Обезопасить себя от рисков, связанных с неисполнением обязательств одной из сторон договора, позволяет банковская гарантия - письменное обязательство банка уплатить кредитору сумму в случае ненадлежащего исполнения должником своих договорных обязательств.

Заключая сделку, мы всегда идём на риск, ведь одна из сторон может отказаться от выполнения своих обязательств.

В итоге такой отказ (в некоторых случаях) влечет за собой потери, к примеру, финансовые. Обезопасить себя поможет банковская гарантия. В этой статье мы дадим понятие банковской гарантии, а также расскажем, чем они могут быть полезны.

Понятие банковской гарантии

Что же включает в себя понятие банковской гарантии, выданной банком, что это за документ и в каких случаях он применим? Для того, чтобы это понять, следует дать определение термину. Банковской гарантией называется письменное обязательство банка уплатить кредитору денежную сумму в случае ненадлежащего исполнения должником своих договорных обязательств.

Виды банковских гарантий

На сегодняшний день гарантии являются одними из наиболее востребованных продуктов на рынке финансовых услуг. Для удобства пользователей они классифицируются по сферам применения, поэтому необходимо знать, какие виды таких документов существуют.

Что такое банковская гарантия?

Развитие законодательства в области закупок товаров, работ и услуг диктует применение различных мер, которые побуждают контрагентов исполнять принятые на себя обязательства надлежащим образом.

Одной из таких мер является предоставление банковской гарантии. Институт банковской гарантии имеет широкое применение не только в российском, но и в международном коммерческом обороте. Унифицированные правила Международной торговой палаты содержат ряд положений о банковских гарантиях, в частности в них сказано, что тексты самих банковских гарантий, как и другие документы, связанные с ней, должны быть ясными, точными и исключать спорные моменты.

Статья 368 ГК РФ дает такое определение банковской гарантии: «В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате».

Иными словами, банковская гарантия - это обязательство одного лица (гаранта) заплатить другому лицу (бенефициару) сумму штрафных санкций или неустойку в случае неисполнения третьим лицом (принципалом) своих обязательств по договору, заключенному между принципалом и бенефициаром за определенное вознаграждение. Выдача банковской гарантии является результатом удовлетворения гарантом просьбы принципала о выдаче банковской гарантии (ст. 368 ГК). Основанием для выдачи банковской гарантии служит именно просьба принципала.

Принципалом и бенефициаром могут выступать любые физические или юридические лица, обладающие в соответствии с действующим законодательством гражданской правоспособностью, которые являются участниками гражданско-правовых отношений.

Гарантом может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, как правило, коммерческая структура, осуществляющая свою деятельность для получения прибыли. Для организаций, выступающих в роли гаранта, банковская гарантия является одним из наиболее конкурентоспособных продуктов на рынке финансовых услуг. Не смотря на то, что банковская гарантия выдается в интересах бенефициара, обязанность оплатить вознаграждение гаранту лежит на принципале.

Возможность предоставления банковской гарантии закреплена и за страховыми компаниями. Но в настоящее время страховые компании из-за отсутствия соответствующей правовой базы практически не предоставляют подобных услуг и даже название «банковская гарантия» вполне обоснованно и логично адресует потребителя не к страховщикам, а к банкирам.

При этом для получения банковской гарантии можно обращаться к посредникам.

Ознакомьтесь с особенностями применения банковской гарантии в контрактной системе и при осуществлении закупок в соответствии с законом №223-ФЗ.

Банковская гарантия имеет сходство с такими институтами гражданского права, как поручительство, кредитование и страхование, но вместе с тем существуют и отличия, отводя институту банковской гарантии отдельное место в системе гражданско-правовых отношений.

Поручительство и банковская гарантия по своей сути не очень сильно отличаются друг от друга как меры обеспечения исполнения обязательств. Их основная разница состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор может потребовать исполнения обязательств по договору и от должника, и от поручителя, причем исполнение этих обязательств может быть потребовано как в натуре, так и в денежном эквиваленте.

Банковская гарантия предусматривает только денежный эквивалент обеспечения обязательств по договору. При поручительстве не возникает отношений между поручителем и должником, в то время как с кредитором они оба находятся в обязательных отношениях, поручитель берет на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств порученного (должника) перед кредитором.

После заключения договора поручительства должник и поручитель будут выступать как солидарные должники, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. В случае с банковской гарантией гарантом не принимается во внимание состояние первичного обязательства, но проверяется формальное соответствие фактов, изложенных в условиях банковской гарантии. При оформлении отношений по банковской гарантии участие бенефициара совсем не обязательно, хотя чаще всего данное условие является одним из его требований. Принципал не принимает участия в гарантийных отношениях, однако банковская гарантия выдается по его заявлению и за его счет.

