цель лекции – формирование у студентов навыков овладения организацией процесса розничного кредитования

Ключевые слова – Розничные ссуды. Ипотечное кредитование. ЖилСтройСберБанк Казахстана.

Тезисы (краткий конспект) лекций

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

Кредиты, выдаваемые физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

Одним из важных и перспективных направлений к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющих обеспечить комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное кредитование населения.

Можно выделить две основные модели жилищного кредитования , широко представленных в различных странах:

1. модель «сберегательного банка»;

2. модель «ипотечной компании».

Сберегательные банки аккумулируют свои фонды главным образом через вклады. Ипотечные компании не привлекают вкладов, и начальные операции финансируют за счет собственного капитала и срочных займов.

По мнению аналитиков успешное решение жилищного вопроса основной массы населения РК обосновывается рядом обстоятельств:

− эффективным развитием отечественной строительной отрасли в целом;

− повышением конкуренции и развитием первичного рынка жилья и, как следствие этого, замедлением роста цен на недвижимость;

− перспективами легализации и значительного повышения реальных доходов граждан;

− развитием и совершенствованием нормативно-правовой базы, регламентирующей операции с недвижимостью;

− увеличением сроков и уменьшением ставки процента по ипотечному кредитованию.

Организация ипотечного рынка Казахстана на современном этапе представлена на схеме 1.

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения, снижения цен на жилье и стимулирования строительства жилья постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года № 1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

В соответствии с Концепцией Национальным Банком Республики Казахстан в декабре 2000 года был создан оператор вторичного рынка ипотечных кредитов для рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов населению, выдаваемых банками второго уровня-АО «Казахстанская Ипотечная Компания» (КИК).

Процедура получения ипотечного жилищного займа по программе Казахстанской Ипотечной Компании состоит из этапов:

1. Предварительная квалификация заемщика . На данном этапе можно получить всю необходимую информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях, оценить возможности по получению ипотечного жилищного займа.

2. Выбор жилья (при получении займа на его покупку).

3. Проведение оценки выбранного жилья. Оценка выбранного жилья производится независимым оценщиком, имеющим государственную лицензию.

4. Андеррайтинг . На этом этапе банк оценивает способность клиента погашать заем, а также проверяет достоверность предоставленной информации. При этом одним из условий получения займа является страхование жизни и трудоспособности.

5. Заключение договоров:

6. Проведение расчетов с продавцом жилья.

7. Страхование приобретенного жилья на первый год.

8. Заключение договора ипотеки и его государственная регистрация в Центре по недвижимости.

Стандартные условия кредитования предполагают соотношение суммы кредита к стоимости залога в размере 70 %. Вместе с тем, допускается увеличение кредита до 85 % при условии страхования 15% в одной из страховых компаний. Коэффициенты платежеспособности заемщика (отношение платежей по кредиту и всех платежей к чистому доходу семьи) допускается в пределах 35 – 50 %.

Кроме того, обязательным условием предоставления ипотечного жилищного кредита является страхование не только приобретаемого жилья, но и жизни и трудоспособности заемщика. Тем самым развитие ипотеки в значительной степени стимулирует и рынок страховых услуг.

Следует отметить, что кредиты, соответствующие стандартам КИК, взвешиваются по степени риска 50% при расчете банками коэффициентов достаточности капитала, тогда как иные ипотечные займы – 100 %. В итоге сегодня даже по самостоятельным программам банки стремятся выдавать кредиты, приближенные к стандартам Компании.

Ипотечные жилищные займы по Государственной программе выдаваются гражданам на приобретение доступного жилья, стоимость которого не будет превышать сумму, эквивалентную 350 долларам США за 1 кв. м. на условиях и в соответствии с основными требованиями АО «КИК» к ипотечным жилищным займам. Ипотечное кредитование по Государственной жилищной программе проводится во всех регионах Республики.

Выдача ипотечных кредитов осуществляется на следующих условиях:

1. Ставка вознаграждения – 10% (фиксированная на весь срок кредита)

2. Валюта кредита – тенге;

3. Первоначальный взнос - не менее 10% от стоимости жилья;

4. Срок кредитования – до 20 лет;

Порядок реализации доступного жилья по Государственной программе регулируется правилами реализации доступного местными исполнительными органами утвержденными Постановлением Правительства (№923 от 01 сентября 2004 г.).

В соответствии с Правилами, гражданам Республики Казахстан, желающим приобрести доступное жилье по Государственной программе, необходимо подать заявление в Уполномоченный орган для включения претендентов в официальный список. Сформированные списки и информация о жилье, на которое претендуют данные граждане, в течение 3 (трех) рабочих дней направляются в банки-партнеры АО «КИК». После получения списков, банки-партнеры в течении 12 рабочих дней определяют платежеспособность граждан Республики Казахстан и в течении 2 рабочих дней после определения платежеспособности представляют в Уполномоченный орган фамилии граждан, которым банками–партнерами планируется предоставить ипотечный заем, который в течении 3 рабочих дней принимает решение о реализации жилья гражданам, платежеспособность которых подтверждена заимодателем. Приоритетное право на приобретение жилья предоставляется:

1. Молодым семьям, имеющих детей;

2. Работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за счет средств государственного бюджета;

3. Работникам государственных предприятий социальной сферы.

После принятия решения о реализации жилья, Уполномоченный орган и гражданин Республики Казахстан, в течение 2 рабочих дней в установленном законодательством РК порядке заключают договор купли-продажи, после чего, между заемщиком и банком–партнером заключается договор банковского займа.

