Несмотря на то что лето еще не наступило, сезон отпусков уже открыт. И бухгалтеру надо начислять отпускные для работников, а если на предприятии нет отдела кадров, то и оформлять нужные документы.

В каждой организации проблема отпусков решается по-разному. В одних сотрудники могут уходить в оплачиваемый отпуск чуть ли ни на месяц, в других отдыхают максимум неделю, и то за свой счет. В некоторых фирмах «для простоты бухгалтерского учета» отпуска вообще не оформляются. Надо отметить, что такой «творческий» подход к вопросу отдыха персонала может сказаться на материальном благополучии работодателя. Ведь порядок предоставления отпусков четко прописан в Трудовом кодексе РФ, и за его нарушение на руководителя организации могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей. И вероятность того, что этот штраф будет взыскан, весьма велика, поскольку в последнее время участились проверки трудовой инспекции. Конечно, главная задача проверяющих на сегодняшний момент – «отловить» тех, кто использует труд нелегалов, но заодно можно и проследить за выполнением трудового законодательства. Поэтому бухгалтеру необходимо приложить все усилия для того, чтобы хотя бы на бумаге отпуска оформлялись в полном соответствии с ТК РФ.

Кодекс об отпусках
Прежде всего следует помнить, что каждый, кто работает по трудовому договору, имеет право на ежегодный отпуск, который для большинства работников должен составлять 28 календарных дней (ст. 115 ТК РФ). Отпуск может предоставляться в любое время, однако тем, кто недавно устроился на предприятие, первый отпуск полагается только через шесть месяцев после того, как они приступили к своим обязанностям. Но при желании работодатель вправе отпустить новичка и раньше (ст.122 ТК РФ). Если часть отпуска выпадает на праздничные дни, то время отдыха увеличивается на число таких дней (ст. 120 ТК РФ), но оплачиваться они не будут.

Пример 1
Секретарю Травкиной полагается отпуск с 29 мая 2003 года на 28 календарных дней. В общем случае он должен быть предоставлен по 25 июня. Однако фактически Травкина будет отдыхать не 28, а 29 дней, поскольку 12 июня – нерабочий праздничный день. При этом отпускные ей будут начислены за 28 дней.
***Конец примера

Отправлять сотрудников в отпуск следует в соответствии с графиком отпусков, который составляется за две недели до наступления нового года (ст. 123 ТК РФ). То есть на 2003 год этот график следовало разработать еще в прошлом году. Если вы этого не сделали, сейчас надо оформить документ задним числом. Сам график составляется по форме № Т-7, утвержденной постановлением Госкомстата России от 6 апреля 2001 г. № 26. Уведомить работника об отпуске надо минимум за две недели. После чего сотрудник обязан написать заявление на имя руководителя предприятия, где следует указать даты начала и окончания отпуска. На основании этого заявления в отделе кадров заполняется приказ (распоряжение) о предоставлении отпуска (форма № Т-6, утвержденная тем же постановлением, что и график). Там записываются вид отпуска (основной или дополнительный), период работы, за который он предоставляется, а также даты начала и окончания отпуска. Если одновременно уходят несколько человек, то можно оформить один общий приказ на всех по форме № Т-6а. Приказ об отпуске подписывает руководитель фирмы, потом в нем должны расписаться сотрудники (в подтверждение того, что они ознакомлены с документом). Затем оформляется записка-расчет о предоставлении отпуска работнику по форме № Т-60. Все эти документы (заявление, приказ, записка-расчет) передаются в бухгалтерию для начисления отпускных.
Бывают ситуации, когда кому-то нужно уйти в отпуск раньше оговоренного срока или, наоборот, позже. По статье 124 ТК РФ заранее установленные сроки могут быть перенесены в двух случаях: если не вовремя выплачены отпускные или если работник узнал о приближающемся отпуске меньше чем за две недели до его начала. Но в большинстве случаев отпуск переноситься по просьбе самого сотрудника. Имейте ввиду, что любое нарушение графика отпусков, по сути, является нарушением Трудового кодекса. Значит, при переносе отпуска следует либо внести исправления в график отпусков, либо «на бумаге» отправить работника гулять в соответствии с графиком, а на деле – тогда, когда он захочет. Если же вы не хотите применять такие методы, то хотя бы возьмите с сотрудника заявление с просьбой перенести отпуск. Тогда при возникновении каких-либо споров вы сможете утверждать, что ТК РФ не соблюдался в интересах гражданина. Формально это не освобождает от ответственности, но, как правило, в таких случаях работодателей не наказывают.

В отпуск с полным кошельком
Не позднее чем за три дня до начала отдыха полагается выдать отпускные. О том, как они рассчитываются, можно прочитать в статье 139 ТК РФ. Там сказано, что сначала нужно определить среднедневной заработок отпускника. Для чего складываются все суммы, начисленные за последние три месяца, а полученная величина делится на три (количество месяцев), а затем на 29,6 (среднемесячное число календарных дней). Но это общий алгоритм расчета. А вот особенности исчисления среднего заработка, законодатели поручили установить Правительству РФ, которое и выпустило постановление от 11 апреля 2003 г. № 213, утвердившее Положение об особенностях порядка исчисления средней заработной платы (далее - Положение). В нем перечислены виды выплат, которые следует учитывать при расчете среднего заработка: зарплата, вознаграждения, премии и компенсации. Обратите внимание, что этот перечень открытый. В Положении сказано, что при расчете среднего заработка могут учитываться и другие виды выплат, предусмотренные системой оплаты труда. Получается, что относить к доходам можно и материальную помощь, если она предусмотрена коллективным или трудовым договором. Если же «материалка» выдается от случая к случая (например, к юбилею, свадьбе и т. п.), то ее нельзя включать в средний заработок.
В отношении премий, которые были получены работниками в расчетном периоде, также есть одна особенность. Дело в том, что если премия выдается за определенный отрезок времени, то общая сумма премии делится количество месяцев в этом периоде, а полученная величина включается в месячный заработок, учитываемый при расчете отпускных. Например, если премия выдана по итогам работы за полугодие, то ее величину следует разделить на шесть. Такой же порядок применяется и в отношении вознаграждений по итогам работы за прошлый год, а также вознаграждений за выслугу лет, выдаваемых раз в год. Только эти показатели нужно делить на 12.