При распределении ответственности обязательство гаранта напрямую не зависит от первичного обязательства. Ответственность финансового учреждения ограничивается суммой, оговоренной в гарантии (ч. 1 ст. 377 ГК РФ). Выплата денежных средств в объеме, предусмотренном гарантией, означает прекращение её действия независимо от того, удовлетворены ли все требования бенефициара и компенсированы ли все понесенные им в первичном обязательстве убытки.

Отказ гаранта от выплаты может быть аргументирован только следующими обстоятельствами:

• требование поступило по окончании срока действия банковской гарантии;
• обстоятельства, на которые ссылается бенефициар либо приложенный им пакет документов, не удовлетворяют условиям гарантии.

Банк может отозвать банковскую гарантию, если договор прямо это предусматривает. В других случаях отзыв или уменьшение суммы обеспечения невозможны. Принадлежащее бенефициару право требования может передаваться третьим лицам только если банковской гарантией это предусмотрено. Выплата гарантом средств бенефициару по вине принципала согласно ст. 379 ГК РФ предполагает появление у него права регрессного требования к последнему.

Банковская гарантия носит в себе признаки кредита, но в отличие от него не предполагает выдачу денежных средств как таковых, а представляет собой обязательство о выплате средств по законному требованию бенефициара и в этом состоит главное их отличие. При этом принципал не выступает стороной такой сделки как при кредитовании, но его действия (бездействие) могут быть условием для наступления права бенефициара потребовать от гаранта уплату денежной суммы, оговоренной банковской гарантией.

В зависимости от целей использования и разновидности гражданско-правовых отношений существует достаточно большое количество видов банковских гарантий .

Банковская гарантия является письменным обязательством. Письменная форма сделки предполагает составление одного документа, подписанного сторонами. В силу того, что гарантами являются юридические лица, имеющие в своем штате юридические аппараты, все их соглашения с принципалами совершаются в простой письменной форме в соответствии со ст. 161 ГК РФ.

Любая банковская гарантия в своем тексте обязательно должна содержать следующие условия :

1. Наименование гаранта, принципала, бенефициара;
2. Ссылку на договор по основному обязательству, во исполнение которого предусмотрена гарантия;
3. Размер денежного обязательства, подлежащего выплате по гарантии;
4. Срок, на который выдана гарантия, или ссылка на определенный юридический факт, при наступлении которого действие гарантии прекращается;
5. Условие, при котором сумма гарантийных выплат уменьшается;
6. Порядок расчетов по платежам;
7. Размер вознаграждения за предоставление гарантии.

Как показывает судебная практика, отсутствие указания в банковской гарантии всех условий обязательства, обеспеченного гарантией, не является основанием для ее оспаривания. Кроме того, ГК РФ не требует, чтобы срок, на который выдана гарантия, был равен или превышал срок исполнения обязательства, которое обеспечивается гарантией. И даже несоблюдение простой письменной формы банковской гарантии не влечет ее недействительности. Заинтересованные лица вправе приводить письменные и другие доказательства, подтверждающие сделку и ее условия. При этом ссылаться на документы, полученные с помощью электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от определенного лица.

Требования о письменной форме банковской гарантии в судебной практике считаются соблюденными, когда гарантия выдана в форме электронного сообщения с использованием соответствующих телекоммуникационных систем в т.ч. с использованием электронной подписи. (См. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 марта 2012 г. N 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий»).

Следует отметить, что главный юридический признак банковской гарантии - это ее независимость от основного обязательства , в обеспечение исполнения которого она выдана. С этим связаны отличительные признаки гарантии по отношению к другим обеспечительным мерам:

с прекращением основного обязательства обязательство по гарантии не прекращается;

обязательство по банковской гарантии не изменяется с его изменением;

обязательство гаранта по оплате денежной суммы должно быть обязательно исполнено при повторном требовании бенефициара, даже в случаях если обеспеченное обязательство уже исполнено, прекратилось или было в установленном законом порядке признано недействительным;

отсутствие у гаранта права на возражения в случаях предъявлении к нему требований, связанных с обеспечиваемым обязательством;

обязательства гаранта перед бенефициаром не зависят от позиции принципала по обеспеченному гарантией обязательству.

При этом нужно учитывать, что срок банковской гарантии является существенным условием гарантийного обязательства, при его отсутствии такое обязательство следует считать не возникшим. Если при определении срока исполнения обязательства возникают проблемы, то ссылка на конкретный юридический факт будет представлять срок гарантийного обязательства. Такой же позиции придерживается и сложившаяся судебная практика (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 27).

Рассмотренные в настоящей статье вопросы актуальны также с точки зрения теории. В научной среде до сих пор не прекращаются дискуссии по поводу правовой природы и сущности института банковской гарантии. Основные разногласия среди теоретиков возникают по вопросу, носит ли банковская гарантия дополнительный, акцессорный характер по отношению к основному обязательству, либо является самостоятельным обязательством, независимым от отношений по обеспеченному обязательству.