Партерами АО «Казахстанская ипотечная компания» являются банки:

1. АО «Банк «Каспийский»

2. АО «Валют-Транзит Банк»

3. АО «БТА Ипотека»

4. ТОО «Курылыс Ипотека»

5. АО «Банк ЦентрКредит»

6. АО «Темiрбанк»

7. АО «Альянс Банк»

8. АО «Цеснабанк»

9. АО «АТФБанк»

10. АО «Банк ТуранАлем»

11. АО «Народный Банк Казахстана»

12. АО «Казкоммерцбанк»

13. АО «TEXAKABANK»

14. АО «Индустриальный Банк Казахстана»

15. АО «Астана-Финанс»

16. АО «ДАНАБАНК»

17. АО «Нурбанк»

Для финансирования программ ипотечного жилищного кредитования и удешевления кредитов для населения было предусмотрено развитие рынка ипотечных облигаций – источника инвестиций в систему ипотечного кредитования. Отличием ипотечных облигаций от прочих финансовых инструментов является наличие прямого обеспечения в виде залога принадлежащих Компании прав требования по ипотечным кредитам, что придает облигациям высокую надежность в качестве объекта инвестирования.

Причем данный залог зарегистрирован Компанией в соответствии с законодательством о регистрации залога движимого имущества. Ипотечный пул подлежит постоянному контролю со стороны Представителя держателей облигаций и независимого аудитора, которые проверяют не только соответствие качества залога провозглашенным стандартам, но и насколько стоимость залога покрывает обязательства Компании по облигациям. Казахстан первым среди стран СНГ в ноябре 2002 года разместил ипотечные облигации.

Правительство и Национальный Банк рассматривает АО «КФГИК» как один из инструментов реализации Государственной программы, позволяющий снизить величину первоначального взноса по ипотечным кредитам при наличии гарантии АО «КФГИК». Поддерживая основные принципы Государственной программы, 9 июня 2004 года АО «КФГИК» присоединился к Меморандуму о сотрудничестве по реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, который заключили в мае 2004 года Министерство Финансов РК, банки второго уровня и ипотечные компании, в том числе КИК, являющийся одним из партнеров АО «КФГИК» согласно Соглашению о сотрудничестве от 28 июля 2004 года.

По Специальной программе в рамках действующей Программы ипотечного кредитования КИК, первоначальный взнос по ипотечным кредитам будет снижен до 10% при условии обязательного гарантирования АО «КФГИК».

Существует определенный порядок гарантирования ипотечных кредитов. Банк сотрудничает с Фондом на основе Генерального соглашения, в соответствии с которым кредитор обязан выполнять следующие требования:

1) надлежащее исполнение установленных требований Фонда и Генерального соглашения;

2) своевременное и качественное проведение андеррайтинга ипотечных кредитов;

3) информирование заемщиков о возможности получения гарантированных ипотечных кредитов;

4) предоставление Фонду возможности беспрепятственной проверки информации и документов, имеющих отношение к гарантированному ипотечному кредиту;

5) своевременное уведомление Фонда о начале, проведении, завершении процедуры обращения взыскания, дате, времени и месте проведения и результатах торгов с предоставлением документов, свидетельствующих об этом;

6) своевременное уведомление Фонда о прекращении ипотечного договора, вызванным исполнением обязательств заемщиком по договору ипотечного жилищного займа, наступлением страховых случаев по договорам страхования, заключенным заемщиком со страховщиками, обращением кредитором заложенного имущества в свою собственность при объявлении торгов несостоявшимися, реализацией заложенного имущества на торгах и иными случаями, установленными Генеральным соглашением;

7) своевременное представление Фонду иных сведений согласно настоящим Правилам, условиям Генерального соглашения;

8) выполнение иных требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

Фонд предоставляет кредитору все документы, касающиеся гарантирования ипотечного кредита.

С даты подписания Генерального соглашения банк-кредитор вправе представлять Фонду заявку на гарантирование ипотечного кредита. До представления заявки в Фонд, кредитор осуществляет предварительную квалификацию потенциального заемщика в соответствии с требованиями Фонда. При принятии положительного заключения Фонд направляет банку-кредитору 2 экземпляра гарантийного обязательства

Кредит как экономическую категорию следует определить как производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок ссуды. Не сама по себе сделка ссуды характеризует кредит как экономическую категорию, а те производственные связи, которые вырастают на основе этих сделок, или те производственные отношения, формой осуществления которых является сделка ссуды. Сделка ссуды свойственна различным стадиям товарного хозяйства. С историческим развитием экономики эти сделки учащаются, расширяются, совершенствуются и принимают всеобщую значимость. Формальное сходство типа сделок, встречающихся при различных хозяйственных системах, закрепляется одним наименованием их - "кредит", но так называемые кредитные отношения различных эпох, сохраняя одно и то же название, имеют различные сущность, содержание, природу.

Кредит, способствуя трансформации хозяйственных систем, трансформируется и сам, изменяет свое содержание. Как всякая народнохозяйственная система является преодолением и отрицанием предыдущей, так и кредит как тип производственной связи в условиях одной хозяйственной системы является преодолением и отрицанием кредита предшествующей системы хозяйства. Кредит как тип сделки, как форма товарного обращения, метод передвижения стоимости начинает развиваться со времени перехода от натурального к товарному хозяйству. Кредит как тип производственной связи процесса обмена должен рассматриваться не только как экономическая категория товарного производства, но и как диалектически развивающееся в рамках товарного хозяйства явление. Различие кредитных связей разных стадий товарного хозяйства находит свое выражение в различии объектов, переход которых из рук в руки осуществляется сделками ссуды.

