Банковская карта – это самый удобный, практичный и надежный платежный инструмент, который стал неотъемлемой частью жизни современного человека. Многим пользователям она не только дает доступ к своему банковскому счету, но и дарит множество возможностей в виде скидок, бонусов и прочих привилегий. Рассмотрим, что такое банковская карта, какие виды их существуют.

Описание

Банковская карта – это персональный платежный инструмент, который открывает своему владельцу доступ к его банковскому счету, дебетовому или кредитному. С ее помощью можно совершать безналичную оплату товаром и услуг, в том числе в интернете, снимать наличные в кассах банках или банкоматах.

Банковские карты появились в жизни человека не так давно, всего 60 лет назад, сегодня они используются по всему миру и постепенно вытесняют наличные деньги. Кстати, до появления «пластика» система безналичных расчетов существовала в виде чековых книжек, что сегодня уже ушло в историю полностью.

К пластиковому продукту любого банка-эмитента предъявляется ряд требований, в первую очередь, размер по стандарту ISO 7810 ID-1, а именно ширина - 86 мм, длина – 54 мм, толщина до 1 мм, радиус закругления углов – 3.18 мм.

Преимущества

По сравнению с наличными средствами, карты дают своему владельцу целый ряд преимуществ:

• ваши деньги надежно защищены, потому что средства хранятся на счету в банке, если потерять «пластик», то доступ к счету можно заблокировать, то есть деньги лежат не на карте, а в банке, что может быть надежнее;
• удобное использование, то есть при оплате товаров и услуг не кассир, не покупатель не могут ошибиться в расчетах, например, неправильно дать сдачу;
• преимущество за границей в том, что деньги, хранящиеся на карте не нужно декларировать, чего не скажешь о наличных;
• доход на дебетовых счетах, большинство финансово-кредитных организаций предлагаю такую услугу, как cash back, то есть это деньги, которые возвращаются на счет от каждой покупки;
• наконец, владельцам пластика намного проще контролировать свои расходы, а значит, и регулировать семейный бюджет, в любой момент клиент может запросить выписку отчет, совершенно бесплатно.

Разновидности пластика

Платежная карта – это всего лишь инструмент или ключ к счету в банке к своему или банковскому. В первом случае карта дебетовая, то есть пользователь тратит только свои средства, во втором – держатель карты пользуется кредитом.

Все банковские карты делятся на несколько видов по типу расчета:

• дебетовая – с собственными средствами на счету;
• кредитная карта – расчеты по ней осуществляются за счет займа, лимит которого установлен банком;
• предоплаченная – это «пластик», с фиксированной суммой на счету, в отличие от всех остальных продуктов, он не оформляется, а покупается у эмитента;
• овердрафтная – этот продукт с разрешенным перерасходом средств на счету клиента.

Не так давно банки начали предлагать клиентам совершенно новый продукт – это виртуальная карта, в отличие от реального «пластика» она не имеет физического носителя. Данный продукт полезен для тех, кто совершает покупки через интернет-магазины. Банк выдает клиенту только реквизиты.

Внешний вид банковской карты

Внешний вид

Итак, как выглядит карта, ее дизайн и основные элементы на лицевой стороне:

• фамилия и имя держателя в исполнении латинскими буквами;
• номер из 12 цифр, но их может быть 18 или 19 в зависимости от банка-эмитента;
• логотип платежной системы, которая ее обслуживает, например, Visa или MasterCard;
• микрочип для дополнительно защиты;
• логотип банка эмитента;
• статус «пластика», например, стандарт, голд или платинум;
• окончания срока действия, месяц и год.

На оборотной стороне:

• логотип банка-эмитента;
• магнитная полоса;
• подпись владельца;
• код CVV2/CVC2 для дополнительной защиты расчетных операций на интернет-ресурсах.

Возможно, не все знают, но выпуск пластиковых банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».

Как происходит расчет: механизм

Все мы довольно часто используем банковские платежные карты для оплаты товаров или услуг, но не все знают, как именно происходит механизм расчета между банком-эмитентом и продавцом.