В любом случае институт банковской гарантии занимает особое место в системе гражданско-правовых отношений Российской Федерации, являясь востребованным и распространенным средством обеспечения исполнения обязательств. По распространенности применения банковская гарантия на данном этапе не имеет конкурентов, что подтверждает её универсальность и эффективность. Банковская гарантия позволяет участнику сделки не только не выводить свои средства из обращения, не «замораживать» их на срок исполнения обязательства, но и при всем этом получить достаточно надежное финансовое подкрепление своих обязательств.

Пожалуй, одним существенным недостатком банковской гарантии является высокая степень формализма отношений и достаточно непростая процедура оформления т. к. кредитные организации и банки крайне редко идут на какие-либо уступки и любые действия стараются документировать, а претендента на получение гарантии очень тщательно проверяют. В связи с этим очень часто возникают сложности с оформлением отношений по банковской гарантии.

При заключении крупных сделок и участии в закупках предприниматель часто обязан предоставить обеспечение, чтобы подтвердить надежность. Для этого можно предоставить залог своего имущества или поручительство другой компании. Однако, наиболее простым и выгодным способом будет оформление банковской гарантии.

О том, как работает банковская гарантия, для каких сделок она требуется, и как ее можно получить, вы узнаете в этой статье. Также здесь вы сможете найти примеры предложений по гарантиям от крупных российских банков.

Банковская гарантия служит для обеспечения исполнения различных договоров или контрактов. Это письменное обязательство, по которому банк должен выплатить контрагенту своего клиента определенную сумму при невыполнении этим клиентом условий контракта или сделки. Иными словами, банк при оформлении гарантии выступает поручителем для своего клиента. При этом сам клиент не отвечает перед контрагентом ни имуществом, ни деньгами.

В сделке с гарантийным обеспечением участвуют три стороны: гарант, принципал и бенефициар. Гарантом является банк, который предоставил обеспечение. Принципал – это клиент банка, который заключил договор о получении гарантии. Бенефициар – это заказчик или кредитор по основному обязательству, в пользу которого предоставляется гарантия.

Определение гарантии дает Гражданского кодекса, она же определяет основные правила их предоставления и использования.

Согласно Гражданскому кодексу, гарантами могут быть не только банки, но и страховые организации. Однако, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит гарантии к банковским операциям, которые требуют наличия статуса банка и лицензии ЦБ. Поэтому обращайтесь к гарантиям от страховых компаний с осторожностью – их могут признать незаконными.

Банковские гарантии доступны юридическим лицам, реже – индивидуальным предпринимателям. За ее предоставление банк взимает комиссию – процент от суммы обеспечения. Иногда получить гарантию может только надежный клиент банка, который работает с ним долгое время и сохраняет хорошую деловую репутацию. Также может потребоваться залог или поручительство других организаций.

Когда нужны банковские гарантии

Чаще всего, гарантии требуются при заключении сделок с предприятиями среднего и крупного бизнеса. Во многих ситуациях, наличие гарантии - это обязательное условие при заключении важных контрактов. Тогда компания сможет понять, что ее вероятному контрагенту можно доверять.

Гарантия почти всегда требуется для участия в тендерах и закупках, в том числе государственных – она подтверждает надежность и платежеспособность участника без дополнительных предоплат. Также она потребуется победителю аукциона или тендера для обеспечения исполнения контракта. Использование собственных или кредитных средств в этом случае может быть невыгодно.

Банковские гарантии часто используются во внешнеэкономической деятельности. Для иностранных компаний особенно важно убедиться в надежности своего партнера. Также гарантия может потребоваться для обеспечения обязательств перед таможенными органами.

Виды банковских гарантий

От вида гарантии зависят сфера, где ее можно применить, размер суммы возмещения и стоимость. Существуют несколько основных видов гарантий:

• Гарантия платежа . Используется для обеспечения обязательств по оплате товаров, работ или услуг. Начинает действовать, если товар или услуга не был оплачен. Сумма гарантии зависит от размера платежа
• Тендерная гарантия . Предназначена для компаний, которые участвуют в тендерах, торгах или конкурсах, и обеспечивает подписание контракта в случае победы. Размер обычно составляет 5% от суммы контракта. Гарантия действует в течение всего срока проведения торгов и прекращает действие после успешного подписания договора

Наличие гарантии – это обязательное требование Федерального закона № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок для государственных и муниципальных нужд » для участия в госзакупках.

• Гарантия исполнения контракта . Служит для обеспечения исполнения обязательств по контракту по продаже либо закупке товаров, работ или услуг. Сумма гарантии зависит от условий контракта и обычно составляет от 10% от его суммы. Срок зависит от срока исполнения контракта
• Гарантия возврата авансового платежа . Если контракт подразумевает выплату аванса, то эта гарантия позволяет бенефициару вернуть эту сумму при нарушении условий. Размер гарантии обычно равен размеру авансового платежа
• Гарантия обеспечения кредитной линии . Ее иногда требуют банки при оформлении кредита в виде кредитной линии. Гарантия обеспечивает своевременное погашение долга. Размер зависит от суммы кредитной линии
• Таможенная гарантия . Нужна для обеспечения уплаты, рассрочки или отсрочки таможенных платежей и сборов. Оформить ее могут только компании, которые работают в таможенной сфере (например, перевозчики, склады или магазины беспошлинной торговли). Размер обеспечения зависит от суммы платежа. Выдавать такие гарантии имеют право только банки, которые находятся в отдельном реестре Федеральной таможенной службы

Порядок оформления гарантии

Для получения гарантии клиент должен соответствовать требованиям банка. Эти требования, чаще всего, предъявляются к размеру оборотов, сроку ведения деятельности, финансовой устойчивости и другим показателям. Компания не должна иметь задолженностей по налогам, сборам, платежам и кредитам. Желательно также, чтобы она не участвовала в судебных разбирательствах.

Перед обращением в банк вам нужно будет подготовить пакет документов. В него чаще всего входят:

• Выписка из ЕГРЮЛ , выданная не ранее, чем 30 дней назад
• Учредительные документы - устав, протокол или решение об учреждении
• Информация об учредителях или акционерах компании
• Паспорт руководителя, договор или решение о его учреждении
• Паспорт главного бухгалтера, документ о его полномочиях
• Бухгалтерская отчетность за последний отчетный период
• Справки об отсутствии задолженностей, в том числе по налогам и сборам
• Если в запись о компании в ЕГРЮЛ были внесены изменения - документы, которые подтверждают эти изменения
• Документы о лицензиях (если есть)
• Если нужен залог - документы на закладываемое имущество или ценные бумаги
• Если нужно поручительство - документы организации-поручителя и ее согласие
• Документы о договоре или информация о конкурсе, для которого требуется гарантия

Банк может потребовать и другие документы для подтверждения надежности компании - например, сведения об участии в других конкурсах или тендерах.

Готовый пакет документов нужно направить в банк. В течение некоторого времени организация будет изучать потенциального принципала и условия сделки или конкурса. Обычно на это уходит до трех-четырех недель.

Если решение по предоставлению гарантии будет положительным, вам предложат подписать договор. Банк, в свою очередь, вносит сведения о гарантии в общий реестр. Комиссия за предоставление гарантии выплачивается единовременно или по частям в течение срока.

Оформить гарантию можно непосредственно в банке или через посредника-брокера. Эти организации предлагают помощь в получении гарантии - они помогают выбрать подходящий банк, подготовить нужный пакет документов и подать заявку. Брокеры предоставляют свои услуги за отдельную плату, условия гарантий при этом остаются прежними.

Как работает гарантия

Гарантия начинает действовать в процессе заключения договора, на который она рассчитана. Если принципал исполняет условия бенефициара, то потребности в ее выплате не возникает, и принципал должен будет банку только уплатить комиссию за услугу. Тогда гарантия прекращает свое действие.

Если принципал по какой-либо причине не выполняет обязательства по контракту, бенефициар обращается с письменным заявлением к банку-гаранту. После этого он получает от гаранта денежную компенсацию. Гарант же, в свою очередь, требует от принципала возмещения суммы гарантии - чаще всего, за счет залога. Клиент банка все еще обязан выполнить условия договора. Также он должен выплатить проценты за отвлечение денег по заранее установленной ставке.

При этом банк не имеет права вмешиваться в процесс исполнения контракта и отношения между контрагентами.

Банковские гарантии обычно являются безотзывными - они действуют в течение всего срока, даже если в его течение они не были использованы. Отменить гарантию можно только по письменному требованию бенефициара. Также гарантию можно применять только в той ситуации, для которой она оформлена: тендерную - только в тендерах, контрактную - только при заключении контракта.

Какие банки предлагают гарантии

Многие российские корпоративные банки предлагают своим клиентам различные виды гарантий. Они отличаются друг от друга условиями предоставления, требованиями к принципалам и скоростью оформления. Рассмотрим примеры предложений от популярных банков для бизнеса:

Точка предоставляет услуги гарантии от двух партнеров - банка Открытие и компании Теледок. Они предоставляются только на участие в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Для оформления потребуются только бухгалтерские отчетности, учредительные документы и данные о тендере - их можно предоставить онлайн с помощью сервиса Точки.

• Сумма гарантии: до 10 000 000 рублей (Открытие), до 30 000 000 рублей (Теледок)
• Срок гарантии: до 730 дней (Открытие), до 25 месяцев (Теледок)
• Размер комиссии: от 2% годовых, минимум 1 000 рублей
• Типы гарантий: тендерная (44-ФЗ и 223-ФЗ)
• Требования к клиенту: срок регистрации от 3 месяцев (Открытие) или 1 года (Теледок), наличие расчетного счета в Точке
• Обеспечение: не требуется
• Скорость оформления: в течение суток

Как и другие продукты Тинькофф, гарантии оформляются без посещения банка. Весь процесс оформления сопровождает персональный менеджер. Для клиентов Тинькофф доступно ускоренное оформление с уменьшенным пакетом документов.