Понятие кредита устанавливается следующим образом. Из всей совокупности наблюдаемых народнохозяйственных явлений, прежде всего, отбираются те, которые в общежитии именуются кредитом. Затем эти явления подвергаются анализу, выделяются те их признаки, которые, во-первых, свойственны всем им, и, во-вторых, из этих признаков сохраняются только те, которые характерны исключительно для данного отобранного круга явлений, коими они, следовательно, отличаются от других народнохозяйственных проблем. Социальные связи, именовавшиеся кредитом, существовали в различные исторические периоды, как на заре возникновения товарного хозяйства, так и в эпоху развитого рыночного хозяйства.

Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со стороны социального содержания, т.е. признаков, характеризующих тот тип производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой сделки, или, вернее, который находит в них свое выражение. Эти две стороны друг от друга неотделимы, они взаимосвязаны и обусловлены. Но существенным для экономического анализа является экономическое содержание сделок ссуды, т.е. не методы хозяйства, способы работы, связанные с определенными формами производственных отношений, а сами производственные отношения.

Это положение можно понять следующим образом. Например, машинное производство можно рассматривать с точки зрения чисто технической. С точки зрения наибольшего приспособления машинного производства к параметрам макроэкономической среды. С точки зрения его рабочей, чисто технической эффективности, но то же машинное производство можно рассматривать с его социальной стороны, т.е. со стороны тех форм и типов производственных связей, которые вырастают и развиваются на основе машинного производства и, с одной стороны, им обусловлены, а с другой - его определяют. В первом случае мы будем рассматривать машинное производство как технико-производственную категорию, во втором - как категорию экономическую.

Тоже все и по отношению к кредиту. Можно рассматривать кредит как определенный тип сделки, осуществляющий процесс обращения товаров, со стороны его технико-юридическими признаками. В этом случае кредит предстанет перед ними или как категория техническая, или как категория права. Можно рассматривать кредит с точки зрения экономического содержания явлений. В этом случае кредит предстанет перед ними как категория экономической науки.

Теория кредита рассматривает его как категория общественно-экономическая, а не как технико-юридическая. Изучение кредита со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для понимания кредитной сделки как особого рода, метода перемещения собственности и владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не может быть охарактеризован специфическими технико-юридическими признаками кредитной сделки.

Таким образом, кредит - это экономическая категория, которая выражает производственные отношения. Следует подчеркнуть, что кредит не только категория экономическая, но и историческая. Он возникает только при определенном развитии производительных сил. Экономические категории - всеобще категории исторические. Естественной основой, на которой возникают кредит и кредитные отношения, выступает товарное производство.

Как экономическая категория, кредит имеет свои формы. Форма всегда подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого.

В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам кредита относят также кредит потребительский, государственный, международный, межправительственный, фирменный и т.д. (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 Формы кредитов

Коммерческий кредит - это отсрочка платы за товар или услугу, предоставленную покупателю поставщиком. Объектом этой формы кредита служит товарный капитал. Особенность коммерческого кредита в том, что ссудный капитал слит с промышленным, а целью является ускорение реализации товаров.

Производство и сбыт различных товаров требуют неодинаковых периодов времени и нередко приурочены к определенным сезонам. Когда один товаропроизводитель предлагает свои товары на рынке, другой товаропроизводитель, которому эти товары нужны, может не иметь наличных денег. В результате возникает необходимость продажи товаров в кредит. Орудием коммерческого кредита сложит вексель - письменное долговое обязательство, дающее его владельцу право по истечении определенного срока требовать с должника обозначенную на векселе денежную сумму. Коммерческий кредит, имеет ограниченные рамки. Во-первых, он ограничен размерами резервных капиталов функционирующих капиталистов, т.е. каждый из них может предоставить коммерческий кредит лишь в пределах того капитала, который ему в данное время не нужен для оборота. Во-вторых, коммерческий кредит ограничен по своему направлению: его могут предоставлять отрасли, производящие средства производства, отраслям, потребляющим средства, но не наоборот.

В последние десятилетия взаимосвязь между двумя формами кредита усиливается. Причем происходит преимущественное усиление банковского кредита по сравнению с коммерческим, а не наоборот. Коммерческий кредит играет все более подчиненную роль, поскольку на нем отражаются изменения правил функционирования банковских учреждений.

Наряду с достоинствами коммерческий кредит имеет и недостатки. Помимо таких известных недостатков, как ограниченность во времени, размеры, направление движения, отсрочка платежа в известной мере носит вынужденный характер; сроки оплаты товаров часто нарушаются; поставщики не всегда хорошо информированы о финансовом положении покупателей, что создает определенный риск для их хозяйственной деятельности. Предоставление отсрочки платежа испытывает сильное влияние со стороны банковской сферы (в частности, оно зависит от того, насколько легко поставщик может учесть вексель в банке). Указанные недостатки снижают роль коммерческого кредита.

Банковский кредит - это кредит, который предоставляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, т.е. заемщиком, в виде денежных ссуд. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита. Свободные денежные капиталы выделяются в любой отрасли производства и при посредстве банковского кредита могут двигаться в любом направлении.

Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого. Коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех классов общества.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с расширением производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастают в периоды промышленных подъемов и уменьшаются во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товаров сокращаются, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В периоды оживления и подъема растет объем действительного капитала, увеличивается спрос на банковские ссуды для производственных целей. С точки зрения воспроизводства общественного капитала, банковский кредит делится на ссуду капитала (когда заемщики используют средства для увеличения объема функционирующего капитала) и ссуду денег (когда заемщики получают средства для погашения своих долговых обязательств). С точки зрения воспроизводства индивидуального капитала, это деление зависит от обеспечения ссуды и показывает различное влияние кредита на величину капитала заемщика. При кредите под залог товаров, ценных бумаг должник не получает дополнительного капитала от банка. С его точки зрения, это - ссуда денег. Необеспеченная ссуда выступает как ссуда капитала.

