Хорошенько все обдумав? Замечательно, потому как теперь вы сможете обзавестись своим собственным жильем. Разумеется, за это придется изрядно переплатить в сравнении с тем, если бы вы купили квартиру за свои собственные деньги, но на накопления могут уйти годы. Поэтому ипотека для многих — единственный способ обзавестись собственным жильем.

Оформление ипотечного кредита имеет множество нюансов, о которых вы наверняка осведомлены. Так, например, многие потенциальные заемщики не знают, сколько должен составлять первоначальный взнос. Первоначальный взнос — это часть стоимости приобретаемого имущества, которую должен иметь заемщик, что бы получить ипотечный кредит. Без первоначального взноса банки практически не работают с ипотекой за редким исключением.

Важно понимать, что первоначальный взнос положительно влияет на возможности, которые предоставляются потенциальному заемщику, поэтому чем выше будет первоначальный взнос, те лучше будут условия для получателя кредита. Что это означает? Во-первых, вероятность одобрения получения ипотечного кредит растет вместе с суммой первоначального платежа, ведь чем выше эта сумма, тем меньше риски банка. А во-вторых, большая сумма первоначального взноса зачастую позволяет понизить ставку по ипотечному кредиту, причем в некоторых случаях — сразу на несколько процентов, что в итоге выливается в очень неплохую экономию.

Так каким должен быть первоначальный платеж? На самом деле точного ответа на этот вопрос не существует, потому как все зависит конкретной ситуации и самого банка. Тем не менее, статистика говорит о том, что минимальная сумма первоначального платежа не может составлять менее 10% от стоимости жилья, а минимальная сумма для большинства банков, которая в том числе положительно влияет на вероятность одобрения ипотеки, составляет 30%. Поэтому даже в том случае, если потенциальный заемщик набирает 10-15% от стоимости жилья, вероятность отказа по-прежнему очень высока. В отдельных случаях банк не отказывает заемщику, однако процентная ставка может быть увеличена, например, с 15% до 18% годовых. В долгосрочной перспективе это означает немалую потерю (переплату) средств. К слову, еще несколько лет назад о первоначальном платеже меньше 40-50% можно было разве что мечтать. И только в последние годы ситуация начала меняться в пользу заемщиков.

Как было написано выше, чем больше сумма первоначального платежа, тем выгоднее ипотечный кредит и его условия. Правда, не всегда. Так, если для покупки жилья не хватает, скажем, нескольких сотен тысяч рублей, то не стоит обращаться за ипотекой, куда удобнее и проще взять , пусть даже проценты по нему будут выше. Почему? Вот вам только несколько причин: во-первых, квартира не будет в залоге у банка, а во-вторых, можно приобрести жилье во вторичном фонде, а не только в новострое, где цены значительно выше (банки, выдающие ипотечные кредиты, не работают со вторичным жильем за редким исключением).

Что касается ипотеки без первоначального платежа, то такие условия найти крайне сложно, особенно сейчас, когда в стране царит экономический кризис. Но даже если и удастся найти такое предложение, нужно быть готовым к тому, что процентная ставка по нему будет крайне высокой. Готовы ли вы к этому?

Ипотечные программы ведущих банков страны предусматривают первый взнос по ипотеке от 10-20% стоимости жилья. Чем больше первый платеж, тем ниже процентная ставка и переплата за взятый заем. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, кому он выплачивается, можно ли обойтись без него?

Первичный транш: определение

Что значит первоначальный взнос в ипотеке? Это часть стоимости недвижимости, приобретаемой с привлечением заемных средств. Этот транш выплачивается заемщиком из своих сбережений собственнику жилья на вторичном либо застройщику на рынке строящихся объектов.

На этапе изучения рынка недвижимости, выбирая недвижимое имущество, клиент банка должен оценить не только свои возможности без проблем и вовремя гасить ежемесячные платежи по ссуде, но и способность внести определенную сумму от цены квартиры сразу при взятии займа в качестве первой выплаты. Эта сумма становится определенной гарантией для финансово-кредитной структуры, если должник прекратит выплаты по ссуде.