Рассмотрим эту схему:

1. При безналичном расчете, покупатель дает свою карту продавцу.
2. Далее, продавец должен убедиться в ее подлинности и визуально определить не является ли она поддельной, только после этого пластик проходит через терминал посредством магнитной ленты или микрочипа. Терминал считывает информацию по номеру и отправляет ее в банк-эквайер (это та организация, которой принадлежит данное устройство). Автоматическая система обрабатывает информацию о держателе карты, лимитах на счете и выносит решение осуществить операцию или отказать.
3. В случае положительного решения банк-эквайер принимает оплату и списывает со счета средства. Владельцу возвращается карта и чек, второй экземпляр которого остается у продавца.
4. Далее, продавец передает отчет по безналичным операциям в банк-эквайер, а он, в свою очередь, переводит на расчетный счет организации деньги в сумме проведенных безналичных транзакций за день.
5. После этого банк передает данные в процессинговый центр (подразделение, которое обеспечивает информационное взаимодействие между участниками расчетов, то есть банками). Он обрабатывает информацию по транзакциям и рассылает ее в банки для проведения взаиморасчетов.
6. Банк-эмитент расплачивается с банком-эквайером самостоятельно.

Аналогичным образом выглядит процесс выдачи наличных посредством устройств самообслуживания – банкоматов.

Как происходит расчет с помощью банковской карты: схема

В общем, что такое платежная карта? Это средство безналичного расчета, которое позволяет своему владельцу совершать любые расчетные операции без привлечения наличных средств. На данный момент наиболее востребованы кредитки, то есть карты с кредитным лимитом. Они в первую очередь являются запасным кошельком для своего владельца, а также позволяют пользоваться заемными средствами в течение льготного периода без процентов.

Пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта .

Классификация пластиковых карт банков

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным , так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Рис. 14. Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Рис. 15. Visa Business и Eurocard/MasterCard Business

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

Рис. 16. Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

• индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта , выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Рис. 17. Cirrus/Maestro и Visa Electron

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

См.далее:

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

См.далее:

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка . Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Реквизиты и средства защиты международных банковских карт

			EUROCARD/MasterCard		СБЕРБАНК — MAESTRO
	Старый дизайн	Новый дизайн	Старый дизайн	Новый дизайн	Старый дизайн	Новый дизайн
Лицевая сторона
Логотип платежной системы (эмблема)	В правом верхнем или в правом нижнем углах — трехцветный прямоугольник, состоящий из горизонтальных полос синего, белого и желтого цветов со словом VISA синего цвета на белой полосе. По периметру логотипа расположен микротекст, содержащий первые четыре цифры номера карты и код банка-эмитента (может состоять из букв и цифр)		EUROPAY INTERNATIONAL: Стилизованная буква Е с красным язычком вместо среднего элемента и надписью EUROCARD под ней, заключенные в овал. Усеченный вариант: только надпись EUROCARD INTERNATIONAL: два пересекающихся круга красного и желтого цветов с надписью MasterCard белого цвета поверх кругов		В правом нижнем углу под голограммой — логотип Maestro в виде двух пересекающихся кругов голубого и красного цветов с надписью Maestro выполненной белой краской
Голограмма	В правой части карты по центру — объемное зеркальное изображение летящего голубя. При повороте карты справа налево левое крыло голубя увеличивается, правое опускается (голубь машет крыльями)		На фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard, выполненных микротекстом, объемные изображения полушарий земного шара, на которых при повороте карты сетка параллелей и меридианов меняется на очертания материков	Два пересекающихся плоских круга с объемными изображениями двигающихся материков на фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard. Контуры кругов выполнены микротекстом, содержащим повторяющиеся символы MasterCard	Объемное изображение фирменного знака СБ РФ с надписью Сбербанк России белого цвета поверх него на фоне чередующихся горизонтальных строк, состоящих из надписей Сбербанк России и Sberbank
Логотип банка-эмитента	верхней части карты в правом или левом углах надпись SBERBANK черной типографской краской				В правом верхнем углу карты надпись СБЕБАНК РОССИИ черной типографской краской
Номер	Начинается с цифры 4, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) или 13 (4-3-3-3) с последней группой цифр на голограмме		Начинается с цифры 5, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) с последней группой цифр на голограмме		Состоит из 18 цифр, разбитых на 2 группы (810 цифр) с последними 4 на голограмме
Данные о сроке действия	Эмбоссируется дата начала и дата окончания срока возможного использования карты в формате месяц/год или месяц/день/год (10/02 или 10/15/02)				Эмбоссируется только дата окончания срока действия в формате месяц/год (12/02)
Информация о банке, выдавшем карту	На картах VISA (Classic, Cold), Сбербанк-Maestro эмбоссируются 8 или 9 цифр в формате XXXXYYYYY (XXXX — номер отделения, YYYYY — номер филиала). На картах VISA Business, Eurocard/MasterCard Business данная строка отсутствует
Данные о держателе	Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (возможно нанесение именных данных двух лиц) латинским шрифтом. На корпоративных картах может быть проэмбоссировано название организации латинскими буквами.				Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (IVAN PETROV)
Микропечать	В рамке логотипа первые четыре цифры — номера карты и код банка-эмитента (из чисел и букв)		На нижнем слое голограммы в горизонтальных строках ейиияется слово MasterCard	В контурах кругов голограммы повторяется MC	Нет
Четырехзначный номер	Печатается несмывающейся краской контрастным цветом над или под 1-й группой цифр номера карты. Напечатанные цифры должны полностью совпадать с 1-й группой цифр проэмбоссированного номера карты		Печатается несмывающейся и контрастной цвету карты краской под первыми цифрами проэмбоссированного номера карты и полностью совпадает с первыми четырьмя цифрами номера карты		Нет
Изображение в УФЛ	В центре карты — изображение летящего голубя сине-фиолетового (для карт СБ РФ) или розового цвета		В нижней части карты буквы M и C: М — в левом углу и через промежуток в середине — С		Нет
Специальные символы	За датой окончания срока действия карты: Эмбоссируется символ V (flying V), имеющий нестандартный формат с наклоном вправо, с ограничивающимися верхними подсечками, направленными в левую сторону; Эмбоссируются пары букв CV, PV, BV; Печатаются C, P, B + эмбоссируется V		За датой окончания срока действия карты эмбоссируется знак (floating M) состоящий из элементов букв M и C		Нет
Оборотная сторона
Панель для образца подписи держателя карты	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего цвета (для карт сторонних банков-эмитентов). При попытке подделки образца подписи появляются пробелы	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего и желтого цветов и 19-тизначтным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В проделах появляется слово void — недействительно	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и желтого цветов и 7-знач-ным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно	Полоса белого цвета, заполненная повторяющимися зигзагообразными линиями и надписями SAFESIG. При попытке подделки образца подписи держателя карты линии и надписи стираются
Магнитная полоса	Впаянная в пластик магнитная полоса черного или темно-коричневого цветов, содержащая информацию о держателе карты, номере его счета, банке и дополнительные закодированные данные, нанесенные электронным способом

