Автокредит – является банковским займом на покупку машины. Встречаются кредиты, в условиях оформления которых есть наличие первого взноса, также без него. Конечно, второй вариант более заманчивый.

Заемные средства на покупку автомобиля

Кредитные средства выдают на машины любых марок, не везде могут подтвердить средства на подержанные и с огромным пробегом. Автокредит без первоначального взноса есть во многих финансовых учреждениях. Бесплатный сервис-онлайн https://zaimme.ru/ поможет подобрать выгодный кредит под ваши возможности. Удобство оформления кредита в том, что подать заявку можете через интернет-сайт и получить ответ на свой телефон. Теперь не придется оббивать пороги всех финансовых учреждений, чтобы узнать условия оформления кредитных средств и подачи заявки на них.

Чем лучше возможность взять автокредит в банке, нежели копить на авто несколько лет, 5 причин и преимущества:

1. Наличие машины. Даже если нет денег автокредит позволяет получить нужную сумму на тот автомобиль, который вам нравится. После оформления кредитного договора сразу можно садиться за руль и ехать в нужном вам направлении;
2. Стоимость автомобиля с комиссией банка нужно будет выплатить за пять семь лет, но вы будете являться полноправным владельцем автомобиля;
3. Лояльные взносы и проценты. В отличие от основных кредитов, заем на автомобиль выгодно отличается. Процентная ставка в финансовых учреждениях по такой программе практически не отличается от ипотечной. Есть заем без первоначального взноса, что облегчает его оформление обычным гражданам, у которых нет на момент оформления данной суммы. Поэтому не придется находится в поиске минимальной суммы;
4. Оперативное и простое оформление. Для одобрения и выдачи автокредита в банковское учреждение идти не обязательно. Оформление договора можно произвести прямо в автосалоне в момент выбора авто. В каждом салоне по продаже автомобилей есть банки-партнеры, которые оформляют кредит не отходя от павильона. Для подачи заявки необходимо при себе иметь: паспорт, информацию и чек об автомобиле и ИНН. Есть также срочные кредиты, условия в них практически те же, но ставка процентная выше;
5. Страховка автомобилей. Машины, купленные по кредиту обязательно должны пройти страхование по программе КАСКО. Это гарантирует, что в случае ДТП либо серьезных повреждений транспортного рседства, страховка покроет кредитную сумму в пользу банковского учреждения и с вас снимется задолженность. КАСКО может покрыть даже мелкие, косметические повреждения. Подробности страховой программы уточняйте при оформлении кредита в салоне;
6. Партнерские программы и акции. Часто финансовые кредитные учреждения предлагают дополнительные условия для получения облегченного кредитования. Существует программа buy-back, которая гарантирует возврат машины банку до полной выплаты кредита, в случае, когда будет понятно, что погашение кредитных средств вам не под силу. Программа trade-in включает возможность передать банку личную старую автомашину в счет части погашения кредита.

Особенности кредитования

Как и с любыми банковскими операциями будьте предельно бдительны и внимательны при заключении кредитного соглашения. Внимательно читайте договор по кредиту, проверяйте все условия и сроки. Само собой в долгосрочной перспективе вы переплачиваете за машину, это обязательно условие, оно неизбежно. Но это возможность получить авто сейчас и именно ту модель, которую вы хотите и можете оплатить со временем.

Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!

Содержание статьи:

Сегодня покупка автомобиля становится всё более обыденным событием. Для многих семей машина становится необходимостью в повседневной жизни. По данным Автостата, почти каждый второй автомобиль в России приобретается на заемные средства. Кредит на покупку авто год от года становится доступнее.

При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:

• Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
• Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;

Потенциальный заёмщик должен иметь постоянный и стабильный доход. Зарплата, представленная в подтверждающих документах, имеет важную роль. Планируемая ежемесячная выплата не может превышать 50% получаемого дохода. Впрочем, кредит можно получить и при маленьком личном доходе, привлекая созаёмщика (близкого родственника, например, супруга).

Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.

Разные банки – разные требования

Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.

Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.

Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.

Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.

Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.

Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.

Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:

• В салоне выбираем понравившуюся модель;
• Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
• Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
• Переводим деньги автодилеру на счёт;
• Забираем своё авто по акту приёма-передачи.

Если планируется приобрести подержанное авто, кредитор предъявляет дополнительные требования. Во-первых, далеко не каждый подержанный автомобиль будет принят банком в качестве залога. Среди традиционных требований к автотранспорту: пробег до 100 тыс. км, возраст к моменту завершения выплат по кредиту - до 8 лет. Для импортных машин дополнительное требование: подтверждение ввоза в страну официальным дилерским центром и наличие документов для растаможивания.

Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.

Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.

Преимущества сделок через банк и автосалон

Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.

Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.

Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.

Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.

Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.

Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.

Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.

Страхование при автокредите

Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.

Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.

Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.

Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.

Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).

Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.

Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.

«Беспроцентный» займ

Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.

Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.

Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.

Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.

Система buy-back

Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:

• Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
• Для гашения второй существуют дополнительные возможности.

При заключении кредитного договора с дилером оформляется предварительный договор купли-продажи. После окончания выплаты кредита заёмщик продаёт транспортное средство дилеру на оформленных ранее условиях. Полученными средствами гасится задолженность по кредиту.

При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.

Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.

При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.

Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.

Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:

• Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
• Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
• Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
• Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.

Соблюдение этих простых правил позволит получить удовольствие от своего приобретения. Правильных вам кредитов на покупку автомобиля!

Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:

«Человек придумал кредит, чтобы уже сегодня жить завтрашним днем», — сказал один из известных экономистов, подчеркивая важность этой финансовой операции для тех слоев населения, которые по определенным причинам не имеют возможность купить какой-либо товар за наличные. К наиболее успешным операциям по займу относятся кредиты на покупку автомобилей, и эта тенденция сохраняется уже на протяжении не одного десятка лет. В том числе и в России, где бум автомобильного кредитования наблюдался в докризисных 2006 – 2008 годах. Но и в посткризисные годы этот вид покупки транспортного средства был весьма популярен у россиян: по статистике, в 2013 году каждый второй новый автомобиль покупался в кредит (этому, в частности, способствовала программа льготного кредитования). Сегодня мы расскажем о том, как правильно купить машину в кредит.

Для начала снова обратимся к статистике. В 2014 году, по данным Объединенного кредитного бюро РФ, количество желающих приобрести автомобиль за средства финансовых учреждений резко пошло на убыль: в первом квартале было выдано на 16 процентов меньше автокредитов, чем за такой же период 2013 года, а во втором – уже на 26 процентов. Тем не менее, как говорят финансисты, большая часть людей, приходящих в российские автосалоны, интересуется условиями покупки машины в кредит. И в большинстве случаев покупает автомобиль именно таким способом. Положим, что у вас не хватает денег, чтобы приобрести машину за наличный расчет, и вы задумываетесь о кредите. Давайте подробно рассмотрим процесс приобретения автомобиля в кредит и его «подводные» камни.

Шаг 1. Выбор банка и кредитной программы

Допустим, вы уже остановили выбор на определенной марке и модели автомобиля, решили, какую комплектацию будете брать. Дело осталось за малым: оплатить выбранный автомобиль. Своих средств не хватает, вы спрашиваете менеджера в салоне о возможности покупки машины в кредит. И тут в ваши уши вкладывают массу информации о специальных предложениях, о беспроцентном займе, о защищенном кредите – в общем, голова идет кругом. Естественно, в таком состоянии принимать столь ответственное решение нельзя. Возьмите у менеджера все расчеты по каждому предложению и отправляйтесь домой, где в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против» предложенных вам способов покупки авто.

Каждый автолюбитель, решивший взять машину в кредит, может выбрать два пути займа: взять деньги у того банка, в котором он получает зарплату, либо воспользоваться услугами банка (ов), который ему предложит автосалон. Плюсы первого варианта – «родной» банк может предложить кредит на более щадящих условиях (например, снижение ставки на 1.0 процент), ежемесячный платеж может списываться с вашей зарплатной карточки (не нужно ходить в отделение, выстаивать там очередь, следить за сроками погашения кредита). А также — потребовать минимальный пакет документов, предоставить «кредитные каникулы» на лояльных условиях, дать разрешение на заем в течение пары часов. Минусы в том, что все остальные операции (страхование, и так далее) вам придется делать самому. Да и контроль над соблюдением кредитного договора со стороны банка будет строжайшим.

Преимущества второго варианта – участие в партнерской программе (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance и так далее), где автосалон предлагает специальные условия кредитования (по сниженным ставкам) и страхования (сниженные тарифы по КАСКО и ), оформление документов в автосалоне, быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение 1 дня). Отрицательные моменты такого способа кредитования в том, что покупателя на определенный срок (от года и на весь срок кредита) могут привязать к одной страховой компании (иногда той, которой владеет дилер), тарифы которой по КАСКО могут быть выше, чем у не входящих в партнерскую программу автосалонов, страховых и банков, СК. Поэтому, прежде чем делать выбор между этими двумя вариантами кредитования, нужно оценить все плюсы и минусы.

