Как ипотечный, так и потребительский кредит представляют собой виды займов, подразумевающих выдачу денежных средств на строго определенный срок и под проценты. Отличия же кроются в условиях предоставления, наличии первоначального взноса, размерах ежемесячного платежа и некоторых других особенностях. Решать, что лучше, ипотека или кредит, нужно для каждой конкретной ситуации, поскольку и тот, и другой кредит имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны для заемщика.

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Пытаясь разобраться в огромном многообразии банковских программ, многие заемщики задаются вопросом о том, является ли ипотека кредитным договором на жилье или нет.

Ипотека– это вид залога, при котором должник закладывает находящуюся в его собственности недвижимость кредитору, который, в случае неисполнения последним своих обязательств, становится новым собственником и получает право её реализации. В качестве ипотечного залога банк готов принять квартиру, дом, дачу, земельный участок и некоторые другие объекты.

Понятие ипотеки следует отличать от ипотечного кредитования. Ипотечный кредит– долгосрочный заем, который банк под залог покупаемого недвижимого имущества. При этом у заемщика нет прав самостоятельно распоряжаться приобретаемым жильем, то есть любая его реализация (дарение, продажа и т.п.) осуществляется только с одобрения банка, поскольку именно он является собственником до окончательной выплаты кредита. Таким образом, понятия ипотеки и ипотечного кредитования хоть и очень близки, но не совсем одно и то же.

Недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Выбирая вид заема на приобретение жилья и сомневаясь между ипотечным и потребительским кредитом, всегда стоит учитывать преимущества и недостатки каждого из них при принятии решения.

Плюсы ипотеки

• Длительные сроки погашения. Ипотека выдается на 5-30 лет, в результате чего ежемесячные платежи являются для заемщика посильными и не снижают его уровень жизни;
• Сниженные процентные ставки, поскольку ипотека рассчитана на людей со средним достатком и относится к числу программ целевого кредитования населения;
• Возможность получения крупной суммы, так как ипотечный кредит имеет совершенно конкретное целевое назначение – приобретение жилья;
• Разнообразие ипотечных программ, в том числе и с государственной поддержкой;
• Возможность получения налогового вычета, если ранее он не возвращался;
• Приобретаемое жилье тщательно проверяется на юридическую чистоту банком и страховой компанией;

Минусы ипотеки

• Существенная переплата по кредиту, которая превысит первоначальную стоимость квартиры в два и более раз;
• Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
• До выплаты долга в полном объеме заемщик не вправе распоряжаться приобретаемым имуществом (продавать, дарить, прописывать третьих лиц, сдавать в аренду) без одобрения кредитора;
• Страхование жизни и здоровья должника, а также залогового имущества оформляются за счет заемщика, но при наступлении страхового случая выплаты получает банк;
• Внушительный пакет документов и более длительное рассмотрение заявки;
• Необходимость привлечения созаемщиков по требованию банка.

Плюсы кредита

• Быстрый срок рассмотрения заявления;
• Пакет документов существенно меньше, чем требуется для ипотеки. Некоторые банки готовы предоставить кредит по паспорту и справке о доходах;
• Оформление страховки необязательно. Если же заемщик желает её оформить, то в случае форс-мажорных обстоятельств выплаты получает страхователь, а не банк;
• Возможность распоряжаться имуществом сразу, поскольку оно не находится в залоге у банка;
• Отсутствие первоначального взноса;
• Итоговая переплата намного меньше, чем по ипотеке за счет небольшого срока кредитования.

Минусы кредита

• Небольшие сроки погашения, которые в среднем составляют до пяти лет;
• Процентная ставка существенно превышает таковую по ипотеке;
• Сумма кредита ограничена. Часто она не может превышать 500 000 рублей. Более крупный заем предусматривает привлечение поручителя и/или залога;
• За счет непродолжительных сроков увеличивается ежемесячный платеж.

Чем ипотека отличается от простого кредита на недвижимость?

Отличия ипотеки от залога в Сбербанке будут такими же, как и в любом другом кредитном учреждении.

При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.

Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.

Сравнительная таблица

Условия	Ипотека	Потребительский кредит/заем под залог недвижимости
Срок погашения (лет)	5-30	до 5, реже 7
Ставка (%)	от 10,25	от 13,5
Первоначальный взнос (%)	от 10	нет
Период рассмотрения заявки	от 1 до нескольких дней	от 1 часа
Дополнительные расходы	Страхование приобретаемого имущества; страхование жизни и здоровья ежегодно; Оценка (при покупке на вторичном рынке); Оформление сделки и регистрация имущества.	Страхование жизни и здоровья
Назначение	Целевой кредит, может быть использован только на покупку жилья	Нецелевой кредит, деньги можно использовать на ведение бизнеса, приобретение имущества, ремонт и др. потребительские расходы
Особые условия	Часто требуется наличие созаемщика	Сумма кредита ограничена
Обременение	Приобретаемое жилье находится в залоге у банка	Залог уже имеющейся недвижимости и/или поручитель, если сумма кредита превышает 500 000 рублей

Какой кредит гасить выгоднее и быстрее: потребительский или ипотеку?

Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.

Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса. После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей. Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.

В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта, необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.

Что лучше: ипотека или автокредит?

Как ипотека, так и автокредит – это два целевых заема. Но цели получения у них будут совершенно разные. Ипотечный кредит выдается только на приобретение жилья. Автокредит выдается так же для совершения конкретной покупки – автомобиля. Средняя ставка по автокредитам чуть выше, чем по ипотеке, и составляет 12-17%, а приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка.

Получить заем на машину, чтобы купить недвижимость, и, наоборот, с помощью ипотеки погасить автокредит не получится.

Многие люди, решившие купить жилье с помощью банковской ссуды, не знают, что лучше, ипотека или потребительский кредит . У обоих этих способов есть свои особенности и нюансы. Например, ипотека характеризуется большими суммами и более длительным сроком возврата средств, что очень удобно. Однако получить ее могут далеко не все клиенты. В этой статье мы разберем, что лучше оформить, ипотеку или кредит , и какие условия у этих продуктов.

Итак, вы решили купить квартиру или частный дом, но для этого вам не хватает части средств. Вы идете в Сбербанк и хотите взять кредит . Сразу стоит отметить, что специальных займов на покупку жилья нет (кроме ипотеки), поэтому вам придется оформить кредит на любые нужды. В рамках этой программы предоставляется лимит денежных средств гораздо скромнее, чем по ипотеке. Если вам нужна как раз небольшая часть средств на жилье, то этот вариант вам подойдет. Получить его гораздо проще и быстрее жилищной ссуды, а также потребуется меньше документов.

Условия

В потребительском кредите от Сбербанка на сегодняшний день действуют следующие условия:

• лимит – от 30 тыс. до 5 млн. рублей;

• процентные ставки – от 11,9% годовых;

• период кредитования – 3 мес. – 5 лет;

• валюта – российские рубли;

• нет комиссии за выдачу;

• залог не требуется.

Преимущества

Что выбрать – ипотеку или кредит на квартиру ? Сейчас мы приведем вам в пример, какие преимущества имеет потребительское кредитование:

• упрощенная процедура оформления;

• требуется 1-2 документа;

• жилье не будет находиться в залоге, а будет в полной собственности покупателя (он сможет его продавать, сдавать, дарить);

• можно не оформлять страхование жизни (это необязательно);

• не нужно оплачивать услуги оценочной компании;

• нет иных расходов, которые есть в ипотеке.

Недостатки

Однако есть у потребительского кредита в Сбербанке и свои недостатки:

• завышенная процентная ставка;

• небольшой срок кредитования;

• ограниченные лимиты средств.

Если кредитор указал в условиях, что готов кредитовать клиентов на сумму до 5 млн. рублей в рамках потребительского кредита, то на практике это не означает, что так оно и будет. Это просто маркетинговый ход. Процентная ставка и максимальная сумма займа рассчитываются для каждого клиента индивидуально, исходя из его дохода. Может получиться так, что человеку одобрят небольшую сумму денег под более высокий процент.

Так что же выбрать – ипотеку или потребительский кредит ? Много людей считает, то при покупке жилья все же выгоднее ипотека . При этом виде кредитования приобретаемая недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга заемщиком. Благодаря залогу кредиторы снижают проценты по этому виду кредитования, так как у них меньше рисков. Обратите внимание на ипотеку с государственной поддержкой, которую предоставляет Сбербанк. Она выдается некоторым категориям граждан и позволяет сэкономить немало денег. Если у клиента есть материнский капитал, то им можно выплатить часть ипотечного займа.

Условия

Сбербанк выдает ипотечные кредиты в 2019 году на следующих условиях:

Преимущества

Так все же, ипотека или кредит ? Невозможно понять, пока вы не узнаете обо всех преимуществах и недостатках ипотечного кредитования. Потом вы сможете сравнить полученную информацию и сделать вывод. К преимуществам ипотеки относится:

• невысокая процентная ставка;

• длительный период возврата средств;

• страхование жизни может оказаться полезной услугой;

• можно воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% от стоимости жилья обратно;

• можно оплатить часть ипотеки материнским капиталом.