Первый платеж и ставка по кредиту

Или с минимальным его размером? Некоторые банки кредитуют клиентов и выдают жилищные ссуды Плата за одолженные таким способом деньги значительно выше, чем по другим кредитным продуктам.

Рассмотрим некоторые программы Сбербанка. По программе «Приобретение готового жилья» первый транш составляет от 20% по ставке 12% годовых в рамках акции для молодых семей. Если заемщик не входит в эту категорию, при первой оплате за недвижимое имущество в размере 20%, сроке кредитования до 10 лет включительно, процентная ставка возрастет до 13%. Если оформить заем на 20 лет – размер ставки будет 13,25%, на 30 лет – 13,5%. Если оплатить в качестве первичного платежа за недвижимость 50% стоимости, то возможно оформить ссуду на 10 лет под 12%, на 20 лет – под 12,75%, на 30 лет – 13%.

Чем больше первичный взнос по ипотеке и короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка, меньше переплата за заем в целом. Значительная доля своих денег в сделке – один из способов сэкономить в дальнейшем на процентных расходах.

При оформлении заявки на жилищный кредит требуется предоставить кредитору доказательства наличия у заемщика суммы первого транша. Это может быть выписка с банковского счета клиента, карточного счета, справка о наличии депозита, документы на льготное приобретение жилья.

Первая оплата за квартиру: способы внести денежные средства

Кому при ипотеке мы вносим первоначальный взнос? Выше указано, что он оплачивается продавцу недвижимости – физическому лицу на вторичке либо юридическому на первичном рынке.

Существует несколько способов внесения первого транша:

1. наличными деньгами в специально арендованную в банке ячейку;
2. открыть счет в банке, внести на него необходимую сумму;
3. подписать договор на депозитный вклад, положить сумму, достаточную для первой оплаты.

Банку выписывается поручение произвести оплату со счета клиента на счет продавца недвижимого имущества.

Как взять жилищную ссуду без первой выплаты

Заемщик может взять кредит на квартиру без внесения первоначального транша собственными денежными средствами, если он имеет право использовать льготы от государства. В качестве оплаты части стоимости кредитной квартиры банки учитывают:

• материнский капитал;
• государственный жилищный сертификат;
• свидетельство об участии в НИС по программе « »;
• документ на право получения субсидии от государства.

Для первой выплаты должник также может оформить потребительский кредит в другом банке, но в этом случае возрастает его кредитная нагрузка, повышается риск просрочки платежей.

В текущей экономической ситуации многие банки стараются минимизировать свои риски. Поэтому программы ипотечного кредитования подразумевают под собой первоначальный взнос. Это та сумма, которую клиент вносит по кредитному договору в пользу приобретаемой недвижимости. Соответственно, сумма кредита становится меньше. Большинство предложений от банков по ипотеке включают в себя первоначальный взнос от 15%.

Поэтому, подыскивая себе квартиру, желательно изначально иметь некоторую сумму денежных средств, чтобы удовлетворить требования банков. Также сумма первоначального взноса значительно влияет на процентную ставку. Иначе говоря, чем больше вы заплатите первоначально, тем меньше переплата у вас будет по кредиту.

Сколько нужно денег на первоначальный взнос?

У каждого банка имеются свои разные программы, по которым процент первого внесения денег различен. Большинство банков требуют от клиента порядка 15-20% в качестве первого платежа. Давайте для примера рассмотрим предложения топ-банков на 2016 год, чтобы иметь представление, какой первоначальный взнос необходимо накопить.

Сбербанк

В зависимости от того, сколько изначально внесет клиент и на какой срок оформит кредитный договор, Сбербанк выстраивает свои предложения по ипотеке на рынке готового жилья и новостроек. Минимальный порог по первоначальной оплате составляет 20%. Если вы, к примеру, решили приобрести недвижимость, и независимые оценщики выставили ей цену, равную 3 500 000 млн рублей, то вам необходимо будет для оформления ипотеки в Сбербанке 700 000 рублей в качестве первоначальной выплаты.

От того, какой первоначальный взнос вы имеете, будет зависеть , под которую банк одобрит кредит. Если вы располагаете средствами, которые составляют от 20 до 30% от стоимости квартиры на рынке вторичного жилья, и вы оформляете кредит до 10 лет, то процентная ставка будет 13% годовых. Внеся от 30 до 50%, процентная ставка упадет до 12,75% в год. И если оплачивать более 50% ипотеки при первоначальном взносе, то процент годовой переплаты будет 12,5%.

Также необходимо учитывать не только, какой первоначальный взнос вы сможете накопить, но и сам срок кредитного договора. К примеру, при внесении 30% в качестве изначальной выплаты, но оформлении договора не на 10 лет, а на 30, процентная ставка также возрастает с 13 до 13,5%.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам оформлять ипотеку с первоначальным взносом от 15%. Причем такая тарификация актуальна для жителей не всех регионов. Тем, кто проживает во Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областях, первый взнос составляет 20%.

При этом, сколько вы накопили денег для изначальной выплаты по кредиту, не так важно, важнее будут дополнительные условия банка. ВТБ 24, как и многие другие, уменьшает процентную ставку, если вы являетесь участником зарплатного проекта или подключаете себе услугу комплексного страхования, т. е. оформляете страхование жизни и здоровья, титульное страхование и страхование имущества. Хотя обязательным является лишь последнее из предоставленного перечня.

ДельтаКредит

Для того чтобы оформить ипотеку в банке ДельтаКредит, необходимо накопить 15% от стоимости квартиры. При этом процентная ставка составит 12,5%. Также ДельтаКредит предлагает выгодное предложение по ипотеке для тех, у кого есть 50% в качестве первоначального взноса. В этом случае есть вариант оформить кредитный договор на приобретение недвижимости на рынке новостроек всего под 11,5%. При том, что ставка рефинансирования, под которую ЦБ выдает кредиты для коммерческих банков, составляет 11%.

Как накопить на первый взнос?

Многие эксперты в области кредитования рекомендует откладывать ежемесячно порядка 40% от дохода семьи для формирования своей изначальной суммы денежных средств. Если семья зарабатывает 50 000 рублей в месяц, то целесообразно будет откладывать 20 000 рублей ежемесячно. Таким образом, можно будет сформировать первый взнос. И в зависимости от того, сколько стоит будущая квартира и какие требования банк выдвигает по первоначальному взносу, можно рассчитать, за какое время удастся накопить первый платеж.

К примеру, для квартиры стоимостью в 3 500 000 и первоначальным платежом в 20%, что составит 700 000 рублей, откладывая по 20 000 рублей, придется копить 35 месяцев или 2 года и 11 месяцев. Так что, если нет дополнительных источников дохода, чтобы приобрести жилье в ипотеку, нужно будет готовиться заранее.

Способы сформировать первоначальный взнос

Если жилищный вопрос стоит очень остро и ожидать, пока накопится первоначальный взнос, нет времени, то можно воспользоваться и другими способами формирования первого платежа. Одним из таких вариантов будет оформление нецелевого потребительского кредита. Можно в качестве изначальной выплаты использовать денежные средства, которые предоставит банк под проценты.

Здесь есть свои плюсы и минусы. Плюс, конечно, в том, что вы сэкономите во времени, так как самостоятельно накопить деньги на первоначальный взнос может получиться не так быстро, как хотелось бы. Но с другой стороны, у вас будет оформлено сразу два кредитных договора. Первый – ипотечный, который формируется на длительный срок, второй – потребительский, под достаточно высокий процент. Соответственно, есть вероятность, что финансов может просто не хватить, и будут появляться просроченные задолженности.

Материнский капитал как первый взнос

Многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, предлагают ипотеку с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо будет в банк предоставить сертификат на получение материнского капитала. А также обратиться в пенсионный фонд, где запросить справку, о том, что на счете находятся денежные средства.

Первоначальный взнос оплачивается на основании заявления о переводе денег со счета, открытого в Пенсионном фонде РФ, на счет банка-кредитора для внесения первоначального взноса. Таким образом, можно значительно сократить свои ежемесячные расходы для формирования денег по изначальной выплате банку.

Ипотека без первоначального взноса

Если до кризиса таких предложений было достаточно, то сейчас их практически нет. Банки не хотят подвергать себя риску и предоставлять ипотеку клиенту, который не смог самостоятельно накопить первый взнос. Бывает лишь немного вариантов, когда банкам удается сотрудничать напрямую с застройщиками, что позволяет банковским организациям предоставлять ипотеку на таких условиях.

Стоит учитывать, что процентная ставка будет значительно выше, около 16,5%. Так что, какой бы ни был первоначальный взнос, 15-20%, рекомендуется его внести, это значительно снизит ставку и уменьшит переплату.

Существуют предложения без первого взноса, но они оформляются под залог уже имеющейся в собственности недвижимости. При этом стоимость той квартиры, которую приобретает клиент, должна быть ниже стоимости собственного имущества на 20-30%. Не каждый решится на такие условия, так как в случае невыплаты денежных средств по кредитным обязательствам заемщик рискует потерять не только приобретаемую квартиру, но и лишится прав на ту, которую предоставил в качестве залога.

Подводя итог, можно сказать, что первоначальный взнос очень важен при оформлении ипотеки. Сколько бы ни потребовалось времени, его лучше формировать заранее. Откладывая ежемесячно деньги, можно не только сэкономить на переплате по процентам, но и выработать у потенциального заемщика хорошую привычку, которая понадобится уже в дальнейшем при оплате ипотечного договора.

В основном заемщику нужно накопить около 15-20% от стоимости квартиры. Также понадобится и справка, которая подтвердила бы наличие денежных средств. Например, счет-выписка из банка, где у вас оформлен вклад или дебетовая карта, на которую вы переводили деньги.

Также следует помнить, что многие предложения по ипотеке сформированы таким образом, что, чем больше вы внесете первый взнос, тем меньше процентов переплатите. Поэтому необходимо определить для себя, что лучше: повременить с кредитным договором и накопить сколько-нибудь денег, чтобы внести сразу, к примеру, 50% за квартиру или же оформить-таки договор, но оплачивать уже собственное будущее жилье?

Взять ипотеку без начальных вложений хотят многие заемщики. Насколько это желание поддерживают банки, и готовы ли они выдавать кредиты без первоначального взноса при определенных условиях? В статье мы приведем примеры жилищных программ Сбербанка и рассмотрим варианты минимизации первого платежа.

Условия выдачи ипотечных займов в 2017 году

Вначале рассмотрим основные условия, которые предлагает Сбербанк по ипотечным кредитам.

Заемщиком может быть гражданин РФ, имеющий постоянный трудовой контракт и доход, позволяющий выплачивать ссуду без ущерба для семейного бюджета. Пакет документов для кредитования достаточно весомый, но этого требования избежать нельзя: на основе поданной информации проверяется платежеспособность заемщика.

Важно знать, что размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке имеет значение при определении индивидуальных условий кредитования. Чем больше собственный капитал клиента, тем выше вероятность получить ссуду на привлекательных условиях и снижение процентов по займу.

Что такое первоначальный взнос по понятиям кредитора? Простыми словами – это собственные средства, которые заемщик инвестирует в покупку жилья. В качестве этой инвестиции могут выступать деньги на счете в банке или аванс продавцу недвижимости.

Стандарты Сбербанка в 2017 году определяют выдачу суммы, эквивалентной 80% стоимости недвижимости, приобретаемой по жилищной ссуде . Это правило действует не для всех видов ипотечных займов банка.

На вопрос, сколько денег нужно готовить для взноса по ипотеке Сбербанка, можно ответить на следующих примерах:

• Акция на новостройки. По этой программе можно купить жилье, вложив 15% собственных средств. Проценты от 10,4% годовых также привлекают заемщиков. Такие условия компенсируют недостаток покупки квартиры в новостройках – длительное ожидание сдачи дома;

• Строительство жилого дома. Ссуда выдается при взносе 25% под ставку 12,25 % годовых;

• Покупка готового жилья, квартир на вторичном рынке. При первоначальном взносе от 20% можно получить кредит на 30 лет по тарифу от 10,9%;

• Покупка загородной недвижимости. Кредит на приобретение дачи, дома, земельного участка по ставке от 11,75% годовых при начальном капитале от 25% стоимости покупки;

• Военная ипотека. Сбербанк предоставляет кредит участникам государственной программы под 10,9% годовых, на срок до 20 лет. Первоначальный взнос в 20% можно внести средствами военного жилищного сертификата;

• Ипотека с участием средств семейного сертификата. Семьи, владеющие материнским капиталом, могут оформить любую из ипотек, направив деньги сертификата на погашение основного долга или на первый взнос.

Как видно из приведенных примеров, минимальный первоначальный взнос по ипотеке может составлять от 15%. Что делать, если нет денег и можно ли оформить кредит без начального платежа? Рассмотрим варианты решения.

Кроме стандартных условий ипотечных ссуд, в Сбербанке действуют специальные предложения для определенных групп заемщиков.

• Военнослужащие. По программе с государственным участием военным предоставляются бюджетные средства для приобретения жилья. При накоплении достаточной суммы на личном счете, участник НИС может направить эти деньги на первый взнос по ипотеке в Сбербанке;
• Молодые семьи. Для этой категории заемщиков действует еще одна госпрограмма, позволяющая получить субсидию из местного бюджета. Для этого нужно подать заявку в АИЖК, и получить сертификат на улучшение жилищных условий. Его можно предъявить в банк – расчеты по ипотеке произведет государство;
• Работники бюджетной сферы. Для них действуют условия федеральной программы «Социальное жилье», по которой можно получить целевую субсидию от государства. Деньги направляются только на покупку недвижимости либо на расчеты по кредиту;
• Заемщики с материнским сертификатом. Как уже отмечалось выше, материнским капиталом можно погасить минимальный первоначальный взнос по ипотеке, при условии, что средств будет достаточно.

Если заемщик не является участником таких программ, то ему придется искать другие варианты для решения проблемы отсутствия собственного капитала при ипотеке в Сбербанке.

Рассмотрим возможные способы, оценим их преимущества и недостатки:

• Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке. Это самый распространенный способ получить деньги и внести начальный платеж. Но доступен он не всем, потребуется убедить банк в своей состоятельности погашать одновременно два кредита. Преимуществом способа является возможность получить деньги без залога, но есть и недостатки: в первые годы кредитования сумма выплат по двум займам будет ощутима для семейного бюджета;

• Залог имеющегося имущества. Этот вариант подойдет заемщикам, владеющим собственной недвижимостью. Передав ее банку в качестве обеспечения, можно получить средства, достаточные для погашения обязательств по первому платежу. Такую схему кредитования Сбербанк применяет достаточно давно, от заемщика потребуется стандартный перечень документов на ипотеку по двум объектам и страховые полисы. Недостаток данного способа для заемщиков в дополнительных расходах по обслуживанию кредитов и ограничении прав распоряжения имуществом: до полного расчета с банком заложенные квартиры нельзя продать, подарить или обменять.

Документы для кредитования

Клиенты банка часто спрашивают, как оформить ипотеку по сокращенному списку документов. Сразу скажем, что таких условий в банке нет. Для всех категорий клиентов действуют строгие правила, и качество документов проверяется весьма тщательно.

Сократить время рассмотрения заявки можно, воспользовавшись сервисом банка и подав заявление и два документа. Но после принятия решения потребуется предоставить все необходимые бумаги.

Образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

Заполнения заявления на получение ипотеки.

Минимальный взнос по ипотеке в Сбербанке предоставляется только участникам специальных программ. При этом заемщикам придется представить не только стандартный перечень документов, но и дополнительный, подтверждающий их права на субсидии.

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

• Уменьшает сумму ипотечного займа.
• Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
• Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
• Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
• Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить оставшуюся сумму.
• Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

• . Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
• «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
• Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
• Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.