Пример 2
Инженеру Петрову с 17 мая 2003 года предоставлен ежегодный отпуск продолжительностью 28 календарных дней. В расчетном периоде (февраль, март, апрель), который отработан работником полностью, ему начислена зарплата в размере 21 000 руб.
Помимо этого в феврале по итогам 2002 года работнику было начислено вознаграждение в размере 6000 руб. В марте сотруднику была выдана материальная помощь к 50-летию – 2000 руб.
Рассчитаем средний заработок за февраль–апрель. Выплаты, которые включаются в расчет, составляют 22 500 руб., в том числе:
– зарплата – в сумме 21 000 руб.;
– вознаграждение по итогам работы за 2002 год – в сумме 1500 руб. (6000 руб. : 12 мес. х 3 мес.).
Выданная «материалка» в расчет среднего заработка не включается, поскольку она получена одним сотрудником.
Среднедневная зарплата Петрова составляет 253 руб. (22 500 руб. : 3 мес. : 29,6 дн.). Сумма отпускных – 7084 руб. (253 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера

Заметим, что предприятию разрешается устанавливать другой расчетный период (например, 6 или 12 месяцев), если это не ухудшает положения работников и установлено в коллективном договоре.

Если я заболею…
Теперь рассмотрим такую ситуацию, когда в расчетном периоде (три месяца перед отпуском) сотрудник работал не все дни, то есть, например, уходил на больничный. В ТК РФ ничего не сказано, как поступать в этом случае, поэтому нужно руководствоваться пунктом 4 Положения, где установлено, что время болезни и сумму пособия по листку нетрудоспособности нельзя учитывать при расчете средней зарплаты. А в пункте 9 Положения расписано, как в таком случае надо определять среднедневной доход. Для этого берется начисленная в расчетном периоде зарплата (без учета больничных) и делится на количество календарных дней, приходящихся на отработанное время. За неполностью отработанные месяцы календарные дни определяются как число рабочих дней, умноженных на 1,4.

Пример 3
Менеджер Зайцев уходит в отпуск с 10 мая 2003 года. Расчетный период – февраль, март, апрель. Месячный оклад работника – 4000 руб. С 3 по 8 апреля (4 рабочих дня) Зайцев болел, поэтому из 22 им было отработано 18 рабочих дней (22 – 4). Значит, зарплата менеджера за апрель составила 3273 руб. (4000 руб. : 22 дн. х 18 дн.), а пособие по больничному листу – 436 руб.
Рассчитаем заработок за февраль–апрель, который нужен для расчета отпускных. В него включается зарплата в сумме 11 273 руб. (4000 + 4000 + 3273), а пособие по больничному не учитывается.
Теперь определим количество календарных дней, которые приходятся на фактически отработанное в расчетном периоде время. В феврале и марте – по 29,6 дня. Поскольку в апреле Зайцев болел, надо применить особый порядок расчета. Для этого количество рабочих дней в апреле, приходящееся на отработанное время, (18 дней) умножим на 1,4. Следовательно, всего за апрель надо учесть 25,2 календарных дня (18 дн. х 1,4), а за расчетный период – 84,4 календарных дня (29,6 + 29,6 + 25,2). Тогда среднедневной заработок менеджера составит 134 руб. (11 273 руб. : 84,4 дн.), а его отпускные – 3752 руб. (134 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера

Деньги вместо отпуска
Иногда сотрудники не отгуливают отпуск и получают компенсацию. Правда, Трудовой кодекс позволяет заменять отпуск денежной компенсацией только в двух случаях. Во-первых, если работник увольняется, не успев использовать отпуск. Во-вторых, если на предприятии установлена продолжительность отпуска больше 28 дней. То есть работник может попросить оплатить ему ту часть отпуска, которая превышает установленный кодексом срок (при этом сотрудник должен написать соответствующее заявление). Размер компенсации рассчитывается так же, как и отпускные, – исходя из среднедневного заработка.

Пример 4
Водитель Медведев уходит в отпуск 13 мая 2003 года. На основании коллективного договора ему положен дополнительный отпуск – 5 календарных дней. Однако Медведев решил отгулять только 28 дней, а вместо дополнительного отпуска получить компенсацию. В течение расчетного периода, за который начисляются отпускные и компенсация за дополнительный отпуск (февраль, март, апрель), Медведев работал все время.
Месячный оклад водителя – 3000 руб. В марте ему была начислена квартальная премия в размере 2000 руб. Помимо этого в апреле к свадьбе его сына руководство предприятия выдало материальную помощь в сумме 1500 руб., но эта сумма при расчете не учитывается.
Определим сумму отпускных и компенсацию за неиспользованный дополнительный отпуск.
Среднедневной заработок будет равен 124 руб. ((3000 руб. х 3 мес. + 2000 руб.) : 3 мес. : 29,6 дн.). Начисленная сумма отпускных составит 3472 руб. (124 руб/день х 28 дн.). Сумма компенсации за дополнительный отпуск – 620 руб. (124 руб/день х 5 дн.).
***Конец примера

Учтем отдых
Теперь рассмотрим, как показывать затраты на выплату отпускных и компенсации в бухгалтерском и налоговом учете. В бухучете это расходы по обычным видам деятельности. Если такие затраты отражаются в том же месяце, за который начислены (например, отпуск с 1-го по 28-е число), то они учитываются так же, как и затраты на оплату труда. Если же отпуск переходит с одного месяца на другой, то рассчитанные отпускные нужно разбивать на две части. Сумма, которая приходится на текущий месяц, показывается, как обычно, а та, что переходит на следующий месяц, будет считаться расходом будущих периодов (п. 65 Положения по ведению бухгалтерского учета, утвержденного приказом Минфина России от 29 июля 1998 г. № 34н).