Недостатки

Ипотечный кредит имеет и свои недостатки, о которых нужно упомянуть:

• более длительная процедура оформления;

• обязательное дорогостоящее страхование недвижимости ;

• есть минимальный лимит денежных средств, меньшую сумму взять в долг не получится;

• приобретенная недвижимость будет в залоге у банка весь период возврата средств (ее нельзя продать, перепланировать, подарить);

• оплата услуг оценочной компании;

• Сбербанк кредитует не все жилье, а только то, которое соответствует его требованиям.

Что выбрать

Что выбрать – ипотеку или потребительский займ? На этот вопрос каждый заемщик должен ответить себе сам. У каждого способа есть свои плюсы и минусы . Просто решите, что вам нужно – большая сумма денежных средств или быстрое и простое оформление. Вы готовы оплатить множественные расходы, связанные с ипотекой , или вам это не выгодно . Сколько людей, столько и мнений, поэтому однозначно ответить на этот вопрос нельзя.

Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит .

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

• оплата оценки выбранного помещения;
• страхование имущества;
• оплата госпошлины за оформление ряда документов.

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно . Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

1. Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
2. Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
3. Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
4. Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и . Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно .
5. Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
6. Услуга позволит . Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному , расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Вывод

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

Ипотека или потребительский кредит?

Что представляет собой понятие ипотеки и как ее взять? Все плюсы и минусы? Процентная ставка сроки? Какие основные плюсы в заключении договора найма? Какие дополнительные расходы могут затронуть заказчика? Все плюсы и минусы ипотеки?

Все права потребителей очень серьезно защищены. Рассматриваются все возможные варианты и случаи при оплате полученной суммы, а также возможности получателя при возможной утрате способности к оплате. На что ж надо обратить внимание.

Основные моменты для получения кредита

1. Необходимо определиться с желаемой суммой и возможностью по ежемесячным оплатам. При определении ежемесячной оплаты необходимо рассчитать так, чтобы максимальная сумма составляла около 30% от получаемого ежемесячного дохода.
2. Сопоставить заранее возможности выплат, цен на рынке и тех, которые предлагают банки. Очень часто цены бывают космически завышенными, в этом случае, необходимо выбрать другой источник.
3. Оценка имущества, которое будет оставлено в качестве залога. Ведь полученная сумма полностью и определяется залогом, именно поэтому очень важно собрать именно на ту сумму, которая необходима.
4. При выборе района размещения недвижимости стоит помнить, что размещение тоже может существенно изменить цену. Как правило, чем дальше район от центра и важных мест, тем квадратный метр помещения дешевле.
5. Оформить заявки лучше всего в нескольких банках. А в случае одобрения одним из них, позвонить и отказаться во втором. Всегда должен быть резервный вариант для решения проблемы.

Какие же документы необходимо собрать для получения кредита в ипотеку?

1. Написать заявление.
2. Заполнить анкету, предоставленную выбранным банком.
3. Копии паспорта, свидетельства о регистрации, о выплате ежемесячных налогов и справку - доход.
4. Все доходы за месяц должны быть подкреплены наличием соответствующих документов, документы на наличие и владение дорогостоящим имуществом, документы, подтверждающие смерть родственников, все счета в банках, документы обо всех кредитных историях за весь период жизни, выписки со своевременными выплатами жилищно - коммунальных услуг.

Так что представляет собой кредит, взятый для покупки квартиры

Кредит на приобретение имущества относят к не целевому кредитованию, необходимому для удовлетворения личных нужд. Потребительский кредит очень близок к ипотеке, однако, имеет свои различия. Такой тип кредитования носит свободный характер и никаким образом не может контролировать действительный расход полученных денежных средств. В качестве залога выступает не возможная квартира, а та, которая уже действительно есть в наличии.

Максимально возможная для получения сумма может составить 85% стоимости от имущества, которое отдается заемщиком в качестве залога. Есть банки, которые характеризуются лимитами ежемесячных выплат.

Как же получить потребительский кредит

1. Необходимо подать все требуемые документы в банк.
2. Дождаться одобрения комитетом.
3. Оформить по форме договор залога.
4. Заплатить наличные.

В качестве примера рассмотрим требования к получению потребительского кредита одним из ведущих банков страны - Сбербанк России.

1. Представить банку документы, которые будут подтверждать ежемесячный доход как поручителя, так и будущего получателя кредита.
2. Анкета, заполненная и подписанная двумя сторонами.

При обращении в другие банки готовьтесь представить еще ряд других документов. Среди требуемых документов можно встретить о своевременной оплате жилищно - коммунальных услуг, прибыли не только официальной, но и неофициальной, дохода всех членов семьи ежемесячно, справки, которые будут подтверждать об отсутствии психических заболеваний, документы, подтверждающие о наличии недвижимости и имущества в собственности, как со стороны получателя, так и со стороны поручителя, копии документов, удостоверяющих личности, военный билет, оригинал либо копия трудовой книжки.