Теперь остановимся на кредитных программах, предлагаемых банками и автосалонами.

Беспроцентный кредит – штука весьма интересная и заманчивая, но со своими особенностями. Чтобы оформить такой заем, у вас на руках должно быть не менее 50% от стоимости автомобиля – эта сумма составит первоначальный взнос. Вторая особенность – это срок беспроцентного кредита. Обычно такой кредит выдают на год, в крайнем случае – на два года. Ежемесячный взнос по такому типу займа ниже, чем при обычном кредите, и это объясняется тем, что большая часть стоимости автомобиля уже оплачена покупателем. Кроме того, в таких программах у клиента нет выбора по системе погашения кредита – предусмотрено исключительно погашение долга равными платежами (аннуитет). При составлении договора надо внимательно читать права и обязанности сторон. В некоторых договорах банк предусматривает такую «штрафную» санкцию, как перевод беспроцентного кредита в процентный за задержку платежа на 1 день.

Экспресс-кредит – это возможность взять заем на покупку автомобиля за несколько часов. На этом его преимущества и заканчиваются. А дальше – одни минусы. Во-первых, сумма кредита ограничена миллионом рублей (обычные кредиты выдаются на сумму до пяти миллионов рублей), во-вторых, первоначальный взнос по экспресс-кредиту – 20% от стоимости автомобиля. В-третьих, высокая процентная ставка 17-20% в год (у обычного кредита в зависимости от срока – до 16% годовых) и обязательное , без которого процентная ставка может превысить отметку в 20% годовых.

Кредит без справки о доходах и первоначального взноса – лакомый, на первый взгляд, вариант займа, который при своих видимых преимуществах, таит очевидные недостатки в виде высоких процентных ставок (от 20 до 25% годовых) и жестких штрафных санкциях (высокая пеня в случае задержки по выплате долга за кредит).

Специальные программы кредитования – ими вовсю пользуются автодилеры, привлекая покупателей лояльными ставками (от 4.9 до 7.9% годовых в рублях). Такие программы являются акциями, срок их действия обычно ограничен месяцем, а их цель – сбыть остаток автомобилей на складе дилера. Поэтому выбор моделей и комплектаций, участвующих в такой программе, может быть ограниченным. Еще один неприятный момент – величина первоначального взноса. Дело в том, что приятную процентную ставку дают только при условии первоначального взноса от 30% стоимости автомобиля и срок действия – всего год. Хочешь взять кредит на срок от 2 до 5 лет: не вопрос, тут и взнос от 10%, но процентная ставка уже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.

Шаг 2. Оценка собственных возможностей и сбор документов.

Для начала ответьте сами себе: сможете ли вы позволить выделять определенную часть своего дохода на погашение кредита. В среднем за автомобиль стоимостью от 500 000 рублей ежемесячный платеж в банке составляет порядка 13 000 – 20 000 рублей. Если ответ положительный, то двигаемся дальше и определяемся, сможете ли вы внести первоначальный взнос, который составляет от 10% стоимости автомобиля. Сможете? Отлично. Далее подсчитываем, что к первоначальному взносу нужно будет приплюсовать залог за автомобиль (отдается в руки менеджеру автосалона, является гарантией того, что вы действительно собрались покупать эту машину), а также расходы на оформление полисов КАСКО и ОСАГО. Положим, вы покупаете автомобиль Nissan Juke за 650 000 рублей, залог за который в автосалоне составил 30 000 рублей, а КАСКО и ОСАГО – 60 000 рублей. Первоначальный взнос в банке-кредиторе — 15%, это составит 98 000 рублей. В результате, вам придется иметь на руках наличными порядка 190 000 рублей. Сюда же приплюсуем услугу салона по регистрации автомобиля в МРЭО ГИБДД и изготовлении номеров – 15 000 рублей. Итого – 205 000 рублей. Есть у вас такая сумма? Если да, значит, готовим деньги и собираем необходимые для открытия кредитной линии документы.