Пример 5
Сотруднику ООО «Лотос» положен отпуск с 14 мая по 10 июня 2003 года, поэтому 8 мая ему были начислены:
– отпускные в размере 8800 руб., из них за май – 5660 руб. и за июнь – 3140 руб.;
– заработная плата за период с 1 до 13 мая в сумме 4700 руб.
Предположим, что работник не получает стандартных вычетов, а фирма начисляет ЕСН и взносы в ПФР по максимальной ставке. Ставка взносов на страхование от несчастных случаев – 0,4 процента. В бухгалтерском учете нужно сделать следующие записи.
В мае 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 70
– 10 360 руб. (5660 + 4700) – начислены отпускные и зарплата за май;

– 1347 руб. (10 360 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных случаев»
– 41 руб. (10 360 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных случаев;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 3688 руб. (10 360 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;

– 1450 руб. (10 360 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают ЕСН;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 70
– 3140 руб. – начислены отпускные за июнь;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных случаев»
– 13 руб. (3140 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных случаев;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– 408 руб. (3140 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 1118 руб. (3140 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;
ДЕБЕТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН» КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты с ПФР»
– 440 руб. (3140 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают ЕСН;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 50
– 11 745 руб. ((10 360 – 1347) + (3140 – 408)) – выданы отпускные и зарплата.
В июне 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 97
– 4271 руб. (3140 + 440 + 678 + 13) – списаны начисленные в мае за июнь отпускные, ЕСН и взносы.
***Конец примера

В налоговом учете сумма отпускных относится к расходам на оплату труда (ст. 255 НК РФ). Если отпуск – переходящий (как показано в примере 5), то организации, применяющие метод начисления, должны разбивать затраты. Другими словами, списывать отпускные в том месяце, за который они были начислены, а не когда выплачены, поскольку в пункте 1 статьи 272 НК РФ сказано, что расходы признаются в том отчетном периоде, к которому они относятся. В пункте 4 этой же статьи говорится, что «трудовые» затраты списываются на расходы ежемесячно. А фирма, применяющая кассовый метод, уменьшает прибыль на всю сумму выплаченных отпускных (п. 3 ст. 273 НК РФ). То есть, выдав в мае отпускные за май и июнь, она должна уменьшить майскую прибыль на всю выплаченную сумму.
Работодатели, которые отпускают своих сотрудников на более длительный срок (свыше 28 дней), при списании затрат должны учитывать требования не только Налогового, но и Трудового кодекса. Если по ТК РФ фирма обязана давать такой отпуск, то все связанные с ним выплаты уменьшают прибыль. Если же отпуск, превышающий 28 дней, организация предоставляет по своей инициативе, то, рассчитывая налог на прибыль, затраты учитывать нельзя (ст. 270 НК РФ). Правда, со сверхнормативных отпускных не придется начислять ЕСН и пенсионные взносы, поскольку ими облагаются только те суммы, которые уменьшают прибыль (ст. 236 НК РФ)1.

Это норма распространяется только на тех, кто платит налог на прибыль. Ею не могут воспользоваться бюджетники, «вмененщики» и «упрощенцы».

Каждый человек, прибегающий однажды к услугам банков или других кредитных организаций с целью получения заемных средств, всегда уверен на сто процентов, что сможет рассчитаться с долгами в кратчайшие сроки и жизнь наладится. Однако, на деле всё получается с точностью до наоборот.

Если у человека возникли финансовые трудности, то кредит уж точно не поможет решить проблему финансов, а наоборот, только усугубит и без того сложное положение. Первый кредит никогда, как правило, не бывает последним или единственным и долговая яма начинает постепенно и незаметно расти . И должнику очень важно вовремя это заметить, остановиться и начать решать проблему по выплате кредитов.

Основное правило, безотказно действующее для всех и каждого – жить, что называется «по средствам». Но если жить по правилам не вышло, не получилось, в силу каких-то обстоятельств, то оказавшись в кредитной зависимости, придется все-таки начать учиться правильно распоряжаться бюджетом . Для того, чтобы рассчитаться с кредитом гарантированно, поставьте перед собой задачу ни при каких обстоятельствах не задерживать ежемесячные платежи и выплачивать каждый месяц сумму хотя бы немного превышающую обязательный платеж по кредиту. Не забудьте прочесть о том, как правильно выплачивать кредит частично досрочно.

Планируйте семейный бюджет так, чтобы тратить деньги только на необходимые расходы. Откажитесь от любых затрат, без которых можно обойтись. Например, отказ от покупки еженедельного журнала или воздержание от ежедневного употребления любимого напитка могут гораздо быстрее приблизить Вас к заветной цели – рассчитаться с долгами и выбраться из долговой ямы.

Начните вести подробный учет своих доходов и расходов. Составьте таблицу, в которую будут включены все действующие кредиты с указанием суммы ежемесячных платежей, а также выплаты по другим долгам и обязательствам . Составьте примерные расходы на месяц, которые разделите на обязательные траты, включающие питание и транспортные расходы и необязательные, сюда внесите все остальные расходы, которые могут немного и подождать либо совсем потерять свою актуальность . Начните, наконец-то, экономить. Прочтите на нашем сайте spasfinans.ru статью о том, как научиться экономить.

Как рассчитаться с долгами быстро. Объединение кредитов.

Попытайтесь объединить все действующие кредиты в один, под более низкий процент, то есть рефинансировать, но помните, что этот вариант возможен лишь для заемщиков, не имеющих просрочек по кредитам ни в одном банке. Рефинансирование поможет также увеличить срок погашения . Ежемесячные платежи будут гораздо меньше, что снизит финансовую нагрузку на

Ваш бюджет и появится возможность вносить платежи больше суммы минимальных ежемесячных выплат.

Многие банки предлагают добросовестным заемщикам, через определенный период, увеличение кредитного лимита. Старайтесь избегать этих ловушек, потому что увеличение кредитного лимита очень часто и приводит к безвыходным ситуациям и проблемам, так как и сумма ежемесячного платежа становится гораздо выше и может быть «неподъемной» для заемщика.

Как рассчитаться с кредитами быстро. Увеличение доходов.