Платежные системы существуют для предоставления возможности проведения операций по счетам клиентов. Они обеспечивают взаимодействие нескольких участников процесса безналичных расчетов по определенным правилам.

Карточные платежные системы объединяют эмитентов, владельцев карт, провайдеров услуг, процессинговые центры, получателей средств.

Электронные платежные системы обладают явными преимуществами перед наличными расчетами. Они способствуют увеличению товарооборота, ускорению операций, снижению издержек и стоимости переводов с одновременным увеличением их безопасности.

Благодаря современным платежным системам осуществляются операции с любой точки мира в любую точку практически мгновенно.

В большинстве стран действуют одновременно несколько платежных систем. Каждая из них занимает собственную нишу на финансовом рынке, предназначается для определенной категории пользователей. РФ не является исключением.

Классификацию платежных систем в России можно производить исходя из их структуры и механизма действия:

• по распространению: национальная и межнациональная;
• по форме собственности: государственная и частная;
• по суммам платежей: оптовые и розничные;
• по платежным инструментам: расчеты наличными деньгами, электронные платежи, расчеты с помощью карт.

Это обобщенная классификация, которую можно разделить на дополнительные разделы.

Распространение системы электронных платежей выравнивает их отличия. Сейчас наиболее востребованными считаются смешанные системы, несущие в себе признаки нескольких видов.

Виды карточных платежных систем

Карточные ПС выделяются в отдельный вид расчетов. Его особенностью является применение при совершении операции пластиковой карты. Карточки в свою очередь разделяются на дебетовые и кредитные, обладающие разными параметрами и возможностями.

Наиболее популярными карточными ПС в России являются:

• Российская «МИР»;
• международные Visa MasterCard American Express.

На сегодняшний день МИР только получает свое распространение и не является столь популярной, как международные.

1 Платежная система Visa

Самая крупная мировая ПС является одновременно самой распространенной в РФ.

Официальный сайт компании в России www.visa.com.ru .

Система распространена в более чем 200 городах по всему миру, ее клиентами являются 30 млн. пользователей юридических лиц. Компания обслуживает более миллиона банкоматов. Доля ПС Visa в мировом карточном обороте составляет 50%. Основная валюта– доллар.