Когда лучше всего попросить ипотеку, а не потребительский кредит

Лучше всего ипотекой воспользоваться в тот момент, когда нет возможности платить большие деньги в короткий срок. Ипотека поможет сэкономить внушительную сумму денежных средств, так как тут очень маленький процент, главное подобрать необходимое имущество либо недвижимость на определенную сумму. Очень хороший способ получить квартиру всем тем, кто очень сильно хочет ее и нуждается, но в то же время не готов сразу платить большие деньги.

Какие же основные плюсы и минусы при использовании потребительского договора

1. Не обязательно иметь какую - то недвижимость или ценную вещь.
2. Можно использовать полученные средства на свое усмотрение.
3. Получение кредита проходит в очень короткие сроки, при этом нет волокиты и собиранием множества бумажек и документов.
4. Необязательно одобрение банка.

Недостатки:

1. Очень высокий процент. Итоговая сумма значительно отличается от полученной.
2. Короткий срок для выплаты кредитов. Заставляет каждый месяц платить очень большие сумму либо вообще становиться недоступным для других, в зависимости от ежемесячного дохода.
3. Процентная ставка порой доходит до 19%.
4. При получении кредита до 750.000 русских рублей оставлять в залог какое - то имущество необязательно, свыше вышеуказанной суммы - залог обязательное условие для решения вопроса в положительную сторону для клиента.

При ипотеке же процент составляет около 16%, а срок выплаты полученного кредита может достигать до 50 лет. Чаще всего кредит в ипотеку выдаются людям до тех пор, пока они не станут пенсионерами. Есть даже такие программы, которые могут выдать кредит на 75 лет. Срок погашения подоходного кредита - до 5 лет.

Залог квартиры, машины либо другого ценного имущества - хорошее подспорье для получения одобрения банком в кредите. Документы на жилье отдаются получателям только по завершению сделки, так, до того момента находятся у кредитора. Кредитор чаще всего заключает сделку с тем лицом, которое имеет очень хороший постоянный доход ежемесячно. Так же не маловажным фактором для одобрения является ровная кредитная история, просрочки, действующие неоплаченные вовремя кредиты не дадут оформить кредит. Иногда банку недостаточно в качестве поручителя использовать только одного человека, именно для этого иногда приходится несколько.

Заемщик всегда для повышения шансов на одобрение может оставить в качестве залога ценное имущество. При оставлении имущества на требуемую сумму практически всегда получается положительный ответ. Это залог для кредитора, что в случае неуплаты в дальнейшем, он может забрать себе эту недвижимость и присвоить ее под свои нужды.

Дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит подразумевает под собой дополнительную ежемесячную оплату в размере двух процентов за обслуживание. Страховой полюс забирает сразу себе до 10 процентов от полученной суммы, при залоге квартиры - раз в год. При залоге в недвижимость будущему получателю кредита также придется немножко раскошелиться, так оценка квартиры составляет, как правило, около 5 тысяч русских рублей, чтобы проверить объект необходимо заплатить практически 15 тысяч рублей. Подготовка всех необходимых документов, их правильное заполнение и дальнейшая регистрация составляет 30.000 рублей. При обращении к помощи риэлтора будьте готовы заплатить до 8 процентов от полученной суммы, в случае положительного исхода, брокер, в свою очередь, заберет примерно 3 процента. При обращении за помощью к нотариусу надо заранее подготовить пять тысяч рублей, именно столько он берет просто за рассмотрение заявки, независимо от будущего результата. Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом - ипотека используется для какой - то определенной цели, а потребительский кредит носит свободный характер и полученные деньги могут потом потратиться получателем на другие нужды. Ипотека дается до 50 лет, а бывают случаи, когда до 75, что сопровождается небольшими ежемесячными платежами, а потребительский кредит сопровождается выдачей денег на срок до нескольких лет - это вынуждает заемщика к большим выплатам каждый месяц. Ипотека принуждает оставлять в кредит дорогое имущество, обычный ж кредит нет, к тому же и проценты при ипотеке немного меньше, чем при обычном. В итоге, это поможет сэкономить очень приличную часть денежных средств.

Как лучше всего получить жилье - это вопрос, с которым должен определиться лично каждый желающий, так как именно ему в дальнейшем расхлебываться со своими проблемами. Будьте осторожны и очень внимательно ознакомьтесь со сделкой перед ее заключением.

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию - ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека - это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта - деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит - это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом - покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе; · государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год; · возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком; · банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье - собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки; · необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты; · банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов; · для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал; · хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит; · не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль); · длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок); · Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам; · Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке; · Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен; · Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя; · Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально; · Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости; · Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла; · Более сжатые сроки для погашения долгов; · Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла; · Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа; · Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива - найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс - возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.