Каждый человек, оказавшийся в кредитной зависимости, тем более, в ситуации, когда долговая яма только растет, а выбраться из неё не предоставляется возможности, должен подумать о том, как увеличить свои доходы. Но самые распространенные способы увеличения доходов – поиск дополнительного заработка. Для того, чтобы рассчитаться с долгами быстро, стоит пожертвовать временем отдыха и перестать довольствоваться пятидневкой в офисе, с восьми до пяти . Можно найти подработку в утренние и вечерние часы, а также и на выходные.

Не стоит упускать возможность найти какую-то надомную работу, это может быть набор текстов или другая работа в интернете. Если работать утром дворником, днем в офисе, вечером еще где-нибудь, например, мыть полы или найти ночные дежурства сторожем, то рассчитаться с долгами по кредитам можно будет очень быстро . А после такой нагрузки Вам вряд ли ещё когда то захочется брать на себя долговые обязательства, что принесёт ощутимую пользу Вашему семейному бюджету.

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Современный мир для многих оказался нестабильным в финансовом плане. Кризисы, войны, болезни, стихийные бедствия… К сожалению, все это непредсказуемые вещи, от которых никто не застрахован. Кто-то влезает в долги осознанно, по глупости, кто-то оказывается в ситуации достаточно щепетильной не по своей вине . Но все же, чаще и чаще люди стали интересоваться вопросом, как рассчитаться с долгами при небольших доходах. Об этом мы сегодня и будем разговаривать.

Каждый человек в определенный период своей жизни сталкивался с острым недостатком финансов. Причины этому могут быть разные, например:

• непредвиденные разорительные расходы или форс-мажор (наводнение, пожар, стихийное бедствие, банкротство)
• неумение откладывать деньги и делать сбережения
• скорый отклик на предложения о новинках, эффектных товарах, акциях, распродажах (для наивных покупателей)
• жизнь не по средствам, когда больше тратишь, чем зарабатываешь
• привычка жить в кредит или иллюзия доступности (проблема современности)
• доступное кредитование
• отсутствие четко спланированного семейного бюджета и планирования покупок
• желание создать иллюзию обеспеченной жизни

В результате – ситуация, когда все ценности заложены по ломбардам, то есть, обложены баснословными процентами. Плюс долги родственникам и друзьям, а также оформлено по 2-3 банковских кредита (карточки) на каждого члена семьи с ежемесячными процентами на остаток долга.

Знакома ли вам эта ситуация? Скорее всего, так и есть, если вы заинтересовались данным материалом. У кого-то проблема стоит остро, у кого-то не так все плохо, но, тем не менее, проблема есть. Вероятно, круглые суммы мешают спать по ночам, поскольку зарплата и другие источники доходов не смогут покрыть всю сумму долгов в течение длительного периода . А еще нужно ежемесячно выделять средства на пропитание и проезд, на коммунальные услуги и мелкие расходы.

Что дальше? Паника… Хронический стресс… Депрессия… А также прочие прелести финансовой несостоятельности. Что делать? Конечно же, не уходить «в запой», не принимать глупых решений! Как это делают слабовольные люди . Постарайтесь понять, что это не «конец света», любые трудности – временные, многие люди через них уже благополучно прошли . Самое худшее в этом состоянии – хронический процесс «острой финансовой недостаточности» . Да, долги сродни хроническим болезням, только ментального плана. И без постановки диагноза и разумного лечения результата не будет.

С чего начать? С самоанализа. Не надо называть видимые причины, с чего всё началось. Важно разобраться тем, как эта «ловушка бедности» смогла затянуть вас в бесконечный водоворот . Начните с того, чтобы быть с собою максимально честным.

Ответьте себе на несколько вопросов:

1. В каких привычных расходах я могу себе отказать ради покрытия части долгов?
2. Знаю ли я, какие долги обложены самыми большими процентами, чтобы закрыть их в первую очередь?
3. Что я могу сделать ради решения долговой проблемы каждый день, каждую неделю, каждый месяц и каждый год?

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета . И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели . В любом случае нужно действовать.

Еще статьи по теме:

• Практические советы, которые помогут сэкономить на еде?
• Советы о том, как можно сэкономить деньги на покупках вещей и продуктов
• Экономим семейный бюджет правильно!

Как рассчитаться с долгами?

Постарайтесь предотвратить дальнейшее увеличение суммы долга, не занимать, вовремя оплачивать коммунальные услуги. Зарплату распределите «по кучкам», чтобы видеть реальную платежеспособность семьи . Этот способ распределения денежных средств называют «метод конвертов» . Он многим помог рационально использовать семейный бюджет . Пожалуй, это наиболее эффективный способ экономить деньги и огородить себя от неразумных трат и накопления долгов.

Большие суммы набегают при маленьких, но частых попытках сэкономить (каждый день). Начните с того, чтобы экономить на мелочах – постараться бросить курить, ходить пешком на небольшие расстояния, не пользуясь общественным транспортом или личным авто. Несложно отказать себе в частых перекусах по «забегаловкам», заменив более экономным домашним бутербродом и чаем (кофе) из термоса. В итоге – за неделю набегает приличная сумма, за месяц она увеличится вчетверо – повод отдать часть долга или выкупить что-то из ломбарда.

Кредиты важно оплачивать до контрольной даты, чтобы не было штрафов по просрочке. Долги знакомым и родственникам лучше разбить на небольшие суммы – так проще рассчитываться . Долги постепенно уменьшаются, а кредиторы видят вашу готовность рассчитаться полностью . Отдавайте каждый месяц хотя бы понемногу, не дожидаясь неожиданных больших поступлений, выигрыша в лотерею и других мистических методов обогащения. Будьте здравы и рассудительны, постарайтесь договориться с кредиторами о небольших, но постоянных суммах . А будут большие поступления – рассчитаетесь по остатку. Чаще всего банки идут навстречу тем, кто действительно оказался в неплатежеспособном положении, некоторые их низ могут даже предложить отсрочку долга.