При осуществлении операций используется инновационная процессинговая система VisaNet, производящая более 65 тыс. проводок в секунду.

Виды карт (каждый последующий вид предоставляет новые возможности, включая все ресурсы, имеющиеся у продукта, находящегося классом ниже):

Наименование	Характеристика
Electron	Начальный уровень. Применяется при расчетах в электронных терминалах в режиме онлайн. Востребованы у новых пользователей и студентов, молодых людей.
Classic	Самый распространенный платежный инструмент. Расчеты можно осуществлять во всех банкоматах с соответствующим логотипом, в интернете, в торговых точках. Возможно совершать операции в режиме онлайн и офлайн.
Gold	Поддержка в экстренных ситуациях во время зарубежных поездок и по России, предоставляются консультации врачей и специалистов при необходимости, наличие скидок, подарков при расчетах в торговых точках по всему миру.
Platinum	Помощь, если утеряна карта во время нахождения за границей, предоставление гарантий и защиты покупок, посещение концертов, выставок и других событий в области искусства бесплатно и без очереди. Предоставляются скидки на проживание в отелях, при оплате за аренду авто, услуги спа-салонов, химчистки и др.
Signature	Карта высокого статуса. Предоставляется возможность при оплате путешествия, получить страховку бесплатно. Предлагаются номера в отелях повышенного класса, скидки на ювелирные украшения, при оплате за такси и др.
Infinite	Возможность бронировать билеты, выбирать рестораны, круглосуточные услуги консьержа, скидки на посещение аквапарка, при покупке мебели.

Владельцы карт категории Gold и выше получают дополнительные возможности по премиальным картам. Воспользоваться специальными предложениями можно в компаниях-партнерах, расположенных по всему миру.

2 Платежная система MasterCard

Второй по оборотам ПС мира является MasterCard. Сайт компании в России www.mastercard.ru .

Основной валютой является Евро. Система действует в более чем 200 странах по всему миру. Доля MasterCard в мировом карточном обороте составляет порядка 25%. Карта удобна для пользования в европейских государствах. Выпускаются дебетовые и кредитные карты. Пользуясь MasterCard владелец получает доступ к дополнительному сервису и возможностям.

Наименование	Характеристика
Standard	Популярный платежный инструмент, позволяющий производить расчеты, снимать наличные в банкоматах с соответствующим логотипом.
Gold	Приоритетное обслуживание и специальные предложения.
Platinum	Возможность рассчитываться за рубежом и широкий выбор специальных предложений.
World	Высший уровень комфорта, наличие эксклюзивных предложений.
Mastercard Black Edition	Эксклюзивный дизайн и дополнительные привилегии для состоятельных владельцев.
World Elite	Безграничные возможности по всему миру.

Возможности ПС:

• совершение операций с помощью касания картой, мобильным телефоном;
• высокая безопасность платежей;
• пользование VIP залами аэропортов;
• скидки в торговых точках, магазинах, кафе, ресторанах, кинотеатрах.

Чем выше класс карты, тем больше привилегий и возможностей получает ее владелец.

3 Платежная система Мир

Развитие национальной ПС в России началось с запуска карты «МИР». Карты выпускаются с поддержкой государства, что обеспечивает рост престижности национальной валюты, предоставляет привлекательные условия обслуживания. Пользоваться можно в России и за границей. Сайт mironline.ru.

Картой можно пользоваться во всех торговых точках, снимать наличные с банкоматов, которые имеют логотип МИР. Расширяются возможности интернет-эквайринга. Технология безопасности обеспечивается протоколом 3D Secure версии 2.0.

При помощи платежного инструмента в РФ получают заработную плату работники бюджетной сферы, пенсии. Выпуск бесплатный, обладает льготными тарифами обслуживания. Карты выпускаются дебетовые и кредитные.

Первым банком-эмитентом стал Сбербанк, сейчас продукт «МИР» выпускается всеми кредитными компаниями страны. Пока он не может конкурировать с другими ПС, но он быстро развивается, государственная поддержка обеспечивает его востребованность.

4 Платежная система American Express

ПС занимает 3 место в мировом карточном обороте, в России сайт компании www.americanexpress.com .

Платежные инструменты данной ПС считаются дорогими и престижными, предназначенными для состоятельных клиентов. Предоставляется широкий спектр возможностей за высокую плату.

Наименование	Возможности
American Express Card	Предлагается стандартный пакет услуг: переводы, платежи, снятие наличных, предоставляется гарантия по приобретениям, страхование при выездах за границу. Сумма возмещения до 100 тыс. долл. Есть бонусная система оплаты товаров.
Комплект RSB Travel Classic	Для путешественников. Предоставляются скидки в магазинах по всему миру в размере до 30%. Дополнительно можно заказать MasterCart и привязать их к одному счету, что позволит накопить больше бонусов.
Platinum Debit Card	Ежемесячно начисляется 1% на остаток средств в валюте, 4% на рубли. При среднем остатке более 500 тыс. р. (8 тыс. долл. США, 7 тыс. евро), годовое обслуживание бесплатное. Страховое покрытие при путешествиях до 500 тыс. долл. Консьерж-служба, дополнительные предложения при путешествиях, предоставление сервиса мирового уровня.
The Platinum Card®	Неограниченное использование VIP-залов аэропортов с Priority Pass, бесплатное обслуживание при оборотах более 2 млн. р. в год. Накопительная бонусная программа
Gold Card	Обеспечивается страховые программы, бонусные программы, служба организации путешествий. Со второго года бесплатное обслуживание, в зависимости от оборотов по счету.

Как работают платежные системы?

Для работы в электронной ПС сначала необходимо зарегистрироваться на сайте, получить доступ в систему. Далее пользователь пополняет счет любым доступным способом: перечислением средств с другой карты, взносом наличными и т. д. Таким образом он получает возможность совершать необходимые операции со счетом.

В упрощенном виде процесс работы ПС выглядит следующим образом:

1. Владелец карты желает оплатить товар картой любой ПС в интернет магазине. После выбора товара, он вносит его в корзину и выбирает способ оплаты «Банковской картой», вводит необходимые сведения и нажимает «Оплатить».
2. Банк-эквайер считывает данные карты и отправляет запрос в процессинговый центр.
3. После проверки карты Центром, данные передаются эмитенту.
4. Эмитент блокирует необходимую сумму на счете и обратно передает данные через Центр эквайеру.
5. После подтверждения оплаты распечатывается чек и производится покупка.

Операция производится за несколько секунд благодаря современным технологиям.

Основные отличия между платежными системами

Принцип работы, основные характеристики ПС не имеют принципиальных отличий. Разница в охвате рынка, базовых валютах, престижности:

• В России лидирующее положение занимает VISA, далее MasterCart.
• Базовые валюты VISA и American Express – доллар США, MasterCart – евро, МИР – рубль.
• По обслуживанию самыми дорогими и престижными являются карты American Express, самыми экономичными МИР.

Полезно знать: По надежности, скорости проведения операций, наличию дополнительных опций, международные ПС не имеют больших различий. МИР отстает от них, но быстро развивается.

Как правильно выбрать платежную систему?

Существует несколько критериев выбора ПС:

1. Надежность и безопасность.
2. Тарифы за обслуживание.
3. Возможность осуществлять платежи в разных валютах.
4. Престижность, наличие дополнительных возможностей.

Программа выбирается в зависимости от индивидуальных потребностей пользователя. Для потребителей, которые не выезжают за границу доступным вариантом считается карта МИР. Сфера ее применения в России достаточно широка, а тарифы за обслуживание минимальные.

VISA, MasterCart подойдут всем клиентам, в зависимости от статуса есть возможность выбрать карту от стандартной до статусной с хорошими привилегиями.

American Express необходимы для подчеркивания собственной состоятельности, обеспеченности.

Федеральный закон о платежных системах

Деятельность ПС в России регулируется ФЗ № 161 от 27.06.2011. Им определяется порядок оказания платежных услуг, порядок использования электронных платежей, определены субъекты национальной платежной системы, требования к организации их деятельности.

Приведены основы организации национальной системы платежных карт, формирования органов управления и совета участников.

Определен порядок проведения проверок поднадзорных организаций.

Ответы на вопросы

Для получения зарплаты какую карточку лучше выбрать?

Зарплатные карты клиентов имеются в линейке всех платежных систем, можно выбирать по своему усмотрению. Часто работодатели самостоятельно заключают договор с банком о перечислении зарплат на карточный счет. В этом случае, выбирать пользователю ничего не требуется.

Через интернет можно рассчитаться любой карточкой?

Да, за исключением карты Maestro. Возможность использовать для расчетов Visa Electron определяется банком-эквайером.

Вывод:

Функционирующие на территории РФ платежные системы имеют серьезный потенциал и большие возможности к развитию.

Для получения максимальных возможностей лучше пользоваться услугами нескольких ПС, используя их в зависимости от ситуации.

Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?

Дебетовые карты

Самое первое и главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.

Некоторые дебетовые карты бывают с — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.

Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.

Кредитные карты

– это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты оплачивает свои покупки.

В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.

Что такое банковская карта? Это современный платежный инструмент, без которого нельзя представить финансовую систему. Небольшой кусок пластика с чипом, магнитной полосой и инициалами владельца как ключ обеспечивает доступ к счету. С её помощью можно снимать наличные, пополнять счет, делать переводы, платить за услуги, контролировать баланс, копить деньги и преумножать сбережения.

Пластиковая банковская карта живет практически в каждом российском кошельке, и часто - не в единственном экземпляре. Только одни пользуются сразу всеми карточками действительно по необходимости, а другие держат их «на всякий случай», «осталась со старой работы» и т.п. Чтобы ваши карты могли приносить вам пользу, нужно хотя бы немного узнать об их предназначении и разновидностях.

Типы банковских карт

Существует масса критериев и признаков, по которым можно классифицировать карты банков:

• По типу счета: кредитные или дебетовые.
• По наименованию платежной системы: Виза, Мастеркард (Маэстро), МИР.
• По тарифу и Ко-брендингу: «Социальная», «Аэрофлот», М-Видео бонус и т.п.
• По классу: низшие строки эконом-сегмента занимают карты Виза Электрон и Маэстро от Мастеркард, а на вершине списка – платиновые и премиум карты.
• По типу защиты и содержания информации: чипованные, с магнитной полосой.
• По персонализации: именные и Noname.
• По принципу материального носителя: виртуальные или реальные.
• По наименованию банка эмитента (банка, который выпустил карту).

Кредитные и дебетовые карты

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги ).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс. Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, . Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год. Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам. Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Тариф и Ко-брендинг

Отдельные тарифы и карты, выпущенные совместно с другой компанией, получили особое распространение и популярность. Например, бесплатная «Социальная» от Сбербанка или как её ещё называют «карта с ромашками» есть практически у каждого: на неё оформляются детские пособия, пенсии, компенсации, стипендии.

Те, кто копят на отпуск и довольно часто совершают авиаперелеты, останавливают выбор на картах с от знаменитых авиакомпаний: например, Аэрофлот.

Многие также пользуются картами, которые одновременно выполняют функцию бонусной и дебетовой: например, Тинькофф Алиэкспресс, М-видео Бонус от Альфа банка, карта Малина и пр.

Тип платежной системы

Подавляющее большинство банковских карт использует расчеты через процессинговые центры Виза или Мастеркард. Однако, в России с недавнего времени появилась собственная , призванная заменить зарубежные аналоги.

Если вы планируете пользоваться картой только на территории Росси, не имеет значения, какой платежной системе отдать предпочтение. вы почувствуете только при расчетах в странах с другой валютой.

Класс карты

• Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
• Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
• Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
• Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Тип защиты и содержания информации

Данные клиента записываются на встроенный чип или магнитную полосу. Карта может иметь одновременно оба ресурса. Чип лучше защищает информацию: если магнитной полосой вы просто проводите по терминалу, чтобы оплатить покупку, то при использовании чипованной карты нужно будет ввести пин код.

Карты нового поколения оснащены технологией PayPass– «оплата в одно касание».

Персонализация

Привычно видеть на карте своё имя и фамилию в латинской транскрипции – это свидетельство именной карты. Но нередко встречаются пустые карты с надписью Nonameили Cartholder: это специально выпущенный пластик к счету клиента – такие карты придуманы для того. Чтобы клиент смог моментально воспользоваться банковскими услугами. Как правило, безымянная карта выдается на период, пока банк выпускает полноценный пластик.

Материальный носитель

Не обязательно иметь в руках кусок пластика, чтобы совершать расчеты. Если вы преимущественно покупаете в интернете – вам подойдет виртуальная карта. Чаще всего, её открывают для того, чтобы обезопасить денежные средства на основной карте и не светить её данные в непроверенных интернет магазинах.

Банк эмитент

Для пользователей привычнее различать карты по наименованию банка, который её выпустила: «Сбербанковская», «Альфабанковская», «ВТБшная» и т.п. Название банка никак не характеризует карточку, но тем не менее в народе используется и такой тип классификации.