• Сумма гарантии: до 200 000 000 рублей
• Срок гарантии: до 1 500 дней
• Размер комиссии: от 1 000 рублей
• Типы гарантий:
• Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев
• Обеспечение: зависит от принципала
• Скорость оформления: от 1 дня

Сбербанк предлагает гарантии с удобными условиями и ускоренным оформлением для малого бизнеса. Таким клиентам не обязательно иметь расчетный счет в банке. К более крупным компаниям предъявляются достаточно строгие требования.

• Сумма гарантии: от 50 000 рублей
• Срок гарантии: до 36 месяцев
• Размер комиссии: от 0,49%
• Типы гарантии:
• Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев, годовая выручка до 400 000 000 рублей
• Обеспечение:
• Скорость оформления: от 1 дня

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает гарантии только среднему и крупному бизнесу. Они предоставляются не только в рублях, но и в иностранной валюте. Для каждого клиента условия рассчитываются индивидуально.

• Сумма гарантии: зависит от типа
• Срок гарантии: зависит от типа
• Размер комиссии: устанавливаются индивидуально
• Типы гарантий: тендерная (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контракта, на возврат авансового платежа, таможенная, гарантия платежа
• Требования к клиенту: зависят от типа гарантии
• Обеспечение: залог имущества или ценных бумаг, гарантии других банков, поручительство
• Скорость оформления: 2-3 недели

Модульбанк предлагает гарантии с очень простыми условиями и доступными требованиями. Такая услуга больше всего подойдет малому бизнесу. Гарантии от Модульбанка быстро оформляются без посещения банка.

• Сумма гарантии: до 11 000 000 рублей
• Срок гарантии: до 60 месяцев
• Размер комиссии: от 999 рублей в зависимости от суммы
• Типы гарантий: тендерные (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контрактов
• Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев, для гарантии исполнения - минимум один исполненный контракт
• Обеспечение: не требуется
• Скорость оформления: в течение дня

Вопросы и ответы

Заключение

Банковская гарантия – удобный способ обеспечения сделки, который выгоден всем ее сторонам. Принципал сможет подтвердить свою надежность в сделке. Бенефициар сможет получить выплату, если в процессе исполнения что-то пойдет не так. Гарант же почти не рискует своими деньгами – если условия будут нарушены, он получит возмещение от принципала.

При обращении за гарантией старайтесь выбрать надежный и проверенный банк. Такая организация успешно обслуживает большое число клиентов и пользуется авторитетом в России и, иногда, за границей. При этом помните, что и требования к клиентам у таких банков могут быть строже.

Банковская гарантия - это надежный способ обеспечить свои обязательства при заключении сделки, участии в тендере или уплате таможенных платежей. При обращении за ней учтите несколько моментов:

• К гарантии могут предъявляться определенные требования, в том числе установленные законом
• При нарушении ваших обязательств банк выплатит вашему контрагенту компенсацию в пределах суммы гарантии
• Лучше всего обращаться за гарантией в банк, в котором у вас открыт расчетный счет
• При получении гарантии передайте в банк все документы по сделке
• Банк может потребовать у вас залог или поручительство при получении гарантии
• При наступлении гарантийного случая банк потребует вернуть выплаченную компенсацию с процентами

Удобные условия для получения гарантий предлагают Точка, Тинькофф и Сбербанк. Первые два подойдут, если нужно срочно получить гарантию для госзакупок. Второй - если гарантия нужна для другой сделки или вы хотите получить поддержку надежного банка.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Чтобы заключить выгодный договор, организация должна доказать, что она может обеспечить свои обязательства. Одним из способов обеспечения является банковская гарантия. О том, как ее получить, вы узнаете из нашей статьи.

Статья 329 Гражданского кодекса предполагает несколько видов обеспечения обязательств фирмы перед ее контрагентами. Прежде всего это неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, задаток и банковская гарантия.

Банковская гарантия выгодно отличается от иных способов обеспечения тем, что организации, в пользу которой она выдана, не придется взыскивать с должника неустойку через суд или продавать заложенное имущество. Она может сразу получить причитающиеся ей деньги, предъявив гарантию в банк, который ее выдал.

Для организации-контрагента, которая получила банковскую гарантию в пользу своего партнера, это тоже довольно выгодно. Она подтверждает свою платежеспособность и может работать без предварительной оплаты.

Кроме того, банковская гарантия позволяет покупать товары, работы или услуги с отсрочкой платежа. Так, если организация получит в пользу своих контрагентов такую гарантию, они могут передать ей товар на реализацию.

Банковская гарантия чаще всего используется во внешнеэкономической деятельности. Но в последнее время многие российские организации, убедившись в надежности и удобстве этого вида обеспечения, стали использовать его во внутренних расчетах. Во многих случаях гарантия банка является непременным условием выгодных коммерческих предложений.

Суть банковской гарантии

Банковская гарантия – это вид поручительства. Правда, в данном случае поручителем может выступать не любая третья сторона, а лишь банки, кредитные или страховые организации. На это указано в статье 368 Гражданского кодекса.

Как правило, такие гарантии выдают банки. Так как банковская гарантия является своеобразным кредитным продуктом, организация, которая хочет ее получить, должна предоставить обеспечение. Это могут быть денежные депозиты, ценные бумаги, здания, квартиры, оборудование, транспорт и товары в обороте. Кроме того, в качестве обеспечения принимаются поручительства других организаций и граждан, а также гарантии третьих банков.

Затем банк оценивает предоставленное обеспечение, и с учетом предполагаемого риска по операции его стоимость снижается до цены возможной реализации. Если организация не выполнит своих условий по договору и банку придется платить по гарантии, он может покрыть свои расходы за счет предмета залога либо обратиться к поручителю.

После того как банк оценит обеспечение, он заключает с организацией договор о предоставлении банковской гарантии. В таком договоре оговаривается, кому выдается гарантия (принципал), в чью пользу (бенефициар), сумма гарантии, срок действия, банковская комиссия, вид обеспечения.

Следом за этим банк оформляет саму гарантию и отдает ее организации, которая передает гарантию своему контрагенту.

Если организация не выполнит обязательства в срок, контрагент обратится в банк и потребует свои деньги. В этом случае банк погасит долг за счет собственных средств, а затем выставит организации требование о возмещении этой суммы.

Если организация выполнила все свои обязательства или ничего не должна банку, он освободит ее имущество из залога.

Важные моменты

Согласно статье 370 Гражданского кодекса, банковская гарантия является самостоятельным обязательством банка и фактически не зависит от основного обязательства по договору между организациями.

Это означает, что банковская гарантия считается действительной, даже если обязательства по договору по каким-то причинам признаны недействительными. Об этом говорится в постановлении Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 января 1998 г. № 6318/97. В такой ситуации банк обязан оплатить неисполненные обязательства своего клиента. Правда, вначале, узнав о недействительности договора, он сообщит об этом обеим сторонам. И лишь после того как банк получит требование о погашении долга во второй раз, он выполнит свои обязательства. Это следует из статьи 376 Гражданского кодекса.

Еще одним спорным моментом может явиться вступление в силу банковской гарантии. Так, иногда банки отказываются выплачивать деньги, пока организация не заплатит за гарантию комиссионное вознаграждение.

Однако согласно статье 373 Гражданского кодекса, гарантия действует с того момента, как ее выдал банк-гарант, если в ней не предусмотрено иное. Чтобы гарантия вступила в силу после того как организация заплатит за нее комиссию, банк должен указать это в тексте самой гарантии. Такое условие называется отлагательным. Если банк этого не сделает, то он обязан выполнить свои обязательства по гарантии. При этом не имеет значения, перечислила ему организация комиссионное вознаграждение или нет. На это указано в постановлении Президиума ВАС РФ от 11 марта 1997 г. № 5710/96.

Еще один важный момент: банк, который выдал гарантию, не имеет права разрешать спорные ситуации между организациями. Его задача – четко следовать условиям выданной гарантии. То есть если ему предъявят все предусмотренные в ней документы, банк должен выплатить условленную сумму. При этом он не может ее снизить, даже если организация, которая получила гарантию в пользу своего контрагента, частично выполнила свои обязательства. Если же банк, выдавший гарантию, вовремя не выплатит деньги, с него можно потребовать штрафные санкции.

Богатство выбора

Банковские гарантии бывают нескольких видов. Так, в зависимости от того, для каких операций они используются и кто их получает, гарантии подразделяются на:

– платежные;

– исполнения обязательств;

– выполнения;

– возврата платежа;

– возврата кредита;

– тендерные;

– по таможенным платежам.

Платежная гарантия – одна из самых популярных. Банки выдают ее по просьбе покупателя в пользу продавца. Гарантию исполнения обязательств, напротив, выдают продавцу в пользу покупателя.

Гарантию выполнения организации требуют от своих партнеров, чтобы застраховать себя от срыва графика поставок или несвоевременного выполнения работ. В этом случае банк обязуется заплатить оговоренные заранее штрафы.

Для того чтобы вернуть ранее перечисленный аванс, если партнер не выполнит условия договора, организации требуют гарантию возврата платежа. В качестве обеспечения кредитных операций используется гарантия возврата кредита.

Тендерную гарантию просят те организации, которые объявляют тендер (конкурс) и рассматривают поступившие от возможных партнеров предложения. Оформив такую гарантию, эти партнеры обязаны возместить определенную денежную сумму, если впоследствии откажутся от своего предложения или не подпишут договор после торгов.

Гарантия по таможенным платежам выдается организациям в пользу таможни. Она используется для обеспечения их обязательств по уплате таможенных тарифов, сборов и штрафных санкций.

Как проверить и подтвердить гарантию

Организация может не только получить в банке гарантию в пользу своего партнера, но и авизовать гарантию, которую ей предоставил контрагент.

В таком случае банк проверит гарантию на подлинность, а затем отошлет ее организации с сопроводительным письмом, в котором изложит свое мнение. Кроме того, он может в дальнейшем сопровождать эту гарантию, то есть осуществлять все необходимые действия для получения по ней денег.

Но это не все услуги банков, связанные с предоставлением гарантий. Так, многие банки предлагают подтвердить гарантию. Иными словами, банк может взять на себя солидарную ответственность по гарантии, выданной другой кредитной организацией.

Но и это далеко не все. Некоторые банки не только подтверждают чужую гарантию от своего имени, но и помогают получить ее подтверждение от надежного иностранного банка. Такая услуга может потребоваться организации, которая занимается внешнеторговой деятельностью и хочет заключить крупный контракт.

Ю.С. Шемелева, редактор-эксперт АГ «РАДА»

Любой предприниматель, который когда-либо задумывался о тендере или конкурсе, знает, что банковская гарантия - одно из обязательных условий участия в них. Этот документ гарантирует заказчику, что исполнитель не станет уклоняться от подписания контракта и выполнит его условия вовремя и в полном объеме. Если исполнитель вдруг откажется подписывать договор, или не выполнит его условия, заказчик получит сумму, указанную в банковской гарантии, в качестве возмещения. Банковская гарантия - это кредитный продукт, и процесс ее оформления во многом напоминает процесс получения кредита. Как ее получить и какие документы для этого потребуются?

Банковская гарантия и цели ее получения

Существует множество типов банковских гарантий. Для участия в тендерах особенно важны следующие три типа:

• Банковская гарантия для обеспечения заявки. Гарантирует, что в случае победы вы не откажетесь подписывать контракт. Размер такой гарантии составляет от 0,5 до 5% от общей суммы контракта.
• Банковская гарантия на обеспечение исполнения контракта. Предоставляется компанией-победителем как залог того, что условия контракта будут выполнены в срок и в полном объеме. Размер - в пределах 5–30% начальной (максимальной) цены контракта.
• Банковская гарантия для обеспечения возврата авансового платежа. Предоставляется только в тех случаях, когда компания-победитель получает от заказчика аванс и гарантирует, что в случае неисполнения условий этот аванс будет возвращен. Размер - до 30% от общей суммы сделки, но не менее размера аванса.

Требования к кредитным организациям, выдающим гарантию

Не всякий банк может выдавать банковские гарантии. Получить этот документ можно лишь в кредитной организации, аккредитованной Министерством финансов РФ. Полный список банков, имеющих право выдавать гарантии, можно посмотреть на сайте Минфина, этот перечень обновляется ежемесячно.

С 1 июля 2018 года, после очередных изменений в Федеральном законе от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», право выдавать гарантии сохранили за собой лишь те банки, которые имеют:

• универсальную лицензию;
• не менее 25 млрд рублей собственных средств (раньше - не менее 1 млрд рублей);
• кредитный рейтинг не ниже «А-(RU)» агентства АКРА и не ниже «ruА-» рейтингового агентства «Эксперт РА».

Кроме того, среди новых требований к кредитным организациям - отсутствие просроченной задолженности по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета, и участие в системе обязательного страхования вкладов физлиц.

Важно учитывать и тот факт, что принятие нового закона знаменует собой начало полного перехода к электронным закупкам. Электронные торговые площадки больше не будут, как раньше, блокировать средства участников конкурса. Вместо этого сумма обеспечения заявки будет блокироваться на специальном счете, открытом участниками в банке. Это приведет к тому, что ЭТП введут плату за свои услуги, так как до сего момента оборот средств участников был главным источником дохода для подобных площадок.

Размер вознаграждения за выдачу банковской гарантии

Разумеется, банки не предоставляют гарантии бесплатно - являясь, по сути, кредитом, банковская гарантия предполагает уплату определенной комиссии банку. Как правило, размер этой комиссии колеблется от 2 до 5% от общей суммы гарантии. Сумма вознаграждения будет меньше, если гарантия берется под залог имущества организации. На нее влияет также и срок гарантии - чем он больше, тем выше будет вознаграждение, так как риски банка также увеличиваются.

Имейте в виду!
Комиссия за выдачу гарантии не подлежит возврату вне зависимости от того, выполните вы свои обязательства перед заказчиком или нет.

Требования к получателю банковской гарантии

Выдача гарантии - это определенный риск для банка, поэтому к получателю выдвигаются довольно строгие требования. Организация, желающая оформить банковскую гарантию, должна вести свою деятельность не менее 9–12 месяцев и приносить при этом стабильную прибыль. Впрочем, если убытки вызваны сезонными подъемами и спадами спроса, банк это учтет. Однако желательно, чтобы за последние 2 отчетных периода у компании убытков не было - ни один банк не выдаст гарантию организации, которая стоит на грани банкротства.

Крайне желательно наличие оборота по расчетному счету за последние полгода, а также достаточная материально-техническая база для выполнения обязательств по контракту (если собственных ресурсов не хватает, потребуется предоставить копию договора субподряда). Многие банки также благосклоннее относятся к компаниям, уже имеющим опыт участия в тендерах.

Перечень документов для получения банковской гарантии

Каждый банк запрашивает свой список документов для получения банковской гарантии, однако в стандартный перечень, как правило, входят:

• заявление на получение банковской гарантии;
• копии ИНН и выписка из ЕГРЮЛ не старше 30 дней;
• нотариально заверенная копия протокола учредительного собрания и свидетельства о госрегистрации компании;
• список учредителей компании и копии их паспортов;
• бухгалтерская документация за последний год и финансовая отчетность за последние 6 месяцев;
• справка об отсутствии долгов;
• копии лицензий, деклараций и сертификатов;
• договор аренды или свидетельство о праве собственности на помещения, занимаемые организацией;
• копии документов, подтверждающих полномочия директора и главного бухгалтера, и копии их паспортов;
• ссылка на тендер, для которого требуется гарантия;
• отчет о последней аудиторской проверке и заключение аудитора.

Сроки выдачи банковской гарантии

Когда все документы подготовлены и собраны, они вместе с заявлением на оформление гарантии передаются в банк. С этого момента начинается процесс их проверки, оценки службой безопасности надежности и платежеспособности вашей организации. Но будьте готовы к тому, что банк потребует и дополнительные бумаги, которые придется оформлять по ходу дела, в связи с чем процесс выдачи гарантии может замедлиться. Сказать заранее, потребуются дополнительные документы или нет, сложно - нужно очень хорошо знать требования каждого банка. А такой информацией, как правило, владеют только брокеры, помогающие оформлять тысячи гарантий в год.

На рассмотрение пакета документов обычно уходит 5–10 рабочих дней. Когда проверка завершена и принято положительное решение, банк сообщает заявителю точную информацию о том, какую сумму он может выдать, на какой срок и каким будет размер вознаграждения. Если условия устраивают, можно подписывать договор и выплачивать сумму комиссии. После этого средства будут переведены на открытый для этих целей расчетный счет.

Стоит упомянуть и о том, что сам факт подачи заявления еще не гарантирует, что решение банка будет положительным. Отказы случаются, и, как правило, их причиной становится неверное оформление бумаг, нехватка каких-либо документов либо явная - с точки зрения службы безопасности банка - неблагонадежность организации.

При участии в тендере отказ в предоставлении гарантии - серьезная проблема, поскольку каждый день на счету и, получив отказ в одной кредитной организации, вы уже не успеете подать документы в другую. Именно поэтому многие компании предпочитают обращаться за помощью к брокерам.

Как можно ускорить и упростить получение банковской гарантии?

О том, как облегчить процесс оформления банковской гарантии, мы попросили рассказать Андрея Тюрина - эксперта крупной консалтинговой компании КСК групп:

«Для участия в конкурсах по госзакупкам банковская гарантия необходима законодательно, но также и при проведении коммерческих тендеров крупные заказчики все чаще настаивают на ее предоставлении, желая минимизировать риски. Чтобы уложиться в отведенные законодательством сроки, соискателю приходится действовать грамотно и оперативно, и это одна из причин, по которой клиенты обращаются в КСК групп.

Кредитные предложения и требования к заемщикам у банков значительно разнятся, а значит, выбор наиболее выгодных условий требует всестороннего анализа. Однако многолетний опыт экспертов КСК групп и взаимодействие с кредитными организациями на уровне руководства позволяют нам подбирать для клиентов индивидуальные условия кредитования за сутки–двое.

Таким образом, мы не только консультируем крупный и средний бизнес по вопросам получения банковской гарантии, но и оказываем реальную помощь в получении наилучших условий. В основе нашей работы лежит понимание того, что клиенту требуется не совет, а комплексное решение его проблемы с точно выверенным экономическим эффектом, которое будет предоставлено в оговоренные сроки.

Достичь этого удается благодаря тщательной подготовке сделки, которая включает:

• предварительный анализ финансовой отчетности; Мнение редакции

  Уве­ли­чить шан­сы на по­лу­че­ние бан­ков­ской га­ран­тии мо­жет на­ли­чие не толь­ко за­ло­га, но и по­ру­чи­те­ля. А если вы го­то­вы предо­ста­вить и за­лог, и по­ру­чи­тельст­во, то банк рас­смот­рит воз­мож­ность вы­да­чи га­ран­тии на боль­шую сум­му и на бо­лее дол­гий срок.