Стоит ли снова занимать, когда и так много долгов, когда есть такая возможность? Однозначно – да! Но можно занять, если это реально беспроцентный долг , который не «проедается», а уходит на погашение долгов с наибольшими процентами. Например, кто-то из родственников готов одолжить вам некоторую сумму на длительный период, чтобы выкупить фамильное золото из ломбарда или рабочий ноутбук . Но не забудьте все отдать до оговоренного срока и отблагодарить приятным презентом! Банки могут предоставить рефинансирование кредита , это тоже очень выгодный для вас ход. Но прежде чем предпринять подобный шаг, убедитесь, что он действительно поможет вам погасить часть долгов.

Какой бы ни была причина долга, постарайтесь не допустить подобного впредь. Конечно, все может случиться – потеря работы или временная нетрудоспособность, внезапная болезнь или другие жизненные сложности . Они учат нас тому, что необходимо не все деньги «проедать», а что-то обязательно откладывать . Пусть это будет от 5% до 25%, в зависимости от соответствия расходов и доходов . Но если есть накопительная карточка, на которую автоматически отчисляется небольшой процент зарплаты – уже хорошо!

Рецепт отсутствия долгов прост до гениальности – расходов должно быть меньше, чем доходов . Но не всё так просто – как бы семья ни экономила, невозможно годами копить деньги, когда совокупный доход ниже реального прожиточного минимума . Да, реально упорядочить расходы, во многом себе отказывать, одеваться в секонд-хендах и есть самую дешевую пищу. Но так не должно быть постоянно! Кстати, дешево не значит не качественно . По крайней мере, это не всегда относиться к сфере потребления пищи. Например, овощные салаты из капусты, свеклы, моркови не хуже, а даже лучше полюбившегося многими оливье . Куриное мясо признано диетологами полезным . Кока-колу и соки легко можно заменить домашними напитками, лимонадом и морсами . У меня есть очень полезная и информативная статья о том, как экономить на еде. Обязательно прочтите ее.

Экономить – это хорошо, но чтобы что-то тратить и отдавать доги, важно что-то получать! Используйте любую возможность открыть в себе новый ресурс поступления денег – освойте новую профессию, используйте новые знания, найдите подработку . Открывшийся источник доходов полностью направьте на погашение долгов.

Не пытайтесь где-то «урвать», чтобы отдать долги, практика показывает, что именно так начинаются новые проблемы, в том числе и финансового плана. Лучший способ увеличения доходов – стать специалистом экспертного уровня в какой-либо сфере . Это может быть репетиторство или услуги, изготовление эксклюзивного товара или консультирование . Зациклитесь на одном, но доходном занятии и вложите в него все свои силы . Бывает так, что давнее, но заброшенное увлечение, хобби начало приносить дополнительных доход, пусть и не большой, но все же лучше чем, ничего.

Подведем итоги. С чего-то надо начать – увеличивать доходы, рассчитываться с долгами, учиться планировать семейный бюджет. Начните – выпишите все долги и кредиты, поставьте на видном месте, чтобы при каждом поступлении денег выделять определенную сумму на погашение долгов . Тем более, что привычка платить по счетам и отдавать долги – бонус к вашей репутации!

Легко сказать – трудно сделать. В любом случае нельзя вешать нос и впадать в депрессию . Для того, чтобы рассчитаться с долгами, нужна голова, и только вы можете помочь себе в этой ситуации . Но зато, пройдя черед испытания, вы будете сильнее, умнее, мудрее, и с большей вероятностью, никогда не попадете в подобную ситуацию.

Всего вам хорошего! Удачи и денежного благополучия!

P.S. Если у вас есть своя история и ценный опыт, делитесь ими через форму обратной связи, или в комментариях. Буду очень вам благодарна!

Изменить размер текста:

Набрали кучу кредитов и уже потеряли надежду расплатиться с ними до пенсии? Вылезти из финансовой ямы иногда проще, чем кажется.

СПОСОБ 1

Минимум плюс «добавка»

Эту методику расписал в своем бестселлере «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки. Суть такова. Допустим, у вас есть долги по двум кредитным карточкам плюс потребительский кредит . Назначаете себе некую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно тратить сверх уплаты всех минимальных платежей . Допустим, это 2019 рублей . Выбираем долг, от которого хотим избавиться в первую очередь, — скажем, по одной из кредиток. Лучше выбрать ту, по которой больше проценты.

На эту кредитку сверх минимального платежа кладем ежемесячно те самые 2019 рублей. По остальным кредитам платим лишь минимально необходимые взносы.

Когда долг по первой кредитке будет выплачен, беремся за кредитку № 2. На нее сверх обычного платежа кладем все те же 2019 рублей плюс ту сумму, которую раньше выплачивали по кредитке № 1 . То есть платим столько же, сколько раньше . Но все эти деньги теперь идут на погашение долга по кредитке № 2.

Наконец, разделавшись со второй кредиткой, все силы кидаем на выплату потребительского кредита. По нему обычно самые маленькие проценты, потому и оставляем напоследок. Всю ту же сумму (минимальный платеж по кредитке № 1 + минимальный платеж по кредитке № 2 + 2019 рублей) откладываем ежемесячно, пока денег не наберется достаточно для того, чтобы выплатить кредит.

Эту методику ваш корреспондент уже второй год испытывает на себе. Признаюсь: сначала были сложности. Казалось, что долг не уменьшается и выплатить его по такой схеме, откладывая какие-то там 100 долларов (эту сумму я установила для себя), невозможно . И только через полгода, когда я почти потеряла терпение, стало заметно, что долг тает.

Моя знакомая Юлия, тоже начитавшись Кийосаки, выбрала иной вариант той же схемы. Сначала избавилась от кредитки, на которой был самый маленький долг, — 10 тысяч рублей . И удовлетворенно вздохнула: одним кредитом меньше! Математика говорит, что моя схема более выигрышная, ведь самый дорогой долг выплачивается первым. Но психологически легче следовать схеме подруги: результаты заметны быстрее.

Просто отдавать столько же

Хороший знакомый Роман пошел другим путем.

— У меня дифференцированная схема выплат, поэтому я вообще не напрягаюсь — просто плачу столько же, сколько и в первый месяц, — и таким образом экономлю на процентах, — объясняет Рома.

Чтобы было понятно: есть две основные схемы выплат по кредиткам и кредитам. Когда долг выплачивается равными частями (аннуитетная схема) и когда платежи по мере выплаты долга уменьшаются (дифференцированная схема). Какая именно у вас схема, можно посмотреть в банковском договоре . Для второго варианта — дифференцированных платежей — как раз и подходит метод Романа.

Расчет такой. У Ромы долг в 100 тысяч под 20% годовых . В первый месяц банк ему насчитал платеж в 10 000 рублей. Во второй месяц — меньше, но Рома все равно заплатил 10 000 . В итоге он избавится от долга гораздо быстрее, чем если будет платить только минимальный платеж.

В планах Романа — расплачиваться по кредитке не раз в месяц, а чаще — скажем, два. Тогда долг исчезнет еще быстрее . Как так? Просто . После каждой выплаты долг пересчитывается, и процент на остаток оказывается меньше . Чем чаще проводится пересчет, тем выгоднее.

С банковским кредитом следовать такой схеме сложнее. Каждые две недели пересчитывать кредит вам никто не будет . Но если у вас дифференцированная схема выплат по кредиту, излишек (на который уменьшилась сумма платежа по сравнению с самым первым взносом) можно класть на отдельный счет. А потом погасить часть долга.

СПОСОБ 3

Взять новый заем

Пожалуй, это самый простой вариант, если набралось слишком много долгов по кредиткам. Тогда уж выгоднее просто взять потребительский кредит и за счет него закрыть кредитки . Потребительский кредит в рублях реально взять под 17 — 18%, а проценты по кредиткам нередко зашкаливают за 25% . Разница очевидна.

Главное — не польститься на покупки по кредиткам вновь. Тогда уж точно никакой экономии не получится.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Елена Красавина, независимый финансовый советник:

— Самый разумный — первый способ. При такой схеме переплата банку самая низкая. Однако нужно учитывать не только финансовую составляющую, но и жизненные обстоятельства . Например, насколько удобно расплачиваться с тем или иным банком, сколько времени уходит на поездки к банкомату . У меня была ситуация, когда расплачиваться по кредитке оказалось крайне неудобно: слишком мало нужных банкоматов было поблизости . По такой карте есть смысл гасить долг в первую очередь — чтобы исключить ситуацию, когда вы из-за какого-то форс-мажора не успеваете внести взнос вовремя.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Если брали в долларах, стоит ли перекредитоваться в рублях?

— Уже не стоит. Неизвестно, как поведут себя курсы валют через месяц-другой, — говорит Елена Красавина . — Лучше именно этот кредит выплатить в первую очередь. И уменьшить риски на случай, если доллар еще сильнее подорожает.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Возможно ли при нестабильном курсе рубля не потерять накопленное, а может быть, и подзаработать? (читайте далее)

Еще больше материалов по теме:
«Экономика: кредиты»

Как рассчитаться с долгами ? Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства. Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в долговую яму, из которой у него потом не получается выбраться . Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о финансовом благополучии ему приходится просто попрощаться.

В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.

Что такое денежный долг

Что такое денежный долг

Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.

Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..

Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.

По виду денежный долг делится на:

• кредиты;
• займы;
• штрафы;
• налоги;
• договор об оказании услуг;
• а также, алименты.

В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:

1. Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
2. Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
3. Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
4. Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
5. Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.

Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.

1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов . Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.

2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется - рефинансирование процентной ставки . Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.

3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.

4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.

5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного управления личными финансами.

6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.

7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.

8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете увеличить свой доход. Существует множество способов, выход есть . Его просто нужно найти.

9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.

10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:

• кредиты и займы (долг перед кредитными организациями);
• задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
• долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).

Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).

Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.

Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% - ЭТО МИНИМУМ . Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.

Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.

Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не оформляйте кредит в банке . Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, как заработать больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.

Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.

НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества . По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.

Вместо вступления

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов . Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты» . Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую! 🙂

Давайте возьмем для примера среднестатистическую ситуацию: долгов несколько, просрочек по ним нет. Но с каждым месяцем обслуживать их все сложнее (упали доходы, родился ребенок, один из кредитов в валюте).

План избавления от долгов на примере молодой семьи Петровых

Для начала настройтесь на то, что будет нелегко. Особенно, если нет лишних денег . Избавляться от долгов не проще, чем от лишних килограммов или никотиновой зависимости.

Оцениваем текущую ситуацию

Создаем таблицу в Excel или просто рисуем ее от руки в блокноте. Число строк зависит от количества долгов . У семьи Петровых (муж и жена) их четыре: ипотека, потребкредит на телевизор, остаток по кредитной карте и долг другу Васе.

Информация для столбцов:

1. Общий остаток
2. Минимальный платеж в месяц (тело, проценты и общая сумма)

В нашем примере у нас получилось:

Вот такая у Петровых получилась картинка.

Выводы из таблицы:

• Долг Васе не требует выплаты процентов. Для семьи Петровых эти деньги «бесплатные» . Петровы поговорили с Васей и договорились, что с возвратом долга он торопить их не будет. Кто может помочь в сложной ситуации, как не друг . Но Петровы обещали, что ровно через год вернут Васе всю сумму одним платежом
• Платеж по кредитной карте обходится семье в копейки. Тем более что минимальный платеж за долги по кредитке автоматически списывается с зарплатной карты мужа . Но именно по кредитке самая большая переплата по процентам: 3% в месяц или 36% годовых. Закрыть эту задолженность стоит в первую очередь
• Потребительский кредит тоже обходится недешево: 2% в месяц или 24% годовых. И от него тоже желательно избавиться поскорее. Но потреб оформлялся по аннуитетной схеме . А это значит, что выигрыш в процентах от досрочного погашения будет минимальным
• Самая сложная ситуация у Петровых с ипотекой. Проценты по ней небольшие: 1% или 12% годовых

Но, во-первых, ипотека бралась в долларах. И с момента ее оформления курс рубля упал в два раза. А зарплату, как и большинство россиян, Петровы получают в нацвалюте.

Во-вторых, ипотека погашается по дифференцированной схеме. И любая переплата сразу уменьшает и сумму процентов, и «тело» кредита (срок остается тем же). Другими словами, Петровым крайне выгодно погашать ипотеку досрочно . Тем более что прогноз по курсу доллару на ближайшие годы очень противоречив.

Есть еще один вариант решить проблему: пересчитать ипотеку в рубли. Петровы даже нашли тех, кто поможет закрыть старый и взять новый кредит на ту же квартиру . Но предложенные условия рефинансирования оказались еще хуже, чем нынешние. Петровы решили оставить все, как есть.

Составляем план избавления от долгов

В нашем примере минимальный ежемесячный платеж для погашения всех долгов составляет около 22 350 рублей. Мы решили, что доллар равен 60 рублям. А на долг Васе нужно откладывать 2019 рублей каждый месяц (чтобы отдать ему 12 000 рублей через год).

Доход на двоих в семье Петровых равен 70 000 рублей. Они решили, что вполне могут на время «зажаться» и погасить за год большую часть всей задолженности . По их подсчетам на скромную жизнь им будет достаточно 30 000 рублей . Оставшиеся 40 000 рублей они направят на погашение долгов в течение года (это почти на 18 000 рублей больше, чем обязательный минимальный платеж).

План погашения долгов:

1. Кредитка: полностью закрывается в первый месяц
2. Долг Васе: к зарплатной карте мужа (Альфа-Банк) подключается накопительный счет «Накопилка». Каждый месяц услуга «Копилка для зарплаты» автоматически переводит на счет одну и ту же сумму (в нашем примере - 2019 рублей) . Альфа-Банк начисляет 7% на любой остаток на счете. Через год Петровы закроют «Накопилку» (12 000 рублей плюс проценты) и вернут долг Васе
3. Потребкредит: погашается по графику - 2019 рублей в месяц
4. Ипотека: оставшаяся после трех предыдущих пунктов сумма полностью направляется на погашение жилищного кредита. Не считая первого месяца (закрытие кредитки), на ипотеку должно оставаться 40 000 – (1000+3000) = 36 000 рублей (около $600) . Это в два раза больше текущего минимального платежа

К концу года:

• Из четырех долгов полностью закрываются два
• Погашается половина потребительского кредита на телевизор
• Закрывается около $6000 остатка задолженности по ипотеке (60%). И существенно уменьшается размер ежемесячного платежа (как минимум, вдвое)

На мой взгляд, Петровы составили вполне реальный и выполнимый план.

Как правильно погашать долги по очередности?

Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Общее правило такое: чем больше проблем создает долг – тем быстрее его нужно отдавать.

Скажем, долги по микрозаймам, как правило, «выбивают» довольно жестко. Да и проценты по просроченной задолженности в МФО просто грабительские. Поэтому при наличии одновременно микрокредита и долгов по квартире, о втором пункте можно временно забыть и плотно заняться первым.

Еще один вариант. У семьи есть несколько мелких кредитов и долгов плюс ипотека . Из-за серьезной просрочки по ипотеке банк обратился в суд . Речь идет о принудительной продаже квартиры. Понятно, что именно погашение ипотеки для этой семьи – на первом, втором и третьем месте.

Но для стандартной ситуации без крайностей (несколько долгов без просрочек) очередность погашения выглядит так:

• «Дорогие» долги (с высокой процентной ставкой или в валюте). Сюда же относим долги, которые создают психологический дискомфорт. Например, начальник выдал ссуду на работе и тут же загрузил поручениями как мачеха Золушку . Или за долги по алиментам испортились отношения с бывшей семьей
• «Разумные» долги (кредиты с минимальной процентной ставкой или рассрочка)
• «Безопасные» долги (родственникам и друзьям, за квартиру)

А как Вы избавлялись от своих долгов?

Большинство российских заемщиков являются экономически уязвимыми вследствие своей чрезмерной закредитованности. Существуют ли эффективные методики, помогающие выбраться из долговой кабалы? Да, и мы сейчас рассмотрим основные способы сделать это. Но для начала нужно оценить, насколько глубоко вы завязли в финансовой трясине.

Оценка критичности долговой нагрузки

Есть два основных метода, позволяющих оценить степень критичности собственной долговой нагрузки.

Первый способ - более простой . Следует прочитать приведенные ниже шесть утверждений и оценить их правдивость. Если минимум три из них подходят вам, то вы уже потеряли контроль над своими финансами и находитесь в опасной зоне. Итак, вы в группе риска, если:

1. склонны регулярно переоценивать собственные доходы;
2. не знаете точный размер обязательных ежемесячных платежей;
3. откладываете на потом оплату коммунальных услуг;
4. пользуетесь для погашения старых долгов новыми займами и кредитными картами;
5. платите по кредиткам только минимальные ежемесячные платежи;
6. не обладаете накоплениями для экстренных ситуаций.

Более сложный метод состоит в оценке собственного debt-to-income ratio, т.е. доли обслуживания долгов в своих доходах. Для этого следует составить список всех займов семьи, сложить все ежемесячные выплаты по ним, а затем сравнить полученную сумму с совокупным семейным ежемесячным доходом.

Если объемы выплат по кредитам превышают половину доходов, вы находитесь в «красной зоне». Достаточно совсем небольших потрясений, незначительного снижения доходов либо увеличения расходов - и вы потеряете возможность выполнения ежемесячных обязательств.

Также к очень высоким относятся и выплаты по займам в пределах 39-50% совокупного дохода. Заемщикам из этой группы следует немедленно предпринять меры для уменьшения долга. Приемлемым, но избыточным уровнем задолженностей считается соотношение 24-38%. Безопасным признается значение в пределах 16-23%. Наконец, если вы платите по кредитам ежемесячно не более 15% совокупного дохода, то у вас низкий уровень задолженностей. Возможно, в этом случае вы даже в чем-то себе и отказываете.

План действий

Первым делом нужно четко расписать все свои задолженности. Можно составить таблицу, в которой выделить такие графы:

• вид кредита (микрозаймы, товарные кредиты, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, ипотека и пр.);
• сумма задолженности;
• размер процентной ставки в годовом выражении; указывается в договоре и в личном кабинете на сайте банка;
• срок погашения;
• величина ежемесячных платежей;
• дата платежа.

На втором этапе нужно заняться поиском источников для погашения задолженностей. Здесь есть два основных варианта: повышение доходов либо снижение расходов.

Оба направления зачастую выглядят не очень перспективными. У многих россиян размер подушевого ежемесячного дохода составляет 15-20 тысяч рублей. С таким бюджетом много сэкономить не получится. К примеру, в США вполне уместен такой совет закредитованным гражданам: питайтесь дома вместо ресторанов. В наших условиях подобные советы будут выглядеть издевательски.

Впрочем, попавшим в сложную кредитную ситуацию гражданам все равно придется как-то оптимизировать расходы. Если человек оказался в , нужно хотя бы перестать копать дальше. Поэтому обязательно следует изучить свой бюджет и активы, стремясь увеличить долю средств, выделяемых на погашение задолженностей.

Труднее всего повысить доходы. Экономическая ситуация не радует, а в список рекомендаций входят стандартные советы вроде найти подработку, использовать в качестве источника заработка свое хобби или поискать более высокооплачиваемую работу.

Поэтому чаще всего изыскивать средства для снижения долговой нагрузки приходится за счет изменения своим привычкам и отказа от непродуктивных расходов. Здесь важно не перестараться. Если человек много времени проводит в своем смартфоне, то вряд ли для него станет приемлемой покупка дешевого кнопочного телефона с тарифом без интернета. Если же мобильник используется преимущественно для голосовой связи, то подобная экономия будет вполне оправданной.

Сегодня можно найти множество советов с целыми списками . Некоторые рекомендации могут показаться просто смешными, другие же способны принести ощутимый эффект. Здесь могут пригодиться акционные сервисы в продовольственных сетях, продажа ненужных вещей посредством ресурсов типа «Авито», бартер и пр.

Следующим шагом должна стать правильная расстановка приоритетов. Необходимо выбрать, какой из займов мы начнем ускоренно погашать в первую очередь. Здесь есть несколько вариантов, каждый из которых имеет как плюсы, так и минусы.

Метод лавины

Распределяем все свои кредиты в порядке уменьшения ставки. В первую очередь погашаем самые дорогие займы, с максимально высокими ставками. Их нужно стараться погасить как можно быстрее. Это же относится и к кредитным картам. Как правило, размеры процентных ставок по кредиткам выше, чем по займам наличными, не говоря уж об ипотеке.

Здесь следует помнить о так называемой ловушке кредитных карт. Даже при весьма значительных объемах задолженности заемщик может себя вполне комфортно чувствовать, внося лишь минимальный платеж. Однако это спокойствие очень обманчиво. Чтобы выйти из зоны комфорта, достаточно произвести совсем несложные расчеты.

Просто посчитайте, сколько лет вам понадобится на уплату долга, если ограничиваться только ежемесячными минимальными платежами. И какой в результате окажется итоговая сумма переплаты. Обычно после такого расчета олимпийское спокойствие должника улетучивается.

Метод снежного кома

Можно подойти к процессу ранжирования кредитов, исходя из их объемов. При этом сначала желательно погашать самые небольшие займы. Здесь вам будет легче в чисто психологическом плане - ведь с погашением каждого кредита количество долгов у вас уменьшится. Расставание с каждым из займов будет приносить чувство облегчения и стимулировать дальнейшее погашение задолженностей.

Метод снежинки

Этот способ подойдет тем, кто не обладает достаточными финансовыми ресурсами для регулярных досрочных выплат хотя бы по одному займу. В такой ситуации возьмите за правило все незапланированные доходы пускать на дополнительные взносы по кредиту.

Этот принцип нужно распространить на всевозможные премии, денежные подарки, возвращенные вам долги и пр. Ведь даже небольшие досрочные платежи помогут быстрее сбросить с себя долговое бремя. А непредвиденные поступления не закладывались вами в бюджет и никак не планировались.

Метод сугроба

Этот способ можно использовать, если сложилась совсем тяжелая ситуация и вовремя погашать все задолженности по займам не получается. В таком случае вы можете обратиться в банк для консолидации всех кредитов. Подобный шаг стоит делать только в самом последнем случае, поскольку вследствие рефинансирования обычно существенно увеличиваются расходы по выплате процентов.

Особенности рефинансирования

Центробанком сегодня проводится политика снижения ключевой ставки. Это ведет к снижению рыночных ставок по кредитам. Однако реальное рефинансирование под более низкие ставки возможно только для длинных обеспеченных кредитов, т.е. ипотеки. Целенаправленное же рефинансирование потребительских займов, автокредитов либо кредитных карт банки не практикуют.

Существует возможность рефинансирования кредитной карты посредством заказа новой с переводом баланса. На рынке сегодня имеются подобные предложения. Однако с учетом описанной выше критичной ситуации заемщика здесь будет сложно рассчитывать на снижение ставки.

Непопулярные меры

• Не стоит отказываться от автоплатежей за различные услуги. Если конкретные расходы попали в список не сокращаемых, согласие на их автоматическую оплату выглядит логичным. При этом следует пересматривать подобный список минимум раз в три месяца.
• Приучитесь оценивать свое время. Оценивайте все потенциальные доходы или расходы в соответствующем времени вашей жизни и работы (днях, часах и пр.).
• Экономия должна решать ваши финансовые проблемы, а не делать жизнь хуже или скучнее.
• Ищите возможности достижения максимального эффекта посредством минимальных изменений. В первую очередь пересматривайте самые значительные блоки расходов. В нашей стране это чаще всего затраты на продукты питания.
• Экономия не может быть слишком маленькой. Зато люди очень часто перестают придерживаться заранее определенных правил.

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямы Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов - нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» - не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке - пойти и перезанять. И неважно, у кого - в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем - не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода - то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке - штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре - отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту - сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем - порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк - ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк - свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту - все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек - тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк - не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный - реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк - добрый, то могут применяться сразу несколько - например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком - то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился - принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно - он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше - ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это - чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее - в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность - финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё - возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит - так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете - не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает - объявите себя банкротом

Банкротство - крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя - потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы - банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего - у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы. Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия. Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки - как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло - то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению - последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.