В банк обычно представляются такие документы:

Анкета заемщика (выдается в банке);

Гражданский паспорт;

Второй документ, подтверждающий личность заемщика ( либо загранпаспорт);

Справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев;

Договор купли-продажи автомобиля (берется в автосалоне);

Платежный документ автосалона на оплату приобретаемого автомобиля;

Копия паспорта транспортного средства (ПТС);

Страховой полис КАСКО с квитанцией об оплате страховой премии;

Страховой полис ОСАГО с квитанцией об оплате страховой премии;

Платежный документ об оплате первоначального взноса (квитанция банка).

Если у вас есть поручитель, то от него потребуется паспорт и справка с места работы о доходах, на основании которой банк убедится в том, что поручитель сможет в случае чего подстраховать вас и погасить задолженность по кредиту.

Шаг 3. Оформления договора о кредите.

Пожалуй, не менее ответственный шаг, чем первые два. В процессе оформления кредита может возникнуть множество нюансов, которые заемщик не предусмотрел. Например, то, что некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки о кредите. Либо предусматривают штрафные санкции за любые, казалось бы, незначительные вещи. Сменил, к примеру, заемщик телефонный номер, поменял место жительства, перешел на другую работу, не подвез автомобиль в оговоренный срок к отделению банка на сверку – изволь заплатить 1% от суммы кредитного договора.

Также надо учитывать, что при оформлении автокредита владельцем машины являетесь вы, а залогодержателем – банк. И помимо кредитного договора придется оформлять договор о залоге, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Естественно, эта операция не бесплатная и ее расценки лучше узнать заранее.

Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита. Большинство российских банков от этой меры отказалось, но бывают исключения. Не лишним будет узнать о возможности рефинансировании кредита и перевода его из одной валюты в другую. Ведь может случиться такое, что вас начнет тяготить взятый в иностранной валюте кредит, перестанут устраивать условия предоставления займа, да и просто захочется сменить авто до истечения срока кредита. Если такие возможности банк предоставляет, то поинтересуйтесь – на каких условиях и что для этого нужно.

В общем, перед тем, как ставить подпись под договором, выясните все возможные санкции, которые может применить по отношению к вам кредитное учреждение. И лишь уяснив все положительные и отрицательные моменты, можно заключать договор.

Не у каждого человека есть возможность купить новую машину. В наше время можно подобрать вариант не хуже нового, но с пробегом. А что же делать тем, у кого в данный момент не хватает средств даже на подержанную модель? На помощь придет автокредит – идеальное компромиссное решение для тех, у кого нет в распоряжении всей суммы сразу. Перед тем, как взять автокредит на подержанный автомобиль, следует проанализировать множество предлагаемых банками вариантов и узнать правильный алгоритм совершения сделки, тогда конечные затраты будут минимальны.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Можно ли взять автокредит на подержанный автомобиль

Допустим, вы твердо для себя решили приобрести авто для личного пользования, но даже кредит на новую модель оказался неподъемным. Автосалоны и банковские организации ежедневно предлагают разные кредитные программы, но проценты и обязательные ежемесячные выплаты составляют ощутимую для кошелька сумму.

При выборе надежной компании можно обеспечить себе достаточно выгодную сделку. Приобретая б/у автомобиль в кредит вы получаете удобное средство передвижения, а также гарантируете себе стабильность и небольшие суммы платежей. Просто подберите оптимальную кредитную программу, и вам не придется больше ездить в переполненном метро или автобусе.

Но не каждое транспортное средство доступно к покупке в кредит. К подержанным машинам предъявляются достаточно четкие требования по многим параметрам: весу, возрасту, цене и многим другим.

Под систему кредитования подходят:

• Отечественный транспорт, бывший в эксплуатации не более 5 лет, а также зарубежный не старше 10 лет.
• Цена должна быть в пределах от 500 тысяч до 1,5 млн рублей, точный лимит устанавливается каждым конкретным банком.
• Вес не должен превышать 3,5 тонны.
• Пробег: максимально 100 000 км у иностранных и 50 000 км у российских машин.

Неотъемлемой частью является оформления страхового полиса КАСКО.

Обычно сделки осуществляются с салонами авто, а не с частными лицами. Банк не может полностью довериться отдельному человеку, в этом случае риск неправильной оценки состояния и истории транспортного средства очень велик.

За надежность придется доплатить около 5-10% от стоимости, такую наценку на рыночную стоимость обычно устанавливают автосалоны.

Эти 10% вполне себя оправдывают в дальнейшем, ведь при покупке товара с рук никогда не можешь точно знать, какой сюрприз тебя ждет. Покупая у проверенных посредников, вы всегда будете уверены в правильности совершенного выбора.

Банки предъявляют абсолютно стандартные требования к заемщикам, планирующим брать подержанную машину в кредит:

• Заемщик должен быть не моложе 21 года.
• С опытом работы не менее года.
• При этом на последней работе он должен проработать не менее полугода (какие-то банки допускают период в 3 месяца стажа).
• Наличие паспорта гражданина РФ, а также прописки по месту оформления кредита.
• Безупречная репутация кредитных выплат.

Гораздо проще получить одобрение банка водителям с большим опытом вождения и правами, выданными не менее 10 лет назад. Молодежь и люди пенсионного возраста крайне редко могут с легкостью оформить сделку, то же касается и льготного кредитования при поддержке государства.

Какие документы необходимы, чтобы взять автокредит на подержанный автомобиль

Далее наступает момент подачи документов и оформления всех надлежащих бумаг. Ключевым фактором здесь является самостоятельный процесс сбора и подготовки пакета – это одно из главных правил оформления такой ссуды.

Как известно, процесс покупки нового ТС значительно упрощается тем, что грамотное заполнение всей требуемой документации лежит на плечах менеджеров салона продаж.

Примерный список основных документов и справок может выглядеть так:

• договор о купле-продаже;
• паспорт, подтверждающий техническое состояние машины;
• полис обязательного страхования;
• бумага, подтверждающая адекватное установление рыночной цены;
• квитанция, свидетельствующая о внесении предоплаты.

Обязательным является наличие личного банковского счета для совершения безналичных операций по оплате.

Если же собственником авто, участвующего в сделке, является частное лицо, то банк имеет полное право спросить о наличии предыдущего договора о покупке, а также все необходимые документы, свидетельствующие о совершенных платежах.

Процесс организации покупки требует достаточно много времени, о сборе бумаг следует позаботиться заранее. А в том случае, когда нет ни времени, ни желания заниматься этим своими силами, лучше обратиться в специализирующийся на этом автосалон. В дальнейшем переплата за такие услуги себя оправдает.

Программы кредитования на подержанный автомобиль

1. Беспроцентный автокредит

Нулевой процент переплаты по кредиту на б/у транспорт и отсутствие ежемесячной комиссии – звучит немного подозрительно, не правда ли? Но, скорее всего, никакого подвоха вы не найдете даже при очень внимательном прочтении договора. Даже размер платы за сбор и оформление пакета документов не вызывает особого удивления. Банки готовы раскрыть суть.

Ситуация выглядит таким образом, что заемщику дается возможность взять ТС в рассрочку. То есть половина суммы вносится покупателем как первоначальный взнос, а вторую часть, но за вычетом своей комиссии, доплачивает банк. Таким образом, автосалон немного теряет в денежном выражении, но при этом имеет повышенный объем проданных машин. До недавнего времени схема так и выглядела. Но в наши дни факторинговые операции себя изжили ввиду того, что у салонов и так достаточно клиентов, а из-за растущего уровня конкуренции на рынке намеренно завышать цены нет возможности.

Но в чем же секрет? В намеренно завышаемой цене полиса обязательного страхования. У банка имеются контракты с несколькими компаниями-страховщиками, что позволяет создать видимость возможности выбора. В рамках таких программ полис оформляется по более высокой цене, а часть прибыли уходит банку. Именно за счет этого и возмещается маржа по самому кредитованию.

1. Покупка подержанного автомобиля в кредит без первоначального взноса

Далеко не все банки могут позволить себе выдавать такие кредиты без обязательного первоначального взноса. Из-за того, что схема достаточно рисковая, тут нужен индивидуальный подход к каждому клиенту.

Такой тип кредитования относится к залоговым. Для приобретения российского ТС предусмотрены ставки в 5,5-12 % с учетом всех предоставляемых льгот, а в зависимости от схемы конкретного банка может предоставляться государственное субсидирование. Например, при 10% годовых через три года покупка авто за 300 тысяч рублей выйдет на 38 465 рубля дороже.

В таком случае, банк практически вынуждает своего клиента оформить полис страхования у одного из своих партнеров, его цена может варьироваться от 30 до 60 тысяч.

Получается, что при отсутствии изначального взноса нужно быть готовым к переплате по оформлению КАСКО.

1. Перекупка долга по автокредиту

Данная программа подразумевает внесение платежей в небольших размерах в течение всего периода кредитования, а большую оставшуюся часть нужно погасить в самый последний месяц. Эти средства могут быть получены и от повторной ссуды, и от продажи авто. В дальнейшем это авто может быть продано лишь через дилера, чьими силами будут проводиться и ТО и любое сервисное обслуживание.

Срок кредита по такому договору составляет 3 года и менее, взять его можно лишь у компаний-официальных дилеров. В первый месяц нужно будет выплатить 10 % от общей стоимости, а в последний месяц – до 55 % от всей суммы. При таких сделках очень жесткие и ограниченные требования к пробегу и амортизации машин. Такой алгоритм будет удобен тем, кто может себе позволить менять авто каждые 2-3 года.

Покупка подержанного автомобиля в кредит с плохой кредитной историей

С заемщиками с плохой кредитной историей охотно работают далеко не все банки, но все же несколько вариантов можно подобрать. Для подобных случаев предусмотрены особые условия кредитования, это могут быть и повышенные процентные ставки, и достаточно большой первоначальный взнос. Перед тем как определиться с наилучшим вариантом, стоит внимательно изучить все предложения рынка.

1. Без страхования КАСКО

Для водителей с приличным стажем оформление КАСКО не обязательно. Но это распространяется далеко не на все марки, а также подразумевает меньший срок выплаты и более низкую стоимость машины. При этом первоначальный взнос может быть достаточно большим. Как и в любом другом случае, требований к заемщику будет достаточно много.

1. Без справок о доходах

При такой схеме все возможные риски банка будут покрываться за счет повышенного процента по кредиту. Также могут быть оформлены дополнительные более специфические страховые полисы, например, на страхование жизни водителя. Для покупки с предоставлением только лишь паспорта и СНИЛС будет проведена обязательная проверка по внутрибанковским системам скоринга. Намного проще будет получить одну дополнительную справку и не переплачивать лишнего за кредит.

Что еще нужно знать, чтобы оформить выгодный автокредит на подержанный автомобиль

Проанализировав все предлагаемые банками варианты, нужно определить где выгоднее взять автокредит на подержанный автомобиль именно вам. Далее наступает ответственный момент оформления.

Последовательность действий должна быть следующая:

• Первым делом нужно определиться с тем, какое именно авто вы хотите приобрести.
• Нужно более детально изучить требования выбранного банка к документации.
• Теперь пришло время собрать полный пакет бумаг и передать его на рассмотрение (паспорт, справка о НДФЛ желательно в двух экземплярах, технический паспорт и т.д.)
• Необходимо предоставить справку об оценке ТС, выданную официальной оценочной организацией.
• В случае положительного ответа от банка, необходимо сделать страховой полис и заняться подписанием договора купли-продажи.
• Кредитные деньги сначала перечисляются заемщику, а затем с его счета они направляются салону или частному лицу, отвечающему за продажу.
• Последним этапом является передача ТС в личное пользование новому хозяину.

Приобретение бывшей в употреблении машины достаточно сложный процесс, но при этом достаточно выгодный. В течение 2-3 лет такая покупка полностью оправдывается.

Покупка совершенно новой машины такой выгодой похвастаться не может, так как через каких-то пару лет ее рыночная цена будет значительно снижена. Именно это и становится поводом взять ее в роли подержанной.

Где лучше взять кредит на подержанный автомобиль

Наиболее выгодным будет оформление в своем банке, где клиент уже имеет личный счет или зарплатную карту. Обычно для постоянных клиентов предоставляются особые условия и действуют хорошие предложения по процентным ставкам. Конечно, не стоит сразу отметать другие организации, возможно банк, чьим постоянным клиентом вы являетесь, не работает по выбранной схеме или желаемый транспорт не проходит в рамки ограничений.

Время от времени люди задаются вопросом о том, как можно оформить автокредит в Сбербанке. К сожалению, с 2014 года такой услуги самый известный банк страны не предоставляет, но есть несколько других вариантов: залоговый потребительский кредит или рефинансирование ранее оформленного в других финансовых учреждениях займов.

Выгодные предложения от других банков:

Банк	Программа	Ставка	Сумма, руб.	Первоначальный взнос	Срок выплаты
Кредит ЕвропаБанк	Автоэкспресс	11-29%	100 000 – 1 500 000	От 10%	От 1 года до 5 лет
Банк Центр-Инвест	Легковой автотранспорт	15-17%	Не ограничена	От 20%	До 5 лет
Меткомбанк	АвтоФреш	17-20%	90 000 – 4 900 000	От 15%	От 6 месяцев до 6 лет
Зенит	На машину с пробегом	18-100%	90 000 – 2 400 000	От 30%	От 1 года до 7 лет
Сетелем	Партнерский б/у (классика)	19-22%	100 000 – 8 000 000	От 30%	От 2 до 5 лет
ВТБ24	АвтоЭкспресс	20-26%	100 000 – 1 500 000	От 20%	От 1 года до 5 лет
ЮниКредит Банк	Б/у транспортное средство	20-31%	100 000 – 2 000 000	От 15%	От 1 года до 5 лет
ТрансКапиталБанк	Стандарт (подержанные)	20-24%	75 000 – 5 000 000	От 30%	От 1 года до 5 лет
Ак Барс банк	Максимум (б/у)	17-22%	100 000 – 3 000 000	От 30%	От 1 года до 5 лет
Банк Санкт-Петербург	Пробег (с КАСКО)	21-23%	60 000 – 1 500 000	От 15%	От 1 года до 5 лет
Россельхозбанк	Б/у транспортное средство	21-100%	100 000 – 3 000 000	От 25%	От 1 месяца до 5 лет

Оформить автокредит на подержанный автомобиль можно практически в любом российском банке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но не каждое финансовое учреждение готово сотрудничать с физическими лицами, предоставляя ссуду на приобретение машины «с рук». Объясняется это большими рисками, связанными с низкой ликвидностью залогового имущества.

Какие банки предоставляют

Планируя приобрести подержанный автомобиль в кредит, рекомендуется сначала подать заявки в нескольких банках. В случае одобрения потенциальному заемщику выдается перечень требований к автомобилю.

Например, многие банки не берутся кредитовать покупку машины с пробегом более 30 тысяч километров. Другие организации учитывают только возраст авто.

Автокредитование автомобилей с пробегом у физического лица оформляется в следующих банках:

• Сбербанк России;
• ВТБ24;
• Банк Москвы;
• Русфинанс;
• Альфа-Банк.

Крупные банки готовы на сотрудничество, но по специальным программам, где условия кредитования проработаны с учетом существующих рисков.

Если в банках с хорошей репутацией заявку не одобряют, стоит попробовать оформить ссуду в небольших новых организациях.

Нарабатывая базу клиентов, они готовы кредитовать покупку автомобилей с пробегом, если у заемщика плохая кредитная история или нет средств на покупку КАСКО.

Соглашаясь на сотрудничество с такими организациями, нужно внимательно читать условия договора перед подписанием, чтобы приобретение машины не обернулось потерей денег и ТС.

Условия

Условия кредитования зависят от выбранного банка:

Банк	Сумма кредитования, руб.	Срок кредитования	Процентная ставка
Сбербанк	45 000 – 5 000 000	до 5 лет	15%-16%
ВТБ24	30 000 – 5 000 000	до 7 лет	14%-35%
Банк Москвы	50 000 – 2 000 000	до 5 лет	14%-30%
Русфинанс	50 000 – 6 500 000	до 5 лет	25%-30%
Альфа-Банк	от 50 000 и ограничивается стоимостью авто	до 5 лет	13%-18%
ОТП Банк	60 000 – 1 500 000	до 5 лет	10%-16%

Низкая процентная ставка устанавливается при условии внесения первоначального взноса в размере от 30%. Как правило, банки требуют внести не менее 40%, если покупка осуществляется у частного лица.

Возможно кредитование и без первоначального взноса, но процентная ставка увеличивается до 30% и более.

К другим условиям относится:

• страхование КАСКО и жизни;
• приобретаемый автомобиль становится залогом;
• поручительство при большой сумме займа.

Для повышения шансов на одобрение заявки привлекаются поручители и/или предоставляется имеющееся в собственности имущества для обременения.

Дополнительное страхование является обязательным условием. Отказавшись от КАСКО, придется внести взнос в размере более 60%.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль у физического лица

Процесс покупки подержанного автомобиля проходит в несколько стадий:

1. Выбор автомобиля. Стоит сравнивать действующие предложения в автосалонах, возможно, найдется выгодный вариант, что смягчит условия кредитования и ускорит получение ссуды (можно оформить в салоне).
2. Выбор финансовой организации, изучение кредитных предложений. Не стоит соглашаться на кредитование в первом же банке. Только после анализа условий и рассчитанной процентной ставки можно подавать заявки.
3. Оценка автомобиля, подготовка документов.
4. Составление договора купли-продажи. Передача аванса не требуется, банк может не одобрить выбранный автомобиль. Документ составляется в двух экземплярах для продавца и покупателя.
5. Передача документов в банк на одобрение автомобиля.
6. Оплата первоначального взноса. Деньги вносятся через кассу банка в обговоренном объеме. Квитанция об оплате сохраняется.
7. Заключение кредитного договора, переоформление автомобиля. Проводится в присутствии продавца. После составления договора деньги перечисляются на счет бывшего владельца или передаются через банковскую ячейку.
8. Заключение договора на залог. Этот документ дает гарантии банку, что при невыплате долга автомобиль будет продан с целью погашения займа. При этом остаток средств уходит на уплату штрафов, пени, компенсацию расходов по судебным издержкам. Автомобиль реализуется по сниженной цене. Если от продажи остается часть средств, они возвращаются заемщику.
9. Регистрация автомобиля и передача ПТС банку.

Паспорт на автомобиль будет храниться в банке до погашения последнего платежа. Весь период кредитования на машине обременение, препятствующее ее продаже, обмену, дарению и т.д.

В случае невыплаты займа банк в судебном порядке имеет право конфисковать ТС для погашения долга.

Процесс кредитования подержанных автомобилей может меняться в зависимости от условий работы с данным видом имущества. Обязательным действием является оценка машины с целью вычисления ликвидной стоимости (проводится за счет покупателя).

Кредит оформляется только на сумму, не превышающую цену, указанную в документах эксперта. Если продавец просит значительно больше, разница вносится покупателем из личных средств.

Какие нужны документы

От заемщика требуется пакет документов, удостоверяющих личность и указывающих на платежеспособность:

• гражданский паспорт;
• второй документ: водительское удостоверение, полис ДМС, ИНН и т.д.;

• с места работы о доходах за последние 3 или 6 месяцев;
• заверенная копия трудовой книжки;
• военный билет для мужчин.

Второй пакет состоит из документов на автомобиль:

• оригинал ПТС;

• полис ОСАГО и КАСКО;

• договор купли-продажи;

• оригинал результата оценочной экспертизы;
• справка о техническом состоянии автомобиля;
• квитанция о внесении первоначального взноса.

Список документов может меняться на усмотрение банка. Документы от работодателя требуются в обязательном порядке, но есть исключения. Если клиент получает заработную плату за счет в банке, то справка о доходах не требуется.

Таким заемщикам предлагаются специальные условия кредитования и выгодные процентные ставки.

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать нескольким требованиям:

• возраст – более 21 года;
• официальное трудоустройство, общий стаж работы не менее 1 года;
• российское гражданство и местная прописка;
• положительная кредитная история;
• пройденная срочная военная служба у мужчин;
• отсутствие детей в возрасте младше 6 месяцев для женщин.

Обязательно выдвигаются требования к транспортному средству:

• возраст отечественного автомобиля не должен превышать 5 лет;
• возраст иностранного авто – менее 10 лет на дату погашения займа;
• отсутствие обременения на ТС;
• банки могут предъявлять требования и к пробегу автомобиля, поскольку он влияет на ходовые качества машины.

Автомобиль должен быть застрахован в системе ОСАГО и КАСКО. При добровольном страховании в полис вносятся основные риски: «Угон» и «Ущерб».

Нюансы

При покупке подержанного автомобиля следует учитывать несколько нюансов:

• затраты будут больше, чем при покупке новой машины. Покупателю придется заплатить за оценку имущества, проведение технической оценки, регистрацию авто, составление договора купли-продажи, полис ОСАГО и КАСКО;
• рассчитывать на выгодные условия можно при обращении в банк, где ранее оформлялся кредит или имеется денежный вклад;
• банк может отказать в кредитовании автомобиля, даже если на него готовы все документы. Такое происходит в случаях, когда ТС не соответствует требованиям организации. Это приведет к необходимости выбора другой машины;
• у продавца необходимо выяснять о согласии покупки авто через банк заранее, поскольку процесс продажи затягивается по времени и немногие готовы ждать решения банка;
• в некоторых случаях оформить потребительский кредит выгоднее, чем ссуду на автомобиль. Если большая часть суммы на руках, то стоит изучить предложения банков на займ наличными;
• банки охотно кредитуют популярные в России марки автомобилей, даже бывшие в эксплуатации. Поэтому перед выбором стоит изучить автомобильный рынок.

Автокредит на подержанный автомобиль оформляется во многих российских банках. Перед покупкой следует изучить действующие предложения, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант.