Что делать, если образовалась просрочка в оплате взносов по кредиту. Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Просрочка по кредиту выходы

15.08.2023

Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах - читайте в нашей статье.

Что считается просрочкой по кредиту

Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.

Краткосрочная просрочка от 1 до 3 месяцев

Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.

Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет - это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.

Просрочка год и более

Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием - обращение к . Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.

Есть правила, которые регламентируют , но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре - он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.

Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты . После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.

Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.

Правда, некоторые условия могут быть прописаны в . Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.

Максимальная просрочка по кредиту

Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.

Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ , срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.

Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы - долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.

Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.

Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.

Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.

Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.

Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он , ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.

Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.

Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.

Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ , процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.

Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.

Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации . При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.

Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.

В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.

Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.

Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно - действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.

Как правильно оплачивать просроченный кредит

Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.

Если вы видите, что ваши права нарушаются - не бойтесь подавать на кредитора в суд.
Не прячьтесь от банка, это только усугубит ситуацию.
Делайте все, чтобы предотвратить проблему. Уточните заранее у банка, как быть, если возникнут ситуации с кратковременными просрочками.

При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.

Задержка платежа до 5 дней

Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту - от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.

Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.

Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.

Что делать

Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.

Задержка платежа до месяца

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.

Что делать

Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.

Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.

Задержка платежа в течение трех месяцев

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.

Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.

Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.

Что делать

В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:

реструктуризация ссуды;
отсрочка платежа;
продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.

Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.

Задержка выплат в течение года и более

Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?

В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.

Кредит. Просрочка. Суд.

Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам - это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.

В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.

Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно - так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.

Исполнительное производство

Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.

Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:

дом либо квартира, если это единственное место проживания;
предметы личной гигиены и одежда;
животные;
награды и знаки отличия;
продукты питания.

То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.

В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.

Как можно выйти из положения

При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?

Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.

Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.

Как не стоит поступать

Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:

Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
Избегать звонков сотрудников банка.
Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.

Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2-3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для так их служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
реструктуризации долга;
пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
Не реагируйте на провокации.
Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
подробно описывайте причину просрочки;
подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

Банк продает задолженность .
Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

единственно пригодное для проживания помещение;
земельные участки под этими помещениями;
предметы индивидуального пользования;
продукты питания;
скот;
топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

кредитным картам;
потребительским кредитам;
беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

фиксированную пеню за задержку платежа;
неустойку за каждый день просрочки;
штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

Появится возможность обращаться в суд.
Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Оформляя договор в банке мало кого интересует вопрос, на сколько можно просрочить платеж по кредиту, так как большинство заемщиков уверено в своем уровне ответственности. Но в силу экономических реалий кредитное бремя увеличивает давление на население, провоцируя просрочки в платежах.

Платеж с точки зрения договора

Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.

Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.

Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.

Можно ли просрочить платеж

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Ответственность за несвоевременное внесение платежа

Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:

Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.

Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).

Штрафные санкции.

Возможно это видео будет полезным:

Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:

Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.

Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.

Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.

Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.

Пеня от общей суммы задолженности.

Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.

Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.