Банковский кредит является универсальным, так как ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение во всех отраслях экономики. Эта особенность и служит причиной его быстрого развития. Сделка ссуды имеет самостоятельный характер, в которой денежный капитал обособлен от промышленного. Цель кредитора - получение дохода в виде процента. В качества кредитора выступает банковское учреждение, предоставляющее ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Банковский кредит, сохраняя свои важнейшие особенности, претерпел значительные количественные и качественные изменения. Одно из них связано с участниками ссудной сделки. В настоящее время он не ограничивается двумя участниками сделки: банкирами и функционирующими капиталистами. С одной стороны, предоставление ссудного капитала кроме банков осуществляют самые разнообразные учреждения (финансовые компании, банки взаимного кредита). Учреждения нового типа, совершающие сделки со ссудным капиталом иногда имеют "небанковские" названия, что не меняет их сути (например, строительные общества в Великобритании, деятельность которых связана с выдачей жилищного кредита). С другой стороны, изменился состав заемщиков. Кроме функционирующих капиталистов (акционерных компаний и частных предприятий) ими являются кредитно-финансовые учреждения, население, правительство и местные органы власти.

Потребительский (розничный) кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение розничного кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Банковские учреждения также подключаются к системе розничного кредита. Розничное кредитование играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому оно подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование населения, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Ипотечный кредит - ссуда под залог недвижимости: земли, жилых и производственных зданий.

В экономической теории под функцией понимается проявление сущности стоимостных категорий. Следовательно, под функцией кредита целесообразно понимать специфическое проявление его сущности, однако функция кредита - не сама его суть, а только проявление этой сути. Следует отметить, что всякое проявление кредита, рассматриваемое нами как его функция, специфично.

В теории кредита выделяются следующие его функции: перераспределительная, замещение действительных денег кредитными операциями.

Кредитные отношения между кредитором и заемщиком возникают на стадии перераспределения путем передачи заемщику временно высвободившейся в процессе обмена стоимости, затем эта стоимость возвращается к своему первоначальному владельцу. Кредитор через ссудную сделку может передавать заемщику в одном случае товарно-материальные ценности, а в другом - денежные средства, хотя в обоих случаях формы объекта передачи различные, а содержание его одно - перераспределяется стоимость. Таким образом, с помощью перераспределительной функции перераспределяется стоимость.

В зависимости от того, по каким признакам происходит перераспределение, различаются следующие его разновидности: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое и межхозяйственные. Следует заметить, что перераспределение при всех своих разновидностях не сопровождается сменой собственника на передаваемую стоимость. Собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.

Перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным, когда в кредитные отношения в качестве кредитора и заемщика вступают различные юридические лица независимо от их месторасположения. Внутриотраслевое перераспределение имеет место при получении кредита от отраслевых банков. Межотраслевое перераспределение при помощи кредита имеет место в том случае, когда стоимость передается от кредитора, являющегося представителем одной отрасли, к заемщику - предприятию другой отрасли.

Межхозяйственное перераспределение стоимости имеет место в том случае, когда временно свободные денежные средства одного хозяйственного субъекта, привлеченного кредитором, используются в качестве источника для выдачи ссуд другому субъекту.

Перераспределительная функция кредита имеет следующие особенности:

во-первых, с помощью кредита могут перераспределяться не только стоимость материальных благ, средств производства и предметов потребления, т.е. валового национального продукта, произведенного в рамках одного года, но и стоимость, созданная в предшествующий период развития экономики страны;

во-вторых, перераспределительная функция кредита затрагивает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости;

в-третьих, существенным моментом в перераспределительной функции является процесс передачи временно высвободившейся стоимости во временное пользование;

в-четвертых, с помощью кредита передача временно высвободившейся стоимости осуществляется с участием посредников-банков и других кредитных учреждений, свойственных рыночной экономике.

Еще одной функцией кредита является замещение действительных денег кредитными операциями. В товарном хозяйстве созданы необходимые условия для замещения действительных денег кредитными операциями. Использование ссуженной стоимости для оплаты счетов за товарно-материальные ценности, услуги, завершение зачетов взаимных требований, выставление аккредитивов, приобретение потребительских товаров населением дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота, расширить платежный оборот, тем самым снизить издержки обращения.

За последние годы банковский бизнес претерпел значительные качественные изменения, в свете которых многие используемые финансовыми организациями автоматизированные банковские системы перестали соответствовать современным требованиям. В силу этих обстоятельств сегодня на российском рынке IT-решений для финансового сектора открываются новые перспективы для международных разработчиков банковских систем, продукты которых обладают широкими возможностями в области поддержки кредитных и других розничных услуг.

Рынок кредитования: тенденции, возможности, решения

В настоящее время рынок розничных финансовых услуг в России переживает период бурного роста, банки энергично осваивают данное перспективное направление и открывают все новые и новые возможности для развития бизнеса. Одной из основных причин всплеска банковской активности в розничном секторе является увеличение спроса на услуги кредитования, в особенности на потребительские кредиты. По данным Банка России, на 1 января 2005 г. общий объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 620 млрд руб., что в 2,7 раза больше, чем в предыдущем году. В ближайшие годы, по прогнозам аналитиков, этот показатель вырастет еще в несколько раз, достигнув к 2009 г. уровня 4300 млрд руб.

В условиях стремительного развития банковской розницы, когда на рынке уже определились лидеры и постоянно появляются новые сильные игроки, банки вынуждены все более серьезно задумываться о способах повышения конкурентоспособности своих продуктов. Одновременно с ростом популярности услуг кредитования и объемов выданных ссуд закономерно повышаются и требования клиентов как к финансовым условиям кредитов, так и к качеству обслуживания, выражающемуся в удобстве и быстроте получения и использования кредитных продуктов.

Финансовые организации, стремящиеся занять устойчивые позиции в розничном сегменте, предъявляют сегодня новые требования к технологической инфраструктуре, которая в современных условиях должна обеспечить полную поддержку кредитования и других розничных услуг. Закономерно, что, анализируя все аспекты автоматизации розничного бизнеса, банки начинают уделять особое внимание расширению функциональных возможностей автоматизированной банковской системы, которая является ключевым компонентом IT-комплекса любого банка.

В свете повышения сложности процессов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредитов, и увеличения объемов розничных операций сегодня на первое место выходят следующие требования банков к автоматизированной банковской системе: способность обеспечивать быстрое формирование и вывод на рынок новых финансовых продуктов, возможность обслуживания больших потоков клиентов по различным каналам в режиме реального времени, потенциал для наращивания мощностей и расширения функциональности системы по мере роста бизнеса.

В связи с тем что за последние годы банковский бизнес претерпел значительные качественные изменения, многие используемые банками автоматизированные банковские системы российских разработчиков перестали соответствовать современным требованиям и оказались неспособны обеспечить поддержку растущих объемов розничных операций. В силу этих обстоятельств сегодня на российском рынке IT-решений, ориентированных на банковский сектор, открываются новые перспективы для международных разработчиков банковских систем, продукты которых обладают широкими возможностями в области поддержки розничных услуг и уже доказали свою эффективность в процессе эксплуатации в крупнейших зарубежных финансовых структурах.

Благодаря опыту, накопленному за время работы в области комплексной автоматизации розничного банковского бизнеса, и тесному сотрудничеству с российскими финансовыми структурами, специалисты компании «Банковский Производственный Центр» (БПЦ) смогли вовремя спрогнозировать увеличение спроса на решения международного класса и быстро отреагировать на изменения в финансовом секторе.

В результате тщательного анализа международного рынка IT-решений для банковского бизнеса и после проведения подготовительных работ в области локализации БПЦ предложил на российский рынок универсальную банковскую систему BANCS - продукт компании Financial Network Services (FNS), являющейся одним из мировых лидеров в сфере разработки решений для розничного банковского бизнеса. Выбор BANCS для продвижения на рынках России и стран СНГ был во многом обусловлен разнообразием функциональных возможностей системы, которая по ряду параметров, таких, как, например, скорость, на сегодняшний день не имеет аналогов на российском рынке, а также безукоризненной репутацией компании FNS, подтвержденной многочисленными успешными инсталляциями системы BANCS в банках различного масштаба по всему миру.

Для того чтобы максимально реализовать возможности автоматизированной банковской системы BANCS в условиях российского финансового сектора и удовлетворить первоочередные потребности розничных банков, БПЦ разработал комплексное решение, ориентированное на поддержку полного спектра розничных операций, среди которых важное место отводится кредитованию. Функциональность BANCS была органично дополнена возможностями процессинговой системы SmartVista, которая в составе единого решения обеспечивает выпуск и обслуживание пластиковых карт, в том числе в рамках кредитных программ, а также возможность управления счетами, привязанными к карте, с помощью устройств самообслуживания.

В процессе создания комплексного решения между BANCS и SmartVista был реализован on-line интерфейс, благодаря чему обе системы используют при работе единую базу информации о клиентах и счетах. В результате проведения полной интеграции систем БПЦ удалось получить полнофункциональное клиенто- и продуктоориентированное решение, обеспечивающее поддержку всего спектра розничных услуг и обладающее разнообразными возможностями в области реализации кредитных программ.

BANCS - банковское решение международного класса

Универсальная банковская система BANCS представляет собой полностью интегрированное решение, которое позволяет автоматизировать все аспекты работы современной финансовой организации по следующим направлениям: розничные банковские операции, расчетно-кассовое обслуживание, казначейство, операции на валютном рынке и рынке ценных бумаг, торговое финансирование.

Центральным компонентом системы BANCS является Хранилище информации о клиентах (Customer Information File (CIF)), с которым тесно интегрированы следующие прикладные функциональные модули: Deposits (Депозиты), Loans (Кредиты), Payments (Платежи), Treasury (Казначейство), Trade Finance (Торговое финансирование), Accounting (Бухгалтерский учет), Executive Information System (Управленческая информационная система), модуль для поддержки работы филиалов BANCS Link, модуль BANCS Connect, позволяющий оказывать финансовые услуги через Интернет, и ряд других.

Ключевой особенностью системы BANCS с точки зрения бизнеса является клиентоориентированность, которая обеспечивается за счет современных механизмов управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), позволяющих получать в режиме реального времени максимально полную информацию о клиенте и его взаимодействии с финансовой организацией, что необходимо для совершения операций со счетами и проведения маркетинговых программ.

Важнейшее преимущество системы BANCS - полная поддержка работы в режиме реального времени по схеме 24 ґ 7, благодаря которой финансовая организация может обеспечивать непрерывную работу своих филиалов, расположенных в разных часовых поясах, производить единообразную обработку всех транзакций и независимо от канала доступа получать одно и то же представление о состоянии счетов клиентов.

Решение BANCS является модульным и разработано в соответствии со стандартами открытых систем, благодаря чему система может развиваться по мере роста бизнеса банка и гибко адаптироваться к изменяющимся требованиям рынка. BANCS может внедряться либо в виде комплексного решения, либо отдельными модулями, что позволяет расширить функциональные возможности финансовой организации по важнейшим для нее направлениям, например в области кредитования.

Другими ключевыми особенностями системы BANCS являются рекордная скорость работы и большая пропускная способность. BANCS стала первой банковской системой, которая в ходе независимых испытаний продемонстрировала способность обработать более 2000 операций в секунду на базе данных с 40 млн счетов.

BANCS является мультивалютной системой, которая позволяет работать как с депозитными, так и с ссудными счетами в любой валюте. Это означает, что по счету в любой валюте может быть проведена транзакция в любой валюте с автоматическим выполнением необходимой конвертации и генерированием бухгалтерских проводок.

Работа приложений BANCS управляется и контролируется посредством параметров, что позволяет пользователям системы добавлять, изменять или удалять определенные директивы, то есть, по сути, добавлять, изменять или удалять продукты, услуги и операционные критерии практически мгновенно и без привлечения технических специалистов.

Параметризация компонентов решения BANCS обеспечивает быстроту конфигурирования финансовых продуктов и простоту настройки возможностей пользователей, что позволяет финансовой организации первой выходить на рынок с новой услугой и оперативно реагировать на новые потребности клиентов.

Кредитование в системе BANCS

Для автоматизации процесса работы со ссудами в системе BANCS предусмотрен специальный модуль BANCS Loans, который обеспечивает полную поддержку кредитной деятельности банка. Система позволяет обслуживать различные виды розничных кредитов - потребительские кредитные линии, личные нецелевые ссуды, жилищные ссуды и другие, а также нерозничные ссуды, обеспечивая управление ими в единой системе.

Система BANCS позволяет выполнять в режиме реального времени по всей сети филиалов банка все операции по кредитному обслуживанию клиентов, начиная от обработки заявлений на предоставление ссуды и заканчивая реструктуризацией просроченных задолженностей, как в полностью централизованном режиме обработки кредитов, так и на основе децентрализованного процесса кредитования.

Модуль BANCS Loans тесно интегрирован с Хранилищем информации о клиентах (CIF), с главной бухгалтерской книгой (General Ledger), управленческой информационной системой BANCS EIS и модулем отчетов BANCS Reports, что позволяет генерировать выписки и отчеты в реальном времени, а кроме того, получать полное представление о каждом клиенте, группах клиентов, кредитах или группах кредитов. BANCS Loans может быть также интегрирован с различными внешними системами, например кредитными бюро, и иными компонентами IT-комплекса банка: скоринговой системой, процессинговым центром, CRM-системой, системой Интернет-Банк и другими прикладными решениями, реализованными на различных платформах.

Система BANCS предоставляет финансовым организациям возможность быстро разрабатывать и запускать новые кредитные программы. Формирование и изменение банковских продуктов осуществляется на базе наборов параметров, привязанных к правилам. В качестве примеров различных типов кредитов, определяемых с использованием параметров, можно назвать кредиты с фиксированной ставкой, кредиты с высокой/низкой начальной ставкой, кредиты с фиксированным сроком погашения, личные ссуды, коммерческие кредиты, кредиты под обеспечение акциями или активами, кредиты под залог недвижимости и т.д.

Решение BANCS обладает механизмами гибкой настройки процентных ставок по ссудам и вариантов погашения кредитов и процентов по ним с использованием различных методов, возможностями расчета штрафов и процентов по просроченным ссудам, а также моделирования кредитного цикла и контроля за исполнением условий кредита. Помимо этого модуль BANCS Loans позволяет устанавливать различные лимиты в зависимости от типа продукта и осуществлять управление залогами.

Система имеет функции построения схем документооборота в целях оптимизации обработки кредитов, обеспечения выполнения стандартных процессов, а также минимизации объемов вводимых данных и необходимого обучения сотрудников кредитных подразделений. Кроме того, модуль BANCS Loans позволяет автоматизировать ряд ключевых процессов: составление отчетов, утверждение/отклонение писем, уведомление-напоминание и извещение руководства о просроченных выплатах.

В системе BANCS реализованы такие возможности, как управление просроченными кредитами (NPL), отслеживание кредитов (Loans Tracking System), выдача кредитов под обеспечение (Equity Lending) и синдицирование.

Модуль управления просроченными кредитами (NPL) предназначен для отслеживания и реструктуризации задолженностей по кредитам. В случае, когда клиент погашает свою задолженность по кредиту, система предусматривает возможность автоматического возвращения кредитного счета в нормальное состояние и возобновления начисления процентов. NPL позволяет осуществлять управление активами клиента в рамках процедуры взыскания на предмет залога, обеспечивая регистрацию деталей соответствующих судебных процессов и судебных решений. В процессе реструктуризации задолженностей система может устанавливать «договорные» графики погашения, которые автоматически применяются ко всем просроченным кредитам, и затем контролировать их соблюдение.

Модуль обеспечивает возможность формирования стандартных комиссий, а также определения на базе параметров кредитного продукта различных процентных ставок для случаев, когда нарушается установленный график выплат по кредиту. Этот механизм активируется на уровне счета, и комиссии автоматически вычисляются с выполнением необходимых проводок в главной бухгалтерской книге и в системе аудита. Установленные для счета условия определения процентных ставок могут быть скорректированы вручную, с использованием модуля формирования графика погашения или других инструментов.

Параметры кредитных продуктов позволяют определять проводки начисления процентов в главной бухгалтерской книге, а также условия списания счетов. Таким образом, когда счет списывается с баланса, он может быть перенесен на отдельный счет в целях аудита и разбирательства, при этом проценты начисляются как на просроченную задолженность и проводятся на соответствующие счета в главной бухгалтерской книге. Если клиент погашает свою задолженность по счету, то система переводит данный актив обратно в баланс, осуществляет капитализацию накопленных процентов за просрочку и затем начисляет проценты обычным порядком. Счета могут быть закрыты при наличии непогашенной задолженности, если она не превышает лимитов, установленных в параметрах продукта, за пределами которых счет подлежит списанию.

Система отслеживания кредитов Loans Tracking System служит для управления процессом обслуживания кредитов и позволяет финансовому учреждению существенно оптимизировать централизованную схему работы с кредитами или сделать механизм выдачи ссуд полностью децентрализованным.

Модуль Loans Tracking представляет собой систему управления документооборотом, полностью автоматизирующую весь процесс работы со ссудами - от получения заявки на открытие кредита до его погашения. Система позволяет выполнять в масштабе всей сети филиалов банка и в режиме реального времени, если это необходимо, все функции управления кредитами, включая утверждение кредита, выдачу ссуды и другие служебные функции.

Loans Tracking System обеспечивает автоматизацию «кредитной политики» финансового учреждения путем внесения установленных значений в таблицы системы, соблюдение которых отслеживается в ходе обработки кредита. Чтобы свести к минимуму количество случаев просрочки выплат, предусмотрена автоматизированная подготовка своевременных писем-напоминаний и управленческих отчетов.

Модуль Equity Lending дает банку возможность создавать кредитные линии, привязанные к кредитованию под обеспечение активами. Модуль учитывает разницу между стоимостью обеспечения и суммой кредита, что позволяет клиенту банка автоматически выбирать средства по кредитной линии.

Поддерживаются два типа операций кредитования под обеспечение активами. В кредите первого типа в случае роста стоимости обеспечения в виде ценных бумаг непогашенная сумма текущего кредита уменьшается. Поскольку со временем способности заемщика по выплате кредита увеличиваются, возникает разрыв между стоимостью обеспечения и суммой кредита, который может использоваться для финансирования других кредитов аналогично револьверной кредитной линии.

В кредите второго типа в случае выплаты заемщиком сумм сверх утвержденных в графике выплат по прошествии времени образуется «буфер» между «теоретической» непогашенной суммой и суммой, которая фактически необходима для выплаты кредита. Средства в размере данного «буфера» могут быть сняты в любой момент, а ограничением служит теоретическая непогашенная сумма.

В системе BANCS предусмотрены функциональные возможности синдицирования и продажи пакета кредитов третьей стороне при сохранении за банком функций администрирования кредитов за плату. Такая схема наиболее востребована при кредитовании населения и обычно распространяется на портфель кредитов, а не на отдельные кредиты, как в случае с соглашениями о разделении риска и совместном финансировании.

Участник финансирует кредит или портфель кредитов на 100%, как если бы его доля участия в риске составляла 100%, в то время как банк удерживает плату за обслуживание, которая вычитается из процентных выплат заемщика.

Решение BANCS в России: адаптация к требованиям рынка

Преимущества автоматизированных банковских систем международного класса, таких, как BANCS, очевидны: они позволяют банку быстро создавать новые розничные продукты и гибко изменять параметры уже существующих, обслуживать увеличивающиеся потоки клиентов. Эти системы уже на протяжении многих лет успешно используются в крупнейших банках мира и доказали свою эффективность в странах с быстро развивающимися рынками розничных финансовых услуг. В то же время для российских банков, модернизирующих свою технологическую инфраструктуру, важно, чтобы автоматизированная банковская система зарубежного разработчика была адаптирована к условиям национального рынка.

Система BANCS обладает разнообразными возможностями в области локализации и кастомизации. Компании БПЦ и FNS совместно выработали специальные принципы адаптации решения к требованиям национального рынка, опираясь на опыт БПЦ по реализации проектов для российских и зарубежных финансовых структур и знание специфики национального банковского сектора.

Локализация системы BANCS затрагивает такие важные аспекты, как ведение учета и формирование отчетности в соответствии с требованиями регулирующих органов, а также обеспечение возможностей интеграции решения с другими компонентами IT-инфраструктуры банка по стандартным протоколам, как в on-line, так и в off-line режиме. В системе BANCS предусмотрены различные способы интеграции с главной бухгалтерской книгой, функциональность которой может быть реализована и собственной разработкой FNS, и решениями других международных или российских разработчиков. В рамках кастомизации в системе BANCS настраиваются различные шаблоны документов и правила документооборота в соответствии с индивидуальными требованиями заказчика, а кроме того, поскольку BANCS является мультиязычной системой, поддержка русского и других языков.

Согласно стратегии компании FNS по продвижению решения BANCS в России и странах СНГ, ведущая роль в реализации проектов отводится БПЦ. На сегодняшний день БПЦ обладает всем необходимым для того, чтобы успешно осуществлять внедрение и сопровождение решения FNS на российском рынке: компания имеет уникальный опыт в области построения технологической инфраструктуры для финансовых организаций различного масштаба и обладает глубоким пониманием требований, предъявляемых сегодня к решениям для автоматизации банковской деятельности.

Система BANCS и другие продукты, которые предлагает сегодня БПЦ, способны комплексно удовлетворить потребности финансовых структур России и СНГ в автоматизации всех бизнес-процессов и тем самым обеспечить эффективность кредитных программ и других направлений розничной деятельности.

Е.C. Антонова, компания «Банковский Производственный Центр», специалист отдела маркетинга

1. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения.

2. Ипотечное кредитование.

3. Деятельность ЖилСтройСбербанка РК.

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

Предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;

Ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;

Кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления;

Кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

Классифицировать потребительские кредиты можно по объектам кредитования и способам кредитования. Данная классификация представлена на рисунке.

Критерии классификации потребительского кредита	Виды потребительского кредита
По срокам погашения	1. До востребования 2. Срочные - Краткосрочные - Среднесрочные - Долгосрочные
По способам погашения	1. Погашаемые единовременно 2. Погашаемые в рассрочку
По целевому назначению	1. Нецелевые 2. Целевые - Приобретение товаров длительного пользования - на неотложные нужды - на строительство или покупку жилья
По способу взимания ссудного процента	1. С уплатой процентов в момент погашения 2. С уплатой процентов равными взносами 3. Дисконтированные
По обеспечению	1. Необеспеченные 2. Обеспеченные - Гарантией (поручительством) - Страхованием - Залогом (ценные бумаги, товарно – материальные ценности)
По методам кредитования	1. Разовые кредиты 2. Кредитная линия 3. Овердрафт 4. Кредитные карточки
По видам процентных ставок	1. С фиксированной процентной ставкой 2. С плавающей процентной ставкой 3. Ступенчатые
По форме предоставления	1. Денежной 2. Товарной 3. Товарно – денежной
По способу предоставления	1. Прямое кредитование 2. Косвенное кредитование

Процедуры выдачи потребительского кредита во многом зависит от его вида. В зависимости от этого в каждом конкретном случае банк может использовать индивидуальный подход. Порядок выдачи любого кредита имеет общую схему, но в зависимости от вида свои особенности. Условно процедуры кредитования физических лиц при потребительском кредитовании могут быть следующими:

1. Выдача персональных ссуд;

2. Кредитование по текущему счету;

3. «Скоринг» – кредитование.

Персональные ссуды предполагают кредитование клиента банка на конкретные цели. Процесс кредитования в банке начинается с анализа заявки на получение кредита. В заявке на получение персональной ссуды должны содержаться следующие сведения: цели кредитования, размер ссуды, капитал и доля клиента, срок испрашиваемой ссуды, обеспечение.

Целями получения персональной ссуды могут быть:

Приобретение потребительских товаров длительного пользования;

Покупка машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми);

Празднование торжеств;

Проведение отделочных работ в доме;

Покупка домов – фургонов;

Оплаты личного образования.

Размер ссуды определяется целями кредитования и доли взноса клиента. При персональной ссуде заемщик должен внести 1/5 или 1/3 стоимости приобретаемого товара или оказанной услуги.

В кредитной заявке указывается срок кредитования. Кредитный инспектор определяет обоснованность срока, исходя из целей кредитования, размера кредита и источников выплаты.

При персональной ссуде обычно обеспечение не берется, так как многие персональные ссуды невелики. Но при крупном кредитовании обеспечением может служить объект кредитования. Например, при получении кредита для покупки автомобиля, обеспечением выступает купленный автомобиль. И в случаи неуплаты платежей по кредиту он становится собственностью банка.

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой систему, совмещающую интересы всех субъектов ипотечного рынка - заемщиков, кредиторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний, институциональных инвесторов - с целью привлечения финансовых ресурсов на рынок жилой недвижимости и в строительный комплекс. Система ипотечного жилищного кредитования направлена на значимое увеличение платежеспособного спроса населения на жилье благодаря использованию кредитных ресурсов наряду со средствами самих граждан. Одновременно она устраняет неоправданные риски и возможность потерять вложенные деньги, присущие доминирующему в настоящее время долевому участию граждан в строительстве. Ввиду того, что банки и другие организации, предоставляющие гражданам ипотечные кредиты, не обладают значительными долгосрочными ресурсами, система ипотечного жилищного кредитования не может развиваться самостоятельно без привлечения средств с финансовых рынков и, прежде всего, средств институциональных инвесторов, таких, как пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и др.

Инструментом вовлечения этих средств в рефинансирование ипотеки являются производные ипотечные ценные бумаги - ипотечные сертификаты участия или закладные листы. Важнейшим свойством, делающим этот инструмент привлекательным для инвесторов, является их высокая надежность, обусловленная ликвидностью жилья, которое, в качестве залогового покрытия первичных закладных, служит обеспечением производных ипотечных бумаг.

Ипотека оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества.

С классической точки зрения ипотека – это способ обеспечения кредита, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Ипотечный кредит или «смешанная» ипотека используется для кредитования населения.

Существуют следующие схемы ипотечного кредитования.

Схема кредитования	Условия кредитования
Типовая (стандартная ипотечная ссуда)	1. Предусматривает первоначальный взнос от заемщика 2. Погашается равными, ежемесячными платежами 3. Срок кредитования до 30 лет
Ссуда с ростом платежей	Погашение ссуды в первые 5-10 лет возрастают. Остальное время погашается равными долями
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов	По согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов
Ипотека с изменяющейся суммой выплат	Наличие льготного периода, в которой должник выплачивает только проценты
Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой	1. Внесение должником определенной суммы на залоговый счет 2. Погашение ссуды по схеме кредита с ростом платежей 3. Недостающая сумма покрывается с залогового счета
Ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки	Каждые 3-5 лет возобновляются кредиты на основе пересмотренного уровня процентной ставки
Ипотека с переменной процентной ставкой	1. Уровень процентной ставки фиксируется в кредитном договоре 2. Изменение процентной ставки привязывается к определенному финансовому показателю или индексу 3. Предусматривается допустимая норма коррекции (обычно не более 2%)
Ссуда с дележом прироста имущества	1. Сниженная процентная ставка 2. Кредитор получает право на часть инфляционного повышения стоимости имущества
Ссуда по закладной с обратным аннуитетом	Закладывается дом его владельцем, что дает ему право на получение